Как ИТ меняет банковский сектор: 7 новых трендов

Последние два-три года серьезно изменили мировую сферу финансовых услуг. Тотальное проникновение смартфонов и бурное развитие мобильных технологий уже стали базой для появления большого количества финтех-стартапов, готовых навязать борьбу классическим банкам на исконно их поле.

По данным McKinsey, сейчас в мире более 2000 финтех-стартапов. Для сравнения, еще в апреле 2015 года их было около 800. Банкам следует считаться с этой силой.

Мы составили список ИТ-трендов, которые уже используют финтех-стартапы и на которые следует обратить внимание банкам.

1. Рост популярности смартфонов. Повсеместное проникновение смартфонов и развитие мобильных финансовых сервисов на их основе делает необязательным наличие физического офиса у банка. Смартфоны ввели в жизнь новую парадигму оказания услуг: ты можешь их получить просто через приложение.
   
   
2. Персонифицированный финансовый сервис. Клиенты стали более открыты к новым формам взаимодействия с банками и другими финансовыми организациями. В частности, они все чаще ждут индивидуальных предложений. Об этом говорит взрывной рост популярности таких проектов, как Airbnb или Uber.
   
   Покупателям больше не нужны полные пакеты услуг (например, билеты на самолет + бронь отеля + аренда авто). Они хотят получить один конкретный сервис, нужный прямо сейчас. И ИТ (преимущественно сайты и мобильные приложения) стали тем каналом коммуникаций, который быстрее всего эти потребности удовлетворяет.
   
   
3. Отсутствие физических офисов. Проникновение даже в самые глухие места широкополосного доступа в интернет создает экосистему, которая позволяет предоставлять финансовые услуги даже там, где у банков нет физического офиса. Многие западные финтех-стартапы со специализацией на выдаче кредитов выигрывают конкуренцию у классических банков только потому, что в их бизнес-модели изначально не было реальных офисов. Это существенно сокращает издержки на аренду, персонал и позволяет предлагать пониженные ставки.
   
   Дистанционное обслуживание и связанные с ним сервисы придется активнее внедрять у себя и классическим банкам, если они хотят оставаться конкурентоспособными в будущем. Миллениалы хотят получать доступ к услугам по мере появления потребности в них и как можно скорее. И на этом этапе «слой» сервиса может быть отделен от «слоя» продукта. Это и есть та ниша, которую спешат занять финтех-компании.
   
   Согласно ежегодному исследованию McKinsey’s 2015 Global Banking Annual Review, в среднем в 2015 году банки на предоставлении сервиса и продажах комиссионных услуг получали до 22% ROE (сравним этот показатель с 6% ROE в случае классических банковских услуг).
   
   
4. Демографический сдвиг. Новое поколение любит мобильные технологии и предпочитает потреблять услуги с их помощью. Только в США сейчас живет около 85 миллионов миллениалов, которые не представляют свою жизнь без смартфонов. «Смартфонизация» и проникновение ИТ во все сферы жизни наложила определенный отпечаток и на способ мышления представителей поколения, приучив их к практически моментальному получению ответов на свои запросы. Эти особенности поведения «интернет-поколения» важно учитывать.
   
   Почему это важно? Миллениалы уже сейчас приходят на смену 40 миллионам представителей поколения Х, которые все еще довольно консервативны в вопросах финансовых услуг и предпочитают проверенные пути их оказания. В ближайшие годы банкам придется все чаще сталкиваться с «мобильной» моделью поведения миллениалов, а следовательно, и создавать для них специальные продукты.
   
   
5. Использование информации из соцсетей и big data.Доступность информации о пользователях в социальных сетях и других сервисах с социальной составляющей уже позволяет использовать эти данные для разработки портрета будущего кредитополучателя.
   
   Некоторые банки начинают анализировать эти данные при принятии решения о выдаче кредита. Так, на Западе несколько игроков рынка уже экспериментируют с добавлением данных из соцсетей в скоринговую модель анализа. Любопытно, что учитывается абсолютно все, вплоть до посещаемости занятий в колледже. Есть подобные проекты и в России. Эти же данные могут быть использованы для разработки индивидуальных продуктов.
   
   «Большие данные» (big data) и продвинутые возможности аналитики дают банкам возможность предугадывать потребительский спрос, создавая интересные клиентам предложения на основе поведенческих привычек.
   
   
6. Скорость и клиенториентированность. Банки должны понять, что клиенты ожидают от них той же скорости обслуживания, что и от конкурентных сервисов финтех-компаний. Потребители все чаще не понимают, почему заявка на ипотеку рассматривается неделю.
   
   Почему выдача кредитной карты может отнимать еще неделю? Почему, например, они не могут разделить общий счет в ресторане на несколько человек и оплатить каждый свою долю со смартфона. А ведь такой функционал уже предоставляет тот же Uber. Банки должны осознавать такие потребности своих клиентов и работать с ними.
   
   
7. Полная автоматизация. После последнего бума доткомов многие банки «электронифицировали» свои основные процессы, но не сделали их по-настоящему цифровыми. Разница огромна. Да, сейчас между специалистами реже пересылаются бумажные документы и чаще используются их PDF-версии, но эта работа все еще проводится вручную. То есть документы хоть и перестали быть бумажными, но с ними все равно работают как с материальными: руками специалистов.
   
   Поэтому банки будут вынуждены еще больше автоматизировать свои процессы, переносить их в «облака», чтобы повышать скорость обслуживания клиентов и собственную эффективность. Упрощение, оцифровка и «облака» – это то, что рано или поздно ждет все банковские операции.
   
   

Выводы

Технологическая повестка дня в банковской сфере становится все более требовательной и комплексной. Фраза mobile first теперь не просто дань моде, а полноценное требование времени.

Темпы внедрения инноваций ускоряются драматично. Чтобы не отставать, в вопросах разработки программного обеспечения нужно использовать такие методы, как Agile и непрерывная поставка.

Дешевые способы хранения и обработки информации стали обычным явлением. Банкам нужно активнее использовать их своей практике для улучшения скорости и качества обслуживания клиентов. 

Материалы по теме:

Поколение Y хочет освоить краудинвестинг

Кредиты сейчас меняются так же, как автомобили в начале 20 века

12 самых интересных финтех-стартапов прямиком из Лондона

Топ-20 российских банков, которые потратили на рекламу больше других

18 финтех-стартапов за рубежом

Фото на обложке: Chayantorn Tongmorn/Shutterstock.