В поисках лучшего: взаимное кредитование малого бизнеса

25 ноября 2016





Материал выпущен в партнерстве с компанией «Город Денег», которая предоставляет услуги взаимного кредитования частными инвесторами.
Если вам нужны деньги для бизнеса, то вполне естественно предположить, что вы пойдете в банк. Однако современные реалии таковы, что получить кредит на развитие малого бизнеса довольно сложно: банкам в целом интереснее работать со средним и крупным бизнесом, который позволяет сформировать и потом обслуживать больший кредитный портфель при меньшем количестве заемщиков. Альтернативным вариантом может стать взаимное кредитование малого бизнеса частными инвесторами — это тренд последних нескольких лет. Давайте разберемся, что это такое и как оно работает.
Взаимное кредитование малого бизнеса: что это такое?
Само понятие «взаимное кредитование малого бизнеса частными инвесторами» пришло из-за рубежа. Там оно называется р2р-кредитование и расшифровывается как person-to-person lending, или peer-to-peer investing — «кредитование от человека к человеку», то есть получение займов напрямую от инвесторов без участия банков. Заемщиками могут быть как компании малого бизнеса, индивидуальные предприниматели, так и физические лица.

Схема очень простая. С одной стороны, у вас есть бизнес, которому нужны деньги на развитие. С другой стороны, у частного инвестора есть свободные средства, которые он хочет разместить не только в валюту, акции и тому подобные финансовые инструменты, но и в реальный бизнес-проект.

Сейчас взаимное кредитование осуществляется через интернет-площадки. При этом существенные преимущества таковы:
Нет жестких требований к заемщику, важно понимание сути проекта
Чтобы получить кредит в банке, вам нужно соответствовать очень многим критериям по возрасту заемщика, времени существования бизнеса, наличию официальной отчетности, оценке залога, чистой кредитной истории по всем формальным признакам и так далее. У банков также есть отраслевые ограничения на кредитования малого бизнеса — какие отрасли могут получить кредит, а какие — нет. Если вы собираетесь открывать свой бизнес или совсем недавно его основали и у вас есть только управленческая отчетность, то вполне вероятно, что банк откажет вам в ссуде. Однако требования к заемщику при взаимном кредитовании проще: возраст неважен, вы можете быть юридическим или физическим лицом, зарегистрированным как индивидуальный предприниматель, при этом вашему бизнесу должно быть минимум полгода, если это не стартап.

К тому же здесь намного мягче требования к кредитной истории. Но стоит сразу отметить, что при явно отрицательной кредитной истории, дошедшей до судебного разбирательства, инвесторы могут испугаться и не дать вам необходимую сумму. С другой стороны, если у вас были технические просрочки, которые полностью погашены, то это может быть оценено с пониманием — вы умеете соблюдать свои обязательства. Согласитесь, что банк вряд ли будет вникать в такие особенности. Оценивать ваш бизнес будут по управленческой отчетности, что тоже во многом упрощает вам жизнь. Такой вид отчетности, помимо статистических данных, содержит их интерпретацию и помогает определить слабые и сильные стороны бизнеса. К тому же эксперты площадки могут дополнительно сами приехать к вам в офис, чтобы оценить компанию.

Также здесь очень важную роль играет бизнес-идея: зачем предпринимателю нужны средства и за счет чего он собирается возвращать заем с процентами. Идея должна быть очень простой, понятной и достижимой: торговля, общественное питание, услуги, производство, интернет-магазин с уникальным товаром и тому подобное.
Малому бизнесу удобнее получать деньги от частных инвесторов, чем от банков.
Кредитный рейтинг
Функции площадки взаимного кредитования малого бизнеса частными инвесторами не сводятся только к размещению заявки на финансирование и к дальнейшему проведению торгов между инвесторами. Предварительно кредитная заявка рассматривается специалистами, которые изучают управленческую отчетность, кредитную историю, могут выехать непосредственно по месту ведения бизнеса предпринимателя.

По результатам анализа заявке на финансирование присваивается кредитный рейтинг, и только после его получения она становится доступной для частных инвесторов. Сомнительным заявкам рейтинг не присваивается, и они не становятся доступными для инвесторов.

