Банки не могут сказать правду о кредитах

Часть российских банков оказалась не готова сообщать клиентам всю правду о кредитах. Требование о раскрытии полной стоимости кредитов, которое вступило в силу 12 июня, выполнили далеко не все, и теперь Ассоциация российских банков просит ЦБ фактически отложить введение новой меры на 90 дней.

По мнению участников рынка и экспертов, опоздавшие банки - это небольшие кредитные организации, которые и раньше игнорировали рекомендации о раскрытии эффективной ставки.

Эффективная ставка и полная стоимость

Уже больше года Центробанк рекомендует коммерческим банкам сообщать своим клиентам так называемую эффективную процентную ставку. Большинство игроков рынка эти рекомендации выполняли, хотя, по сути, они и не были обязательными. Однако 19 марта 2008 г. Госдума изменила закон "О банках", и в результате требование раскрытия полной стоимости кредита, а также размера платежей за просрочку, стало обязательным.

Понятие эффективной ставки процента заменили термином полная стоимость кредита. Методология расчета изменилась незначительно - теперь согласно требованиям ЦБ банки должны сообщить клиенту обо всех предстоящих ему платежах: по погашению основной суммы долга, по внесению процентов по кредиту, по сборам (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту, по комиссии за выдачу кредита, по комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, по комиссии за расчетное и операционное обслуживание, по комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Учитываются в полной стоимости и выплаты третьим лицам, например страховщикам. Правда эта сумма учитывается не целиком, а лишь в той доле, которую ссуда составляет от полной стоимости приобретаемого в кредит товара.

Не готовы, потому что не готовились

Начиная с 12 июня все российские банки должны были соответствовать новым требованиям, однако этого не произошло. И отраслевая организация - Ассоциация российских банков (АРБ) обратилась в Банк России с просьбой еще в течение трех месяцев не наказывать те банки, которые держат своих клиентов в неведении относительно полных условий кредита.

АРБ объясняет свою просьбу неготовностью банков из-за проблем с компьютерными системами документооборота, модернизация которых требует много времени. 60 дней АРБ просит на доводку IT-систем и еще месяц на тестирование и ввод в строй. Однако, как пишет газета "Коммерсантъ", у экспертов и участников IT-рынка подобные заявления вызывают недоумение.

Банковские информационные системы - это серьезные программы и оборудование, и большие возможности внесения оперативных изменений в них заложены изначально, утверждают эксперты, так что, скорее всего, не готовы к нововведениям те, кто к ним вообще не готовился. А именно - мелкие и средние банки, которые не исполняли рекомендации ЦБ по раскрытию эффективной процентной ставки.

На банки надейся, а сам не плошай

Согласится ЦБ отсрочить введение новых требований или нет, пока неизвестно, однако же потребителям в любом случае следует соблюдать осмотрительность. Об этом россиян предупреждают срезу несколько региональных управлений Роспотребнадзора, пишет газета "Ведомости".

Несмотря на то, что сейчас банки стараются сами назначать такие условия кредита, чтобы заемщик мог нормально вернуть взятые деньги, в отдельных случаях финансовая неграмотность заемщиков все же может приводить к значительному ухудшению условий кредитования.

Так, в качестве примера таких ошибок приводятся ситуации, когда банк предлагает заемщику диапазон ежемесячных выплат от минимальных до рекомендуемых. Минимальная выплата в таком случае покрывает лишь проценты по кредиту. Выбирая такой вариант, клиент значительно переплачивает.

"Например, уплачивая ежемесячно минимальный платеж в 1300 рублей, клиент погасит кредит в 50 000 рублей приблизительно за девять лет! Рекомендуемый платеж составляет 4000-5000 руб. - такими темпами клиент погасит задолженность через 2-3 года", - предупреждают потребителей в Роспотребнадзоре.

Несогласным с суммой, указанной в выписке по счету, Свердловский Роспотребнадзор советует сразу написать в банк претензию с приложением копий документов, подтверждающих выплаты, после выплаты кредита получить в банке справку, подтверждающую исполнение обязательств, а договор и документы о выплатах хранить не менее пяти лет.

Если в отношении гражданина вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту, с которым он не согласен, следует в течение 10 дней с момента его получения направить в суд возражения; тогда судебный приказ отменяется, а взыскание долга возможно только через суд.