Что на самом деле скрывают "беспроцентные" кредиты

А когда тебе при этом говорят, что кредит ничего не будет стоить, то устоять перед таким предложением практически невозможно. При этом мало кто задумывался над причинами такой заботы о покупателях. Ведь про источники бесплатного сыра знают все, но эйфория от желанной покупки напрочь заглушает все попытки разума достучаться до хозяина. Что же на самом деле означают «беспроцентные» кредиты?

Увеличение объема продаж – заветная мечта ритейлера. Реализовать эту мечту помогают банки, с которыми у продавца соглашение о сотрудничестве. Самому продавцу связываться с кредитами и рассрочками не с руки, так как обслуживание кредита, отслеживание своевременного его погашения клиентом, работа с просроченной задолженностью дело довольно хлопотное и требует наличие штатных специалистов в этой сфере. А для банка это обычная работа и неплохой источник заработка. Как говориться, кесарю - кесарево… В результате этого союза появляются различные кредитные предложения, которые предлагают купить что-то «без переплаты», «в кредит под 0%», «кредит – 0% переплаты», «10-10-10» и т.д.
 
Занимательная математика

Задача банка - зарабатывать деньги, а не раздавать их всем страждущим, не требуя ничего взамен. Бесплатных кредитов не бывает. Первый вариант: если вы внимательно прочитаете кредитный договор и все приложения к нему, то можете увидеть, что комиссия за выдачу, открытие и ведение счета несколько завышены. В этом завышении как раз и прячутся проценты по кредиту. Второй вариант: в договоре, например, содержится фраза: «Проценты по кредиту компенсируются согласно условиям акции». Это означает, что при покупке товара на таких условиях магазин делает скидку к цене товара на величину процентов, которые покупатель должен будет заплатить банку.

Часто в рекламе кредитных продуктов искажается реальная информация о кредите. Возьмем, к примеру, очень распространенную «формулу» кредитного продукта «10-10-10», где:

- 10% - сумма первоначального взноса;
- 10 месяцев - срок кредита;
- 10% - плата за кредит (общая сумма, которая будет выплачена вами банку сверх стоимости покупки).

Покупатель наивно полагает, что речь идет о 10% годовых по кредиту, однако он глубоко заблуждается. Реальная годовая процентная ставка составляет около 24%.

Как определить реальную ставку по кредиту

По общему правилу проценты за пользование кредитом начисляются на остаток непогашенной суммы. Суть метода в том, что если основной долг погашается равномерно, сумма выплат по кредиту будет уменьшаться от месяца к месяцу за счет изменения суммы уплачиваемых процентов. Ведь, чем меньше осталось заемных денег, тем меньше и сумма ежемесячных процентов. Но банки применяют т.н. аннуитентный метод. При аннуитетном методе общая сумма кредита немного выше по сравнению с обычным методом расчета, что, естественно, более выгодно банку. Формула расчета аннуитентного платежа обычно содержится в тексте договора, но сам ее вид отбивает у заемщика всякую охоту  браться за расчеты. Есть более простой способ определить реальную ставку по кредиту.  

Пример. Вы приобретаете товар по цене 10 000 руб. в кредит по программе «10 - 10 – 10», где:

- 10% - сумма первоначального взноса;
- 10 месяцев - срок кредита;
- 10% - плата за кредит, то есть:

первоначальный взнос - 1000 руб. (10 000 руб. x 10%);
кредит погашается ежемесячно в течение 10 месяцев равными долями - по 1000 руб.;
плата за кредит - 1000 руб. (10 000 руб. x 10%).

Открываем Exсel. Выбираем вкладку «Вставка», затем «Функция», в категории выбираем вид функции «Финансовая», название функции «СТАВКА»

Задаем значения функции:

1) Общее число периодов (Кпер) - 10 (срок займа в месяцах);
2) Размер ежемесячных выплат (Плт) - 1000 (всегда указывается отрицательное значение);
3) Общая сумма займа (Пс) - 9000 (сумма полученного кредита). Почему 9 000? Потому что 1000 рублей в качестве первоначального взноса мы уже отдали при покупке.

Ячейке, в которой производятся расчеты, задаем формат. Правой клавишей мыши выбираем «формат ячейки». Формат у нас будет «процентный», число десятичных знаков – 2.
При данном методе расчета месячная процентная ставка по такому кредиту составит 1,96%, а годовая - 23,56% (1,96% x 12 мес.).

А теперь определим реальную процентную ставку по «беспроцентному» кредиту

Пример. Расчет реальной ставки "беспроцентного" кредита. Приобретаем товар в кредит по цене 17 000 рублей. В случае полной оплаты товара наличными его цена составила бы именно эту сумму. Заявленная в рекламе магазина цена товара при продаже в кредит - 17 500 руб. 

Сумма первоначального взноса - 3500 руб.

Кредит – «беспроцентный», сроком на полгода, с условием равномерного ежемесячного погашения.

При погашении кредита взимается комиссия - 1% от вносимой суммы.

Сумма предоставленного кредита - 13 500 руб. (17 000 руб. - 3500 руб.).

Разница в ценах, составляющая плату за кредит, равна 500 руб. Эта разница представляет собой общую сумму процентов по кредиту.

Общая сумма выплат по кредиту без учета комиссии за внесение средств в счет погашения кредита (основная сумма кредита + проценты) составит 14 000 руб. (13 500 руб. + 500 руб.).

Комиссия, заплаченная при погашении кредита, - 140 руб. (14 000 x 1%).

Итого плата за кредит составила 640 руб. (500 руб. + 140 руб.). Всего покупатель выплатит по кредиту 14 140 руб. (основная сумма кредита + проценты + комиссия за внесение денег).

Ежемесячная сумма платежей по кредиту - 2333,33 руб. ((13 500 руб. + 500 руб.) / 6 мес.).

Сумма комиссии за внесение денежных средств в счет погашения кредита также постоянна - 1% от суммы (23,33 руб. ежемесячно).

В итоге общая сумма ежемесячно уплачиваемых покупателем денежных средств по кредиту составляет 2356,66 руб.

Рассчитаем процентную ставку по вышеописанному методу.

Зададим необходимые значения:

1) Общее число периодов (Кпер) - 6 (срок займа в месяцах);
2) Размер ежемесячных выплат (Плт) - 2356,66 (указывается со знаком минус);
3) Общая сумма займа (Плт) - 13 500 (сумма полученного кредита).

Итак, ежемесячная процентная ставка по такому кредиту составит 1,34%, а годовая - 16,08% (1,34% x 12 мес.).

В результате «беспроцентный» кредит оказывается не таким уж и беспроцентным.

Заключение

Какой вывод можно сделать из всего вышесказанного? При оформлении подобных заманчивых кредитов всегда обращайте внимание на сведения о полной стоимости кредита. Более того, пользуясь несложными в обращении методами, вы можете легко рассчитать примерную стоимость кредита не выходя из дома – достаточно по телефону или с помощью интернета выяснить: срок кредита, наличие первоначального взноса и комиссии, взимаемые банком. Рассчитав примерную стоимость кредита, у вас будет время принять решение о необходимости покупки.