Феликс Хачатрян

Может ли Facebook помешать получить кредит?

4 августа Facebook получил патент на систему, которая поможет банкам принимать решения о кредите на основе... профиля в социальной сети. Информация была воспринята пользователями негативно, как шаг в сторону от конфиденциальности информации.

Rusbase публикует другое мнение: Феликс Хачатрян, управляющий директор мобильного платежного сервиса uBank, предлагает смириться с тем, что наши личные данные и история перемещений давно собираются девайсами и социальными сетями.

К тому же, точно ли сработает система, придуманная Facebook?


Недавно Facebook запатентовал систему, оценивающую кредитоспособность человека по его друзьям в социальной сети. Думаете, пришло время писать статусы об отличной зарплате и чекиниться в Монако, пока вы находитесь в Новогиреево, чтобы убедить банк в вашей кредитоспособности? Забудьте! Facebook, как и другие сборщики информации, знает всю правду о вас уже давно.


Ваши селфи никого не интересуют

Разве что, вы на них с автоматом.

Помните, как раньше выдавали кредит «в оффлайне»? Клиент приходил в банк, и сотрудники оценивали не только объективные показатели (как, например, наличие просроченных кредитов), но и внешний вид, и поведение человека. Когда банки перешли на курьерскую доставку кредиток, курьер стал оценивать и самого клиента, и его квартиру или офис, и обязательно заносить информацию в анкету, которую не увидит клиент.

Тот же принцип работает с соцсетями. Поверьте, банки давно следят за вашими страницами в интернете.

«Тинькофф» анализирует профили Вконтакте, Facebook и в «Одноклассниках» в ручном режиме. Сотрудник банка сам заходит на вашу страничку, просматривает информацию, фотографии, друзей и выставляет баллы надежности.

Это цифры, которые будут конвертироваться в проценты, и составят примерно от 1–10% в общем зачете кредитоспособности. К тому же, чтобы эта система полностью сработала, на страничке клиента должно быть что-то из ряда вон выходящее: избыток порно-контента, фотографии с автоматом в Дагестане.  Объяснить это просто: сотрудник банка, как бы ни старался он быть объективным, остается человеком – ему доверять можно еще меньше, чем вашим фотографиям с фильтрами в Instagram.



По теме: Типичный заемщик – холостой мужчина, работающий в торговле



Специального скрипта или робота, который выносил бы решение кредитоспособности по данным соцсетей, пока нет. Ключевыми факторами, влияющими на установление кредитного лимита, продолжают оставаться кредитная история, внешняя идентификация и другие более объективные критерии.


Скажи мне, кто твой друг — и я не дам тебе кредит

4 августа на сайте Американского бюро по патентам и товарным знакам появилось сообщение о том, что Facebook создал систему, которая позволит социальной сети передавать банкам информацию о платежеспособности друзей пользователя. Таким образом, скоринг страниц клиентов банка в социальных сетях получает новый статус: решение о выдаче или невыдаче кредита будет официально зависеть от того, с кем вы вы делаете селфи и с кем дружите  на Facebook. Но сработает ли эта система?


– Отец говорит, ты следишь за нами в интернете. – Он не твой отец.


Как я уже говорил, оценка, которую выносит сотрудник банка, посмотрев вашу страницу, — абсолютно субъективная. Facebook же будет проводить анализ на основании универсального алгоритма и добавлять некую отметку, которую назовет, например, Verified, установив цену, допустим, в 10 центов за анкету. Само собой, любой банк захочет получать проверенную информацию с отметкой Checked или Verified by Facebook Administration. Подключаясь к сервису, банк получит доступ к совокупному кредитному рейтингу друзей заявителя: если он будет ниже необходимого уровня для получения той или иной суммы, заявку на кредит автоматически отклонят. Не все друзья будут оцениваться одинаково: чем теснее его связь с заявителем, тем больший вес он получает в выставлении общего рейтинга.

Поскольку Facebook должен будет обосновать стоимость анкеты, он же обязуется и обеспечить достоверность данных: какой смысл банку платить за ложную информацию? Значит, Facebook станет назойливее в верификации и получении дополнительных сведений. Он будет постоянно пытаться получить о пользователе больше информации, все время предлагая новые вопросы, при этом ответить, как это можно было раньше, что ты «учился в школе №666 имени Будды», станет нереально: выбрать нужно будет лишь из списка действительно существующих учебных заведений.

Facebook сможет фильтровать информацию, которую размещает пользователь, на предмет ее достоверности.

Все мы знаем, что в социальных сетях хочется выглядеть красивее, счастливее, богаче. Так вот, если вы находитесь в Новогиреево, а делаете отметку о том, что отдыхаете в Монако, Facebook вы не обманете: он-то знает, что вы в Новогиреево. И такие технические данные будут повышать цену за информацию о вас. Таким образом, Facebook будет сообщать партнерам как публичную информацию, так и техническую. На доступ к ней пользователь дает разрешение, согласившись с офертой сети, но о самом процессе сбора он не знает.



По теме: Facebook вызывает депрессию



Кстати, в настройках iPhone есть пункт Diagnostics and Usage. Если перейти в нее, можно увидеть вкладку Advertisement. Эта опция отмечает места, где вы чаще всего бываете, а затем сообщает о вашей локацией рекламодателям, чтобы реклама была таргетированной по территории. Платформа Android ведет себя ничуть не лучше: согласно данным исследований французских National Institute for Informatics Research (INRIA) и National Commission on Computing and Liberty, объем анализа персональных данных пользователей приложений на Android огромен – приложения анализируют все, начиная от местоположения, идентификационных данных и сообщений, заканчивая сделанными фото. Например, Google Play Store трекает смартфон 10 раз за минуту, а игровое приложение может уточнять локацию юзера около 3 тысяч раз за время использования.


Остаться без друзей?

В принципе, ничего удивительного в том, что Facebook решил заработать на своих пользователях, продав их данные банкам, нет. В конце концов, зря он что ли все эти годы предлагал вам найти друзей? Да и экспертное сообщество предсказывало это давно: о том, что друзья на Facebook могут помочь получить кредит или, наоборот, станут причиной отказа, писали, например, в 2013 году.

Еще в 2011-ом запустился технический сервис Lenddo, который оценивает кредитоспособность, используя информацию о ваших друзьях на Facebook. В России есть онлайн-сервис микрозаймов MILI, которому для принятия решения нужны только ваши паспортные данные и профиль в соцсети. Логично, что и Facebook не хочет давать нам возможность делиться своими селфи за простое «спасибо».

Можно ли будет отказаться от такого анализа — неизвестно. Я думаю, что появление нового сервиса не гарантирует банкам доступ к информации о любом пользователе Facebook: на сегодня у каждого юзера есть право определять уровень конфиденциальности своей страницы. В идеале в настройках (Settings) должна появиться галочка «Имеет ли Facebook право предоставлять данные банкам и финансовым организациям?». Но будет ли это сделано? Что он тогда будет предлагать банкам? Разве только беспечных пользователей, которые сами разрешат скоринг своего профиля с неполноценным рейтингом кредитоспособности друзей. 

Фото: Shutterstock.


comments powered by Disqus

Подпишитесь на рассылку RUSBASE

Мы будем вам писать только тогда, когда это действительно очень важно