С одной стороны, можно сказать, что сама площадка взаимного кредитования накладывает свои ограничения на выбор проектов для инвестирования. Но с другой стороны, инвесторы не получают заведомо невозвратные проекты. В результате площадка обеспечивает должный уровень доверия к размещаемым кредитным заявкам, и у добросовестных предпринимателей появляется шанс получить финансирование.
Скорость предоставления займа
Проверка ваших данных у интернет-площадки займет всего один рабочий день. Если предоставленные данные пройдут проверку, то ваша заявка будет взята в работу и опубликована на сайте в срок не более семи дней. За это время специалисты оценят ваш бизнес по управленческой отчетности и выставят вам вышеназванный рейтинг кредитоспособности, на который и будут опираться инвесторы в своем выборе. Еще до семи дней уйдет на первые торги и поиск инвестора. Большинство заявок, интересных для инвесторов, набирает финансирование в течение 2–3 дней с момента публикации. На подписание договора и перевод денег, как правило, уходит от двух до пяти дней.
Удаленность
Вы можете подать заявку из дома, вам не надо приезжать в офис площадки взаимного кредитования, чтобы все оформить. Рассмотрение и оценка заявки проходят дистанционно, так же, как и торги между инвесторами. Заключение договора возможно несколькими способами:

  1. Напрямую — когда предприниматель и заемщик непосредственно приезжают в офис компании и подписывают на месте все документы.
  2. По почте — если вы и инвестор находитесь далеко друг от друга, площадка организует обмен, подписание и верификацию документов.
  3. Однако сейчас самым удобным способом становится использование электронно-цифровой подписи в соответствии с требованиями российского законодательства.

Независимо от способа подписания, все бумаги имеют юридическую силу и являются абсолютно законными.
Торги
Ваш бизнес-план выставляется на портале взаимного кредитования, где инвесторы сами назначают суммы и проценты по выплатам. Процентная ставка зависит от ранее присвоенного кредитного рейтинга, но является только ориентиром для инвестора. Вы выбираете одного или нескольких инвесторов, обговариваете условия предоставления займа. Это исключительно ваше совместное решение с инвесторами.
Оформить и получить заем можно онлайн — ехать никуда не придется.
Возможность застраховать риск невозврата займа
Ряд площадок взаимного кредитования предоставляет дополнительные гарантии, связанные со страхованием риска невозврата займа. В случае невозможности заемщика погасить заем, интернет-площадка сама компенсирует инвестору потери. Разумеется, такая гарантия стоит отдельных денег, но за счет страховки предприниматель сможет получить заем по более низкой ставке и, как правило, еще быстрее.
Как это работает
или инвестор, найдись
Как уже говорилось выше, схема очень простая. Разберем все пошагово на примере площадки «Город Денег».
Шаг 1. Поиск площадки взаимного кредитования и понимание того, сможет ли она подойти для вашего проекта, выявление требований к бизнесу для получения кредита.
Прежде чем регистрироваться, размещать заявку, внимательно изучите сайт площадки. Обратите внимание, какие проекты размещаются, на какие суммы и сроки, виды бизнеса, наличие стартапов. Насколько площадка открыта в информационном плане, например, показывает ли она, как быстро выдаются кредиты, ход торгов между инвесторами. Живой ли это ресурс? Есть ли свежие кредитные заявки и новости о компании? Вся эта информация видна в открытом доступе незарегистрированному пользователю.

