Банков в РФ станет вдвое меньше

Главной событием состоявшегося сегодня в России финансового форума, организованного газетой "Ведомости", можно назвать развернувшуюся дискуссию по банковскому вопросу. Должно ли государство поддерживать частные банки? Нужно ли уменьшить число банков? При обсуждении данных проблем сломано немало копий. 

Центробанк ужесточает требования к банкам для допуска к беззалоговому рефинансированию. Через год вице-премьер, министр финансов Алексей Кудрин внесет законопроект, согласно которому к 2015 г банки должны повысить размер минимального капитала до 1 млрд руб. Эта мера сократит число банков вдвое – с 1 069 до 500. Вице-премьер отметил, что сейчас вводить данное ограничение не стоит, потому что банковская система находится в нестабильном положении. 

Президент Альфа-банка Петр Авен призвал государство докапитализировать крупные  коммерческие банки с целью обеспечить развитие банковской системы. "Чтобы мы от парадигмы выживаемости переходили к парадигме роста, чтобы банки могли расти, за 2-3 года нужно от $40 млрд до $80 млрд", – сказал глава Альфа-банка. Эти деньги Петр Авен предлагает внести через докапитализацию частных кредитных учреждений. Относительно оптимального числа банков он настроен еще более решительно. По его мнению, следует уменьшить число банков до 200. "У нас 90% активов приходится на 200 банков. Я не понимаю, зачем нам нужно больше", - удивляется банкир. Во всех странах количество банков после кризиса уменьшилось в два раза, добавляет он. 

"Ответственными за рост должны быть все: правительство и ЦБ - за инвестиционный климат, а предприниматель - за рост своего предприятия", - парировал вице-премьер Алексей Кудрин. Предложение о докапитализации Кудрин воспринял с сомнением, поинтересовавшись, почему кредитным учреждениям не хватает средств, которыми располагает сейчас рынок. 

"Я убежден, что в докапитализации нет особой целесообразности, - комментирует Андрей Черепанов, руководитель проекта "Национальное развитие". Насколько стало известно Черепанову из околобанковских кругов, сейчас нет проблем найти средства. Проблема состоит в другом: сегодня нет особо надежных проектов. "Если же государство раздаст дешевые деньги, то чтобы отбить даже небольшую ставку, банки будут вынуждены расширить кредитование, вбирая все больше рискованных проектов", полагает эксперт. Андрей Черепанов задается вопросом, не лучше ли средства государства потратить на создание "нормальной инфраструктуры рынка", действующих институтов защиты собственности, на создание честной, ответственной судебной системы. 

Сергей Дубинин, бывший глава Центробанка, член совета директоров ВТБ Капитал, напомнил, что согласно действующему законодательному решению о капитализации банков, необходимым критериям соответствуют всего 73 банка. С его точки зрения, никакого противоречия между Алексеем Кудриным и Петром Авеном нет. 

Искусственно сокращать банки не требуется 

Экспертное сообщество сошлось во мнении, что административными методами уменьшать количество банков не требуется. Наиболее аргументированно позицию выразил исполнительный вице-президент Аccоциации российских банков Анатолий Милюков. "Возникает вопрос: кому мешают небольшие банки? – рассуждает он и приводит различные доводы. Могут сказать, что с их стороны замечены случаи отмывания денег. Но последние события показывают, что отмывка денег в крупных банках происходит в большей степени, чем в меньших. Контролировать крупный банк всегда сложнее, чем мелкий. Могут возразить, что это форма неэффективна. Это тоже спорный вопрос, по мнению Милюкова. Если измерять эффективность размером прибыли, то отношение прибыли к затратам у небольших банков больше, чем у крупных. Если измерять эффективность оказанными банковскими услугами, то именно мелкие банки делают жителям деревень и сел банковскую услугу доступной. "Почему жители небольших населенных пунктов должны искать крупный банк или его филиал, который тоже располагается в многонаселенных пунктах?" – недоумевает он.  

Иногда приводят такой аргумент: если мы сократим количество банков, то концентрация капитала станет выше, и мы, собрав этот капитал в один кулак, решим колоссальные задачи по кредитованию. Это просто несерьезно, потому что концентрация капитала и так велика. На долю малых банков приходится 5-6, максимум, 10% капитала. Эти 10% капитала не решат грандиозных задач инвестирования страны.  

Вице-президент АРБ убежден, что вред от предложенной меры будет огромный. Значительное количество людей, проживающих в небольших поселках, лишится банковской услуги. Ликвидация мелких банков нанесет колоссальный удар по малому бизнесу, о необходимости кредитования которого так много говорят.  

Проблема имеет еще этический аспект, считает Анатолий Милюков. "Я знаю некоторые малые банки, которые успешно кредитуют 15-20 лет и которые не имеют ни одного замечания со стороны ЦБ за все время своего существования. Теперь мы должны их закрыть только по причине того, что у них меньше одного миллиарда. Это несправделиво", - говорит он. Помимо прочего ликвидация банков приведет к росту числа безработных. "Я не думаю, что что-то серьезно изменится в вопросах занятости в ближайшие 5 лет", - отмечает Милюков.  

Государство может взять линию на укрепление банков, но это нужно делать мудро, а не дубинкой: Можно создать стимулы для объединения банков. Например, привлечь их определенными преференциями со стороны властей или упростить систему слияний и поглощений банков. "Это сумасшедшая проблема для банков - объединиться" - добавляет Анатолий Милюков. 

Ликвидация малых банков - лишний удар по конкуренции, поддерживает коллегу Андрей Черепанов. В настоящее время крупные банки уже имеют громадное преимущество (они консолидировали 90% капитала). Если число банков резко сократится, крупным игрокам станет невыгодно работать с мелкими клиентами. Они будут получать деньги от государства и меньше выдавать кредитов.  

"Это должен быть естественный процесс", - соглашается Сергей Дубинин. Десять лет назад в России было около 2 тыс. банков. По мнению Сергея Дубинина, процесс сокращения количества банков будет продолжаться сам собой и в дальнейшем. "Для этого административные меры не нужны", - считает он, но указывает на то, что ЦБ предъявляет к банкам законные требования.