Банки начали повышать ставки по уже выданной ипотеке

Частные банки начали повышать ставки по уже выданным ипотечным ссудам. Рост составляет в среднем 2,5-3% до 16,5-17% годовых. Если заемщики откажутся платить, то банки вправе потребовать досрочного погашения кредита либо взыскать приобретенную в кредит недвижимость. Пока ставки повысили несколько банков в регионах, но их примеру могут последовать и другие.  

Финансовый кризис, вовсю бушующий в банковском секторе, все больше затрагивает частных заемщиков. Выдачу ипотечных кредитов приостановили практически все, за исключением государственных Сбербанка и "ВТБ 24", а также некоторых банков с иностранным участием. Однако банки стараются до последнего не пересматривать условия по уже выданным ссудам "физикам". Дело не только в попытке сохранить лицо: пересмотр условий подрывает доверие ко всей банковской системе, и граждане могут дрогнуть, ответив изъятием вкладов.

После того, как "Росевробанк" попросил своих клиентов досрочно погасить 30% ипотеки, а  Абсолют-банк повысил ставки по уже выданным кредитным картам, стало ясно, что у российских банков не за горами повышение ставок и по уже выданным ипотечным ссудам. Эти беспрецедентные меры к заемщикам уже применил екатеринбургский СКБ банк и готовит пермский Камабанк. Оба банка, кстати, являются партнерами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в рамках нацпроекта "Доступное жилье". 

"Экономическая ситуация в стране" 

В СКБ банке говорят, что ставки по уже выданным ипотечным кредитам повышены в связи со "сложной экономической ситуацией в стране", пишет "Коммерсантъ". Теперь все ссуды на жилье, выданные банком ранее, будут стоить 16,75% годовых, что на 2,56-3% выше прежнего уровня. Для оформления новых условий клиентам СКБ банка предлагается "заключить допсоглашения".

Аналогичные меры собирается принимать и Камабанк (Пермь), который две недели назад приостановил выдачу новых ипотечных кредитов. Год назад ставки по ипотеке в Камабанке составляли 12-14% годовых. До последнего времени банк выдавал ипотеку по ставке 16% годовых. В банке сообщили, что уведомят клиентов о повышении заблаговременно в письменном виде. 

"Доступное жилье"  

Оба банка являются партнерами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), финансирующего выдачу ипотечных кредитов в рамках нацпрограммы "Доступное жилье".  С 15 сентября АИЖК, напомним, ужесточило подход к выкупу кредитных портфелей у своих партнеров, решив выкупать кредиты, выданные банками по ставкам ниже среднерыночных, с дисконтом. По полной стоимости агентство готово выкупать лишь кредиты, выданные в среднем под 16% в регионах и 17,5% в Москве, хотя ранее условия были на 2-3 процентных пункта ниже. 

Всего у АИЖК 145 партнерских организаций в 75 регионах РФ, выдавших за первое полугодие 213 тыс. ипотечных кредитов на сумму 556,5 млрд руб. (по данным Банка России). Многие из них также готовы повысить ставки по уже выданным кредитам, поскольку, по их словам, это единственный выход, чтобы иметь возможность продать кредиты АИЖК без дисконта (на проданные АИЖК кредиты партнеры агентства выдают населению новые).  "Как только 2-3 игрока сделают это, остальные сломаются, рыжие они, что ли", - заявил ранее SmartMoney менеджер крупнейшего частного банка по поводу возможного повышения ставок по выданным кредитам. 

Угроза дефолта

Пункт, предусматривающий одностороннее повышение ставки в случае изменения конъюнктуры рынка, сейчас вносит в кредитный договор подавляющее большинство банков.  Если такого условия нет, то банки предлагают заемщику заключить допсоглашение о повышении ставки "по взаимному согласию сторон". В случае отказа они могут потребовать досрочного погашения ссуды, что предусмотрено многими стандартными договорами,  или обратиться в суд с требованием изменить или расторгнуть соглашение. Но банки едва ли пойдут в суд, так как практики по таким делам нет, а в случае удовлетворения иска банк потеряет право на залог, что повышает его риски, отмечают юристы.

Повышение ставок по уже выданным кредитам грозит банку увеличением количества дефолтных кредитов, поскольку у заемщика может не оказаться средств для погашения задолженности, говорят эксперты. Однако улучшение ликвидности сейчас для банков важнее.  В 2007 г. российские банки выдали 30% высокорисковых ипотечных кредитов. У партнеров АИЖК доля просроченной задолженности в некоторых регионах превышает 20%. С неплательщиками по кредитам АИЖК поступает жестко: в ходе судебной кампании по взысканию заложенного имущества уже был наложен арест на имущество некоторых заемщиков, а также проведены первые выселения из кредитных квартир.