Банки готовы снижать проценты по кредитам "положительным" клиентам

Сегодня базовые ставки и тарифы классических кредитов у большинства крупных банков отличаются не сильно, утверждают банкиры. Чтобы нарастить портфели и повысить их качество, банки стараются привлечь надежных заемщиков (с положительной кредитной историей) более выгодными программами. Главная преференция - сниженная ставка.

Клиенты с положительной кредитной историей менее рисковые и за счет этого банк может предложить им льготные условия, пояснил "Ведомостям" один из участников рынка. "Зачастую банки зарабатывают на кредитовании таких клиентов значительно больше, нежели на обычных, даже несмотря на пониженную ставку", - говорит другой эксперт. Сегодня кредитная история, по его словам, второй по важности фактор после дохода заемщика, влияющий на решение о выдаче кредита.

Одни банки предлагают льготные ставки лишь своим бывшим и действующим заемщикам, успешно обслуживающим кредиты ("Петрокоммерц", Русь-банк, "Уралсиб" и др.). Другие, как "ВТБ 24" или "Возрождение", готовы давать преференции и по справкам бюро кредитных историй.

В большинстве случаев банки готовы снижать ставку по потребительскому кредиту или кредиту наличными, значительно реже - по автокредитам и ипотеке. Впрочем, по словам банкиров, хорошая кредитная история - важный аргумент при приятии решения о выдаче любого кредита.

Хороший дисконт

Скидки со ставок по кредитам наличными доходят до 6 процентных пунктов, по автокредитам и ипотеке редко превышают 1 п. п..

Большинство банков считают кредитную историю положительной, если клиент не имеет просроченных платежей по погашенным и действующим кредитам. Но даже такая история не гарантирует снижение ставки, предупреждает эксперт "Ведомостей". По его словам, на окончательное решение банка, относить или нет добросовестного заемщика к категории "положительный", влияют и другие факторы - например, полный ли пакет документов он принес в банк, где он работает и как долго.

Содержание кредитной истории играет важную роль при автоматизированной оценке риска заемщика с расчетом индивидуальных ставок, таких как Risk-Based Pricing (RBP). Их активно применяют крупные банки (Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-банк, "ОТП банк" и др.). При этом стоимость кредита зависит от количества и размера погашенных займов, наличия просрочек платежей, возраста и дохода клиента, суммы запрашиваемого кредита, места работы, представленных документов и др.

Ставки, рассчитанные по RBP, могут существенно отличаться в зависимости от профиля риска заемщика, говорит участник рынка, отклонение от базовой средней ставки достигает 4 п. п.

Экономия на процентах для "хорошего" заемщика может оказаться немалой. Около 2000 руб. по годовому потребкредиту на 250 000 руб. (ставка снижается с 21,9 до 20,5% годовых), подсчитали специалисты Русь-банка, а по трехлетнему автокредиту на 500 000 руб. - 8970 руб. (снижение ставки на 1 п. п. до 16%).

Гораздо больше экономия на длинных кредитах. За 20 лет ипотеки "хороший" заемщик заплатит "Уралсибу" на 429 400 руб. меньше за счет снижения ставки с 13 до 12,5% годовых.