АСВ и судьи заставят заемщиков платить по кредитам

  Во время кризиса выросла доля россиян, не считающих преступлением невозврат кредита банку: теперь так думает каждый пятый, свидетельствует исследование НАФИ. Однако государство все активнее защищает интересы кредиторов. Высший арбитражный суд (ВАС) рекомендует судьям в некоторых случаях не принимать иски должников, оспаривающих кредитные договоры, а Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начало передавать на аутсорсинг работу с проблемными долгами банков-банкротов. Это должно изменить мнение заемщиков о том, что банку, лишившемуся лицензии, можно не возвращать долги.

Доля россиян, не считающих преступлением невозврат банковского кредита, за год выросла на треть - с 15 до 20%, выявил майский опрос Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Более половины (55%) россиян считают, что если у человека снизились доходы и он не может вернуть кредит, то банки не должны требовать возврата долга, в том числе и через суд. На 1 мая граждане одолжили у российских банков 3,8 трлн руб., из них доля просроченных кредитов - 5,1%. Год назад на 3,3 трлн руб. обязательств было не погашено в срок 3,3%, свидетельствуют данные ЦБ.

Исследование отражает низкую правовую и финансовую культуру населения, говорят представители банков, опрошенные "Ведомостями": многие живут будто бы одним днем, пренебрежительно относятся к кредитной истории, не понимая, как несвоевременный возврат кредита может повлиять на их будущую жизнь. Банкиры отмечают, что компенсировать потери им приходится за счет удорожания новых кредитов - и в итоге пострадают как раз дисциплинированные заемщики, которым фактически придется платить за других.

Отзыв лицензии долг не отменяет

Большая доля невозвратов относится к заемщикам банков, лишившихся лицензии. Поскольку активной систематической работы с проблемными розничными кредитами банков-банкротов до сих пор не проводилось, многие из заемщиков таких банков просто перестали платить, отмечают коллекторы. Чтобы развеять миф о том, что невыплаты по кредитам банков-банкротов останутся безнаказанными, АСВ начало передавать на аутсорсинг работу с долгами банков-банкротов коллекторским агентства, узнала газета "Коммерсантъ". Первым банком, чьими проблемными кредитами будут заниматься коллекторы, стал "Сахалин-вест" (этот дальневосточный банк стал первым, у кого в кризис отозвали лицензию из-за недостатка ликвидности - это произошло в августе прошлого года). По сведениям участников рынка, его долги получило на аутсорсинг Первое коллекторское бюро.

Если до кризиса у банков, чьи лицензии отзывались, практически не было реальных кредитов (их лишали лицензии в основном в связи с нелегальной деятельностью), то во время кризиса с увеличением числа банкротств тема сотрудничества коллекторов и АСВ вновь стала актуальной. По данным ЦБ, с начала кризиса в связи с недостатком ликвидности и несоблюдением нормативов ЦБ лицензии были отозваны или аннулированы у 43 банков, которым задолжало большое количество заемщиков-физических лиц.

АСВ не справится с большими объемами долгов самостоятельно: для него работа с проблемными долгами физических лиц является непрофильной деятельностью, тогда как для анализа и управления портфелями розничных долгов необходимо специальное программное обеспечение, наработанные методики взаимодействия с должниками, наличие call-центра и квалифицированных сотрудников. Кроме того, банки, лишившиеся лицензий, расположены в разных регионах, и для взыскания просроченных долгов этих банков необходимо наличие развитой региональной сети.

Иски должников - игнорировать

Уйти от долгов "под шумок" кризиса пытаются не только физические лица. В последнее время крупные заемщики пытаются не погашать долги по кредитным договорам или снижать ставки, ссылаясь на падение рынка. Но Высший арбитражный суд (ВАС) рекомендовал судам не потакать истцам: ранее его глава Антон Иванов уже заявлял, что обстоятельства в России изменились не столь существенно, чтобы пересматривать кредитные договоры, и пообещал разработать рекомендации для судей, как поступать с исками об их пересмотре.

Газете "Ведомости" удалось ознакомиться с проектом постановления пленума ВАС, защищающим кредиторов от заемщиков. В документе судьям рекомендуется объединять дела по рассмотрению иска о неисполнении обязательств и встречного иска по оспариванию договора в одном процессе, особенно если они поданы в тот же суд. Сейчас даже в рамках одного суда принимаются разные решения.

Если решение первой инстанции в пользу кредитора уже принято, то апелляционный суд должен отклонить ходатайство должника о приостановке процесса, следует из проекта постановления. А кассационный суд в такой ситуации должен отклонить и просьбу остановить взыскание долга.

Впрочем, не принимать в расчет ходатайства и даже встречные иски заемщиков об оспаривании договоров могут и суды первой инстанции, но "в исключительных случаях", говорится в проекте. Для этого судья должен убедиться, что "совокупность условий свидетельствует о злоупотреблении лицом процессуальными правами". Приводится и пример такого злоупотребления: когда заявитель ранее мог подать такой иск, "но не реализовал право в отсутствие к тому объективных препятствий".

Разъяснения направлены на стабильность заключенных соглашений, отмечают банкиры. ВАС считает также, что они позволят не ужесточать кредитную политику банков.