Электронные персональные деньги

Задуматься всерьез о перспективах "новой экономики", связанной с хождением настоящих "электронных денег" меня подтолкнул мой партнер - поставщик компьютерного оборудования. В свое время он предложил мне разработать предложения для "Беларусбанка". Как вы знаете, в нашей стране действует государственная программа "Электронная Беларусь". А исполнителем пункта "Электронные деньги" является "Беларусбанк". Именно эта сфера деятельности и заинтересовала моего партнера. Я согласился подумать о том, как ему помочь. Однако, парадокс состоит в том, что те выводы, к которым я пришел в результате размышлений противоречит тактическим интересам моего партнера.
Давайте попытаемся представить себе, что произойдет с банковской системой, если действительно будут внедрены электронные деньги. Какие сюрпризы готовит информатизация для самого государства? Обратимся к истории.

Итак, первые наброски к системе электронных денег появилась в самих банках в виде записей на бумаге (в бумажной базе данных - журнале). Это произошло в период рождения банковской системы. А именно в те времена, когда Орден Тамплиеров отреагировал на потребность одного из торговцев и выдал ему в дорогу долговую бумагу для получения денег. Купец просто боялся ехать с крупной суммой "золотых". Их можно было получить в "офисе" Ордена Тамплиеров в городе прибытия. Так возник прообраз бумажных и электронных денег. В первоначальном образе записи в некой долговой книге, информации о перемещении денег.

Позже, когда появились компьютерные базы данных, записи переместились туда. Наступила эпоха "недоэлектронных" денег. То есть, деньги были уже, как бы электронные, но не совсем.

Следующий шаг на пути к настоящим электронным деньгам был вполне логичен. Известно, что банковские электронные деньги жестко контролируются государством. Для государства значим объем их выпуска (эмиссии). Но вот появляется система WebMoney, обеспечивающая платежи между физическими лицами без контроля государства. При желании владелец WedMoney может бесконтрольно эмитировать WMZ. Ведь они представляют собой просто записи в базах данных! Однако, во избежание инфляции и краха системы WebMoney, с точки зрения маркетинга, стратегически выгодно поддерживать четкий баланс между WMZ и реальными остатками на счетах в банках.

Далее коснемся такого вопроса как "Эмиссия скидок". В настоящее время достаточно активно развивается доверительный маркетинг. Что это такое и как это происходит? Компании рождают обязательства перед своими потребителями. Например, бесплатные мили в авиакомпаниях, бонусы, скидки в зависимости от объема закупки. Обязательства накапливаются и реализуются. Не хватает лишь свободного обращения обязательств. Вполне могут появиться личные деньги. Их возникновение позволило бы мне выпускать собственные обязательства, хранить их в СВОЕЙ базе данных и контролировать их движение. В направлении потребителей, получивших их в качестве товарообмена. Или купивших по курсу, установленному мной. Так возникает персональная платежная система. Отличие заключается в уровне доверия потребителя к таким "деньгам".

Вообще говоря, денежный знак это информационный документ. Он эквивалентен определенной стоимости товаров и услуг, которые можно получить благодаря тому, что ранее ты произвел товары и услуги, которые были кому-то полезны. Поэтому с можно сказать, что количество денег должно отражать количество пользы от конкретного человека. Вы поспорите и будете правы. Полезности от вора нет, но у него есть возможность! Деньги анонимны и присвоив их не законно можно ими пользоваться и бегать при помощи их же от правосудия. Анонимность денег рождает огромные системы учета, контроля и обеспечения законности. Может быть есть новая ВОЗМОЖНОСТЬ для общества?

Теперь поговорим о главном свойстве электронного документа. Согласитесь, невозможно представить, чтобы на каждой купюре было бы написано, как она ходила от одного человека к другому от одной организации к другой. А электронный документ может накапливать историю своего хождения. Что нам это дает? Допустим, вы -реализуете товар или услугу. К вам приходит Петров и протягивает купюру, на которой написано, что последним ее владельцем Иванов. Вы, в свою очередь, не отпускаете товар или услугу, так как право их приобрести имеет только Иванов. Почему не отпускаете? Потому что вне зависимости от Вас на купюре появится запись, которая говорит Вы нарушили закон взяв деньги не у их владельца и способствовали воровству.

Анонимность денег рождена проблемой большой стоимости контроля бумажных денег. Во времена золотых монет такой проблемы не было. Все ограничивалось объемом самого золотого запаса. Бумажные деньги можно создавать значительно дешевле и у государства появилась забота управлять бумажками. Для этого была построена банковская система. Вы наверняка что-то слышали про "керенки". Знаете про инфляцию. И помните знаменитые слова "министра финансов Папандопуло" из кинофильма "Свадьба в Малиновке" - "Ты бери, я себе еще нарисую". Банки получили права и обязанности переписывать анонимные деньги со счета на счет. Налоговая система опирается на эти записи для того, что бы собирать налоги. А государство живет за счет налогов.

