Что такое пенсия и откуда она берется

Мало кто из нас в возрасте 20, 30, да даже 40 лет задумывается о том, что же будет с нами, когда выйдем на пенсию. "Но ведь пенсионерами не рождаются, а становятся", как шутит сайт Пенсионного фонда Российской Федерации, так что задуматься об этом следует прямо сейчас. Финансовые вопросы никогда не были особо легкими в этой стране, но, с учетом всех последних пенсионных реформ, стало еще труднее разобраться, как не остаться без куска хлеба в старости. Итак, что же делать, чтобы потом не пожалеть о своей юношеской неразумности?

Что есть пенсия

Как известно, основную часть пенсии обеспечивает работодатель - вы работаете, а он обязан перечислять в Пенсионный фонд России (ПФР) страховые взносы, а это 22% от суммы, которую вы зарабатываете за год. Когда придет время выйти на пенсию, вся сумма поделится на "возраст дожития" - доживать нам отводится 228 месяца (19 лет). Все поступающие взносы регистрируются на лицевом счете в ПФР - чем больше туда накапает, тем лучше вам будет житься в старости. Здесь, кстати, встает вопрос о белой и черной зарплатах - если деньги вы получаете в конверте, то никаких пенсионных отчислений с этой суммы, естественно, не будет.

Почему вообще существует зарплата в конвертах? Допустим, ваша зарплата 100 тысяч - значит работодатель должен потратить на вас еще указанные 22%, то бишь 22 тысячи. Или он просто даст вам 100 в конверте, а 22 оставит себе.

С 2002 года трудовая пенсия по старости состоит из страховой и накопительной частей. Страховая часть включает в себя страховые взносы (16% от тех 22%, которые отчисляет работодатель) и базовую пенсию размером 3610 рублей и 31 копейка (интересно, кто-нибудь уложится в эту сумму при оплате квартиры зимой?). Эти средства ежегодно индексируются в соответствии с ростом средней зарплаты и, по сути, идут на выплаты нынешним пенсионерам. То есть, бабу Зину и трех ее кошек из соседнего подъезда кормите и вы.

Самая интересная часть пенсии - накопительная. Она доступна людям 1967 года рождения и моложе и тоже формируется засчет страховых взносов (в размере 6% от годового заработка), а также собственных взносов и программы государственного софинансирования (наверное, слышали про "вы 12 тысяч и мы вам 12 тысяч" - это сюда). Но вот распоряжаться этой частью вы уже можете сами и ей вовсе не обязательно лежать в ПФР. Деньги можно направить не в государственную управляющую компанию (ГУК, на деле - Внешэкономбанк), а в частную (ЧУК), или же в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Что есть НПФ

Негосударственный пенсионный фонд - это фонд, который выполняет те же функции, что и ПФР: собирает накопления и назначает затем их выплату. Первые фонды появились еще в 1992 году, когда стало понятно, что денег, как всегда, не хватает и надо бы это дело перепоручить негосударственным организациям. Профит НФП от этого - они могут инвестировать полученные средства в ценные бумаги, недвижимость и т.д. Плюсы для тех, кто средства туда переведет - 3% от общей суммы вкладов не заберут на обеспечение работы фонда, как это делает ПФР, а также есть шанс хоть как-то поспеть за инфляцией. Государство обязует фонды компенсировать убытки при отрицательной доходности, а также пенсионные накопления приравниваются к банковским вкладам и страхуются при сумме до 700 тысяч рублей. Крупнейшими НПФ сейчас являются Лукойл-гарант, Благосостояние, КИТ Финанс. Подробнее можно посмотреть на сайтах  www.pfrf.ru и www.napf.ru.

Молчание - знак согласия

Как говорили в школе, незнание не освобождает от выполнения домашнего задания. Подавляющая масса работников нашей необъятной родины просто не знает, что пенсия бывает страховая и накопительная, и уж тем более, что им нужно что-то предпринимать по этому поводу - они работают и работают себе. Таких людей называет жутковатым словом "молчуны", в этот ранг автоматически возводится каждый, кто не дает никаких указаний ПФР по поводу своих пенсионных накоплений. То есть большинство из нас, недавно вступивших на первые ступеньки карьерной лестницы и уверенных, что им до пенсии, как до Луны. Государству молчание не по нраву, и поэтому оно приняло ряд пенсионных реформ.

