Арбитраж умерил аппетиты банков - брать лишние проценты с заемщиков запрещено

Распространенная банковская практика начисления процентов на проценты по просроченным кредитам признана незаконной Высшим арбитражным судом, сообщает он-лайн издание Газета.Ru. В секторе потребительского кредитования "сложный процент" является одним из самых эффективных методов давления на заемщиков, которые просрочивают выплаты.

Высший арбитражный суд продолжает менять правила потребительского кредитования в России. Юристы Арбитража на данный момент уделяют много внимания вопросам административной ответственности за нарушение закона о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, на эту тематику ими был подготовлен обзор судебной практики.

Так, например, признано незаконным включение в договор пункта о начислении процентов на проценты. Для банков включение в кредитный договор "сложного процента" - распространенная практика. Зачастую в случае просрочки уплаты очередного платежа по кредиту банк выдает новый кредит заемщику на погашение задолженности с уплатой процентов по новому кредиту.

Суд же постановил, что банк не вправе принуждать заемщика выплачивать проценты на уже просроченные заемные проценты. Ссылаясь на статьи 809 и 819 Гражданского кодекса, ВАС акцентирует внимание на том, что проценты могут начисляться только на сумму кредита, а заемщик сам должен решать брать ему новый кредит или нет.

Банк не имеет права инициировать выдачу новых кредитов на сумму основного кредита, просроченных процентов и неустойки, а также брать проценты с увеличенной суммы, считает глава управления частного права ВАС Роман Бевзенко.

Он также сообщил, что в разных странах проблема "сложного процента" решается по-разному. Так, в Германии начисление процентов на проценты запрещено, Британское законодательство решает эту проблему преимущественно в пользу банков, а в США каждый штат принимает решение на этот счет самостоятельно.

Проблемы с оплатой через терминалы заемщики будут решать сами

Если заемщик погашает кредит при посредничестве платежных агентов, будь то другой банк или платежная система, то в случае возможных сбоев ответственность будет нести он сам. Однако если банк известил своих клиентов, что принимает платежи через терминалы Qiwi или Webmoney, то в этом случае риск несет банк.

Менять практику кредитования ВАС начал в феврале этого года, все чаще суд становится на сторону заемщиков. В частности, банкам теперь запрещено требовать досрочного погашения кредита в связи с ухудшением финансового положения заемщика. Отменены штрафы за отказ от получения кредита, о чем ранее писал RB.ru. Неправомерным также было признано и условие договора, согласно которому банк запрещает досрочный возврат кредита в течение определенного времени или берет комиссию за досрочное погашение. Также незаконным ВАС посчитал одностороннее изменение тарифов на обслуживание и включение в договор обязательного требования страхования жизни заемщика. А практика передачи личных данных заемщиков третьим лицам (коллекторам) признана законной.

В плюсе окажутся все

Полностью согласен с позицией ВАС Дмитрий Малышев, директор департамента налоговой безопасности и судебной защиты "КСК групп". "Банки и так выставляют обременительные условия для получения кредитов, - говорит эксперт. - В гражданском законодательстве существует достаточно способов для защиты интересов банка. Выдавая кредиты для погашения процентов, банки раздувают мыльные пузыри, которые могут привести к уже известным нам последствиям".

Как ни странно, особых возражений по поводу новых постановлений ВАС банкиры не выразили. Аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский отмечает, что отмену "сложных процентов" можно только приветствовать, поскольку данная практика действительно противоречит действующему законодательству, ущемляет права заемщиков и наносит ущерб репутации всей банковской системы России. Также он отметил, что позиция ВАС позволит избежать участившихся в последнее время судебных разбирательств по этому вопросу.

Кальварская Мария, аналитик ТКБ Капитал, также считает, что данное постановление вписывается в рамки стратегии, направленной на повышение прозрачности розничного кредитования. "По нашему мнению, сложный процент не является (и не должен являться) самым эффективным способом давления на должников, так как это обязательство возникает в случае, если должник возьмет новый кредит, уже не заплатив по старому, - говорит аналитик. - Отсутствие у банка права выдать новый кредит по своей инициативе также позволит повысить прозрачность работы с клиентами".

Эксперт поделилась мнением о том, что проблема существующих рисков в этом случае должна решаться банком на этапе выдачи кредита, формирования системы риск-менеджмента, наличия клиентской базы и полной информации о клиенте. "Пока в кредитных договорах встречаются моменты, которые могут быть оспорены заемщиками в суде, но по мере развития розничного кредитования между банком и клиентом становятся более понятными, что в итоге должно быть выгодно и банку, и клиенту", - резюмирует Кальварская.