Банкам могут запретить продавать коллекторам долги граждан

  Роспотребнадзор намерен вплотную заняться вопросом передачи банками розничных долгов коллекторам. По мнению ведомства, заемщик как потребитель при этом оказывается вне правового поля. Эксперты сходятся во мнении, что начало этой борьбы вызовет серьезную дискуссию и что стране нужен полноценный закон о коллекторской деятельности.

Первую победу Роспотребнадзор уже одержал, доведя спор с банком "Союз" до высшей судебной инстанции. Этот случай может положить начало серьезной дискуссии, в результате которой банки рискуют потерять возможность продавать коллекторам долги по розничным кредитам, пишет "Коммерсант".

Как ранее сообщал RB.ru, в марте Роспотребнадзору удалось получить положительные решения по вопросам о незаконности комиссий за ведение ссудного счета. Роспотребнадзор посчитал ущемляющими права потребителя сразу несколько условий кредитного договора банка с частным заемщиком, а именно: о возможности одностороннего повышения банком ставок по кредитам, о рассмотрении споров с заемщиками в суде по месту нахождения банка и об уплате пени (неустойки) за просрочку оплаты основного долга и процентов по нему.

Перечень претензий к банкам по включению в кредитные договоры с физлицами условий, ущемляющих их права как потребителей, не исчерпывается уже оспоренными в ВАС четырьмя пунктами, сообщил начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.

Займутся коллекторами

Следующей значимой проблемой во взаимоотношениях банков и заемщиков-физлиц, на решении которой намерен сконцентрироваться Роспотребнадзор, станет передача банками долгов розничных заемщиков коллекторам, заявил Олег Прусаков, выступая на конференции "Банковская система России 2010".

Как пояснил Прусаков "Коммерсанту", Роспотребнадзор рассматривает проблему передачи долгов коллекторам гораздо шире, нежели использование коллекторами недопустимо жестких методов работы с должниками.

"При продаже кредита коллектору заемщик утрачивает право защищать свои права потребителя, поскольку с банком-поставщиком услуги его правоотношения прекращаются, а коллектор не является поставщиком услуги по предоставлению кредита",- пояснил Прусаков. В результате, следуя логике Роспотребнадзора, заемщик не может воспользоваться законом "О защите прав потребителя", так как претензии предъявить не к кому.

По словам Прусакова, первый успешный шаг в борьбе за права заемщиков при передаче банками розничных кредитов коллекторам Роспотребнадзор уже сделал. В мае прошлого года ведомству удалось в трех инстанциях доказать свою правоту в споре с банком "Союз", который был оштрафован Роспотребнадзором за включение в кредитный договор условия о возможности переуступки долга заемщика-гражданина коллектору, не спрашивая на то согласия должника.

Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа счел, что переуступка прав требования по розничному кредиту без согласия заемщика возможна только другому банку, но никак не коллектору. Обращение "Союза" в Высший арбитражный суд с заявлением о пересмотре президиумом ВАС в порядке надзора постановлений нижестоящих инстанций результата не принесло, рассказал Олег Прусаков.

В сентябре прошлого года, рассмотрев обращение банка, коллегия судей ВАС отказала "Союзу" в передаче дела в президиум. Как следует из отказного определения, тройка судей не сочла, что решения нижестоящих инстанций нарушают единообразие в толковании и применении арбитражными судами норм права.

Интересно, что отказное определение коллегия судей вынесла, несмотря на то, что решения судов по "Союзу" не соответствуют изданному в 2007 году информационному письму президиума ВАС о практике применения главы Гражданского кодекса "Перемена лиц в обязательстве". В этом письме президиум ВАС указал, что "уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству". Однако в деле, которое приведено в обзоре в качестве примера по данному тезису, заемщиком выступало юридическое, а не физическое лицо, пишет "Коммерсант".

Просто так не сдадутся

В отличие от постановлений президиума ВАС о незаконности комиссий за ведение ссудного счета, одностороннего изменения ставок по кредитам, санкций за просрочку и договорной подсудности, определение тройки судей ВАС по делу "Союза" не меняет в корне практику разбирательств банков с Роспотребнадзором и заемщиками.

Эксперты, опрошенные "Коммерсантом", считают, что заявления представителя Роспотребнадзора, проиллюстрированные делом банка "Союз", могут иметь очень серьезные последствия в будущем, положив начало серьезной дискуссии по вопросу законности передачи прав розничных долгов банков коллекторам.

Правами потребителей при передаче розничных кредитов коллекторам ВАС до сих пор не интересовался, а учитывая текущую политическую конъюнктуру, складывающуюся по вопросу защиты прав потребителей банковских услуг, не исключено, что позиция Роспотребнадзора по этому вопросу может получить дальнейшую поддержку, в том числе и в судах, отмечают юристы.  

Проблема, о которой говорит Роспотребнадзор, действительно существует, и она не надуманная. Арбитражная практика, несмотря на декларируемую непрецедентность российского права, по факту становится все более прецедентной, поэтому не исключено, что это дело, которое сейчас не является прецедентом, станет первым шагом к его созданию, заявляют эксперты "Коммерсанту".

Они сходятся во мнении, что наиболее просто и безболезненно разрешить ситуацию могло бы принятие закона о коллекторской деятельности, в котором были бы четко определены правила взаимоотношений сторон при переуступке прав требований. Однако из-за противостояния конкурирующих коллекторских ассоциаций и заинтересованных ведомств ни одна из существующих уже год-полтора версий такого законопроекта до сих пор не внесена в Госдуму.