К тому же внимательно изучите требования к бизнесу на выбранной площадке. Например, на сайте площадки взаимного кредитования «Город Денег» указаны критерии для стартапа, интернет-магазина и для малого молодого бизнеса. Так, для интернет-магазинов необходимо наличие офиса, склада, работающего сайта, к тому же срок работы компании должен быть от года, а размер ежегодной выручки — от 100 тысяч рублей. Для малого бизнеса есть ограничение в сроке существования компании — минимум полгода. Стартапы рассматриваются отдельно по их бизнес-плану.
Шаг 2. Регистрация на сайте и заполнение шаблона-заявки.
Если вы видите, что площадка взаимного кредитования в принципе подходит для вашего проекта, можно регистрироваться и заполнять заявку на кредит. Шаблон очень простой и содержит не так много пунктов: контакты заемщика, необходимую сумму, цель займа, информацию о поручительстве и залоговом обеспечении и данные для первичной проверки заемщика. Как только вы заполните все пункты, отправляете заявку.
Шаг 3. Консультация специалиста с площадки и составление бизнес-плана.
Первичная проверка проходит в течение одного рабочего дня. После этого вы получаете доступ к работе на площадке, и с вами связываются специалисты для уточнения некоторых вопросов — в этом нет ничего сложного, и все вопросы будут про ваш бизнес. Далее, для проведения финансового анализа вам необходимо будет предоставить финансовую отчетность, сведения о бизнесе, информацию о залоговом имуществе и поручительстве. Специалисты площадки будут готовы провести для стартапов бесплатные консультации по правильному составлению кредитной заявки и бизнес-плана и выявлению слабых мест будущего бизнеса.
Шаг 4. Проверка бизнеса и публикация заявки на сайте.
Когда бизнес-план составлен, площадка взаимного кредитования начинает проверку. По ее результату, а также после посещения вашего бизнеса специалистами площадки присваивается кредитный рейтинг проекту. Проверка происходит по управленческой отчетности. На это уйдет до семи дней. После этого ваша заявка будет опубликована на сайте взаимного кредитования.
Шаг 5. Торги.
Автоматически после публикации вашей заявки на площадке начинаются торги — они длятся максимум семь дней. В своей заявке вы указываете оптимальную для вас ставку. Инвесторы либо соглашаются на ваши условия, либо предлагают свои. Если вы нашли приемлемый для себя вариант, есть возможность закрыть торги раньше срока. Площадка взаимного кредитования предоставляет вам 48 часов на обдумывание предложения инвестора. По истечению этого срока заявка автоматически будет отклонена. Кроме того, вы можете получить заем от нескольких инвесторов. Чаще всего так и происходит — бизнес-проект набирает требуемую сумму от нескольких инвесторов.

Если по истечении срока первых торгов ваш проект не набрал необходимую сумму (частично или полностью), вам придет уведомление с предложением выбора одного из дальнейших действий: принять предложенную сумму займа как окончательную или повторно опубликовать проект. При выборе второго варианта назначаются повторные торги сроком на 14 дней.

Специалисты площадки взаимного кредитования перед торгами могут предложить вам подкорректировать заявку, улучшить бизнес-план. Возможно, в этот срок вам удастся найти инвестора. Если же такое опять не произошло (что случается крайне редко), вы получаете уведомление с возможностью выбрать дальнейшие действия: еще раз опубликовать проект с существенными изменениями (например, с дополнительным залогом или поручителями) либо попробовать опубликовать свой проект через несколько месяцев (уже с большими корректировками) или отказаться от финансирования. Выбор всегда остается за вами.

Также с инвесторами, заинтересовавшимися в вашем проекте, можно связаться лично и дополнительно обговорить условия финансирования.
Шаг 6. Подписание документов и получение займа.
Предположим, вы успешно закрыли торги и нашли подходящего инвестора. Что дальше? С вами свяжутся специалисты площадки для организации последующих действий. Чтобы деньги попали к вам, необходимо заключить прямой двусторонний договор с инвесторами. Обычно это занимает от двух до пяти дней. Площадка «Город Денег» организует этот процесс независимо от того, где находитесь вы и инвесторы. До подписания вы должны оплатить услуги площадки взаимного кредитования. А уже после этого вы либо лично приезжаете в офис на заключение договора, либо делаете это по почте через площадку или с использованием электронно-цифровой подписи. Когда все документы будут подписаны, деньги инвестора поступят на ваш счет.
Шаг 7. Отслеживание погашений и сопровождение займа.
В течение всего периода, на который вы взяли кредит, площадка будет следить, чтобы выплаты по кредиту были регулярными. Если в какой-то момент вы столкнетесь с трудностями по выплатам, этот вопрос вначале будет решаться мирным путем переговоров. При тупиковой ситуации на основе подписанного договора инвестор может обратиться в суд. Так что лучше с выплатами не затягивать.
Теперь вам остается только развивать свой бизнес, с умом использовать полученный кредит и своевременно выплачивать по нему проценты.

Посмотреть комментарии заемщиков и увидеть, как работает площадка взаимного кредитования, вы можете по ссылке.
© Rusbase, 2016
Фото: Shutterstock
Текст: Наталья Заруцкая, специально для Rusbase
Людмила Чумак