Генпрокуратура запретила банкам повышать ставки по уже выданным кредитам

Очередная попытка поумерить аппетиты банкиров увенчалась успехом. Генеральная прокуратура РФ признала незаконным одностороннее повышение ставок по уже выданным кредитам. Теперь банки опасаются роста числа прокурорских проверок и грозятся увеличить стоимость кредитов для населения. Правда, эксперты считают, что ставки если и вырастут, то незначительно, зато заемщики смогут планировать свои расходы на обслуживание кредитов.

В середине сентября Ассоциация российских банков (АРБ) обратилась в Генпрокуратуру с просьбой объяснить действия региональных прокуроров, которые признали незаконным содержащееся в договорах банков с физлицами условие, позволяющее в одностороннем порядке изменять кредитные ставки для заемщиков.

Обжалованию не подлежит

Позиция Генпрокуратуры высказана в ответном письме, отправленном ведомством в АРБ. Ответ Генпрокуратуры для банкиров неутешителен: действия своих сотрудников на местах ведомство сочло законными и обоснованными.

"Право банка на одностороннее изменение (увеличение или уменьшение) ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть предусмотрено в законе,- говорится в ответе Генпрокуратуры, который имеется в распоряжении "Коммерсанта".- Статья 29 Закона "О банках и банковской деятельности", положения ГК РФ и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают".

Также в своем ответе Генпрокуратура ссылается на постановление Конституционного суда РФ, которым банкирам запрещается включать в договоры банковского вклада условие об изменении ставок по депозитам. Генпрокуратура считает, что аналогичные выводы применимы и к договору кредитования.

Сами банкиры считают, что в связи с таким решением увеличится количество прокурорских проверок банков. Попытки же банкиров оспорить эти представления в суде едва ли увенчаются успехом, учитывая социальную ориентацию судов, особенно в регионах, отмечают банковские юристы, на которых ссылается "Коммерсант".

Кредиты подорожают?

Теперь банкиры будут закладывать все риски, связанные с удорожанием стоимости привлеченных средств, в процентные ставки, что увеличит расходы заемщиков на обслуживание ссуд, отмечают юристы. Кроме того, банки могут ограничить кредитование на длительные сроки, поскольку чем больше срок, тем выше вероятность изменения стоимости привлекаемых ресурсов. В связи с таким решением Генпрокуратуры банки лишатся и инструмента "наказания" недобросовестных заемщиков: зачастую право банка увеличить ставку увязывается с нарушениями заемщиком обязательств по кредитному договору.

Впрочем, повышение стоимости кредита не будет слишком значительным ввиду конкуренции, зато заемщик будет однозначно избавлен от увеличения выплат по кредиту и сможет заранее планировать свои расходы, указывают эксперты.

Попытки умерить аппетиты банкиров

В конце сентября в Госдуму был внесен законопроект, запрещающий в одностороннем порядке повышать ставки по кредитам постфактум. Норма касается заемщиков-физлиц.

В условиях финансового кризиса многие российские банки стали в одностороннем порядке поднимать ставки по уже выданным кредитам, так как им необходимо было привлечь ликвидность на свои счета. Увеличение ставок, в свою очередь, сказалось на темпах роста просроченной задолженности.

Первыми о повышении ставок заявили Юникредит банк, банк "Авангард", "Абсолют банк", МБРР, Связь-банк, СКБ-банк, Камабанк. О повышении ставок, в частности по кредитным картам, уведомляли такие банки, как "Русский стандарт" (на 10% годовых, а по некоторым картам - с 22 до 42% годовых), "Абсолют банк" (на 3%), и ДжиИ Мани банк (на 7%).

Действия банков привлекли внимание депутатов, которые еще в конце прошлого года пытались законодательно ограничить их право повышать ставки. Впрочем, тогда правительство попросило отозвать из Госдумы поправки в закон "О банках и банковской деятельности", сославшись на то, что их действие предлагается распространить на все заключенные договоры.

В новом законопроекте не предусматривается, что он будет иметь обратную силу, то есть предполагается ввести запрет на изменение ставок только по кредитам, выданным после изменения закона.