Как перестать молчать

Итак, в связи с реформой, все работники от 46 лет и младше (именно те, кто участвуют в накопительной системе) обязаны определиться до 31 декабря 2013 года, сколько процентов от выплат они будут перечислять на накопительную пенсию. До недавнего времени выбор стоял между полными 6% и "символическими" 2%, но государство от такого соотношения отказалось -  теперь можно играть только по схеме "все или ничего" (6% или 0%). Таким образом, те, кто не обратятся в Пенсионный фонд с распоряжением по поводу своих процентов, в накопительной системе с 2014 года участвовать не будут. Все, что накапало до этого, учтут, а те 6% уйдут в страховую часть, которая станет больше. Проще говоря, те, кто не хотели и не хотят что-то делать - просто будут копить деньги в страховой части.

Кто же тогда останется с 6% в накопительной части?

• а) те, у кого накопления находятся в инвестиционном портфеле ГУК, страховщиком является ПФР
• б) те, у кого накопления находятся в инвестиционном портфеле ЧУК, страховщиком является ПФР
• в) те, кто отдали все в НПФ и страхует он же.

Собственно, пока есть шанс остаться у всех - если они успеют до наступления 2014 года определиться с выбором негосударственной структуры и написать туда соответствующее заявление о переводе средств из ПФР.

Какая разница?

Если у вас остается накопительная часть, то большим плюсом является то, что если вы, не дай Б-г, умрете до выхода на пенсию, ваши многолетние труды не уйдут в общую казну - ими могут воспользоваться, например, родственники и получить вашу пенсию. Вы сами влияете на размер счета, можете дополнительно вложить деньги, поучаствовать в программе софинансирования и, в целом, существенно увеличить пенсию. Плюс страховой части - бόльшая защита вклада, так как частный сектор все равно не 100% стабилен и полный возврат денег в случае краха не гарантирован. На условия страховой пенсии своими силами повлиять никак нельзя, вложив больше денег, - разве что работать дольше и получать большую и белую зарплату.

Приказал жить долго

Насчет работать дольше - всеми силами государство стимулирует нас к позднему выходу на пенсию, обещая всякие печеньки. Например, мужчина, проработавший еще пять лет после достижения 60 лет, может увеличить выплаты на 85%. Если доживете и у вас будет стаж 35 лет - обещают пенсию размером около 23 тысяч рублей.

Пенсия предпринимателя

Пенсия индивидуального предпринимателя формируется несколько по-другому. Что делать, если вы сам себе работодатель?

В плане разделения отчислений все остается так же - предприниматели 1966 года рождения и моложе своим страховым взносом пополняет и накопительную, и страховую части. Однако взносы он должен делать сам, с 2013 года - в размере двух минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), что составляет 35664,66 рубля в год. До этого взымался один МРОТ, что, соответственно, вдвое меньше. Но загвоздка в том, что выплачивая такую сумму, большой пенсии можно не ждать, она будет строиться по схеме обязательный минимум плюс копейки. Поэтому страховую выплату увеличили в два раза, что тоже ничем хорошим не закончилось - многие предприниматели с небольшим доходом просто закрылись, не потянув такой суммы. Так что, вполне вероятно, введение нового расчета - ИП с доходом до 300 тысяч рублей в год будут платить 1 МРОТ, а те, у кого доход выше 300 - 1 МРОТ + 1%.

В целом, сейчас в предпринимательстве стоит вполне определенный выбор - либо с помощью прибыли накопить себе на безбедную старость и получать небольшой бонус примерно в 4 тысячи, либо сворачивать это все и идти работать "на дядю", но с относительно нормальными пенсионными выплатами.

Почему все так сложно?

Такая многоступенчатость - базовая пенсия, плюс страховая и накопительная, да еще и добровольные взносы - по идее государства должна на долгое время стабилизировать выплаты. Также Пенсионному фонду просто не хватает денег на социальные выплаты, около половины средств берутся из госбюджета. А обнуленные пенсионные накопления потенциальных 56 млн молчунов должны привлечь деньги в ПФР и, может быть, часть средств тех, кто до этого перевел все частникам. Ожидаемый доход от этой акции за 2014-2016 годы - около 350 млрд рублей. Одному человеку это может показаться много, но если взять во внимание, что пенсионеров сейчас у нас 40 млн, то это не так уж и много. Тем более, если вспомнить, что на Олимпиаду в Сочи потрачено аж 1, 536 триллиона (!) рублей. Just saying

Для тех, кто лучше усваивает визуальную информацию, на эту тему есть хорошая инфографика от РИА.