Наши новые электронные деньги очень похожи на векселя. Именное долговое обязательство, зачастую содержит имя правообладателя. Так вот, электронные деньги - это записи по формату напоминающие векселя и обеспечивающие точную идентификацию отправителя и получателя посредством электронной подписи и накапливающие историю своего движения и его основания.

Вот как примерно может работать банк будущего. Допустим, в государстве работает только один банк - государственный. Других нет. Этот банк эмитирует 100 электронных рублей, подписывая их своей электронной подписью, и отдает в казначейство. Государство принимает решение, на какую целевую программу направить эти деньги. Например, на закупку сервера для госбанка. Цель вписывается прямо в электронный документ. Итак, в нем уже две подписи:
1) подпись центра эмиссии говорит, что деньги легитимны на территории государства,
2) подпись казначейства о том, куда деньги направлены.
Объявляется тендер. Его выигрывает компания "Лучшая поставка" (ЛП). Поставка осуществляется и 100 электронных рублей передается компании ЛП. Далее ЛП распределяет деньги по своим сотрудникам и акционерам. Поскольку все деньги в виде записей хранятся на одном сервере, то ЛП дает задачу разрезать 100 этих рублей, например на 200 частей и раздать своим сотрудникам и акционерам. Возникают 200 записей, содержащих всю историю их создания. В этих документах уже три подписи. Добавляется подпись ЛП. Далее каждый из получателей этих "разрезанных" сумм может ими распорядиться по своему усмотрению. И при следующем платеже появляется подпись конкретного сотрудника. При каждой передаче действует договор между тем, кто имеет право отдавать эти деньги и тем, кто получает право ими дальше распоряжаться. Именно по этим договорам государство может вести налоговый учет и учет законности распоряжения деньгами. Таким нехитрым образом деньги перемещаются от одного владельца к другому и накапливают информацию об истории своего движения.

Украсть такие деньги невозможно. Ведь, как уже было сказано ранее, они содержат информацию о последнем легитимном владельце. Госбанк может по своему усмотрению изымать деньги из оборота путем их удаления в момент, когда эти деньги снова поступают в распоряжение государства. Например, после уплаты налогов гражданами. Дополнительно появится полная прозрачность использования денег, например, исполнительного наемного директора перед акционерами.

И в качестве еще одного бонуса - полная прозрачность по распределению дохода согласно вкладу в процесс. А кроме того, процесс эмиссии может стать абсолютно прозрачным. Любой гражданин сможет, зайдя на сайт, увидеть историю не только своих, но и всех остальных денег. Таким образом, мы видим, что в эпоху информатизации при использовании новых возможностей, действующая банковская система просто не нужна, как и не нужны "бумажные деньги"! Есть еще ряд сопутствующих изменений общественного устройства. Такие электронные деньги невозможно украсть, по таким деньгам можно проследить всю цепочку поставок товаров или услуг. В такой ситуации невозможно приобретение наркотиков или оружия на деньги, которые накапливают сведения о всех своих перемещениях. Полагаю что и термин "отмывание денег" так же перестанет существовать. Остается поразмышлять лишь о возможности создания такого прозрачного общества?
Хотя, в некотором смысле, оно возможно уже сегодня.

В корпоративном применении идея электронных денег уже реализуется многими компаниями позволяет им получать конкурентное преимущество. Доверительный маркетинг и эмиссия скидок набирает популярность в области управления отношениями с заказчиками. Корпорации уже могут делать свои электронные деньги, создавать заказчикам счета, записывать туда свои обязательства и позволять заказчикам распоряжаться ими. По-моему, это отличное средство привлечения внимания!

Первые отзывы:

Мой друг, Олег:
Ты начитался Оруэла: Большой Брат все видит и т.д., но я думаю, что то, что ты излагаешь не произойдет, и вот почему:
1) В США (а именно они являются лидером по хождению электронных денег) поднимется рёв о нарушении их ... прайвэси, а от них эта волна пойдет дальше.
2) Чиновникам тоже хочется красть и иметь свой "чёрный нал", поэтому они так же поддержат законопроект о защите прайвэси и коммерческой тайне в отношении хождения электронных денег.
3) Уже сейчас есть КУЧА способов воровства и отмывания этих самых вэб-маней. Залезь в сеть - там куча таких историй.
Так что поживем еще... :)

Странно, что защита прав не позволяет защищать права, поддерживая анонимность денег, которые так легко незаконно присваивать.

Опубликовано:
http://www.e-xecutive.ru/print/without/article_4589/
http://www.it-strateg.ru/article3.html

Сергей Трушкин, 26.09.2006 год