Госдума заставит банки говорить правду о кредитах

Госдума приняла во втором чтении проект поправок к статье 30 федерального закона "О банках и банковской деятельности". Поправки обязывают банк указывать при выдаче кредита информацию о полной его стоимости.

Кто кому должен

Теперь кроме информации о полной стоимости кредита банк должен будет предоставить клиенту перечень и размеры платежей на тот случай, если заемщик нарушит условия кредитного договора. Причем в расчет полной стоимости кредита будут включаться и прямые платежи заемщика по кредиту, и платежи в пользу третьих лиц, если такие будут фигурировать в контракте. Если же полная стоимость кредита не может быть определена из-за того, что договор предполагает различные размеры платежей в зависимости от решения заемщика, то она будет определяться исходя из максимально возможных сумм и сроков.

Не хотели? Заставим

В содержании принятого сегодня законодательного акта нет ничего принципиально нового: ранее регуляторы рынка уже выпускали инструкции, которые в той или иной мере рекомендовали кредитным институтам раскрывать потребителю полную эффективную ставку. В разных формах это делали Роспотребнадзор и Антимонопольная служба, но самой весомой была инструкция Центробанка, выпущенная прошлым летом, 1 июля 2007 г. Она рекомендовала банкам раскрывать заемщикам размеры эффективной процентной ставки по кредитам.

Однако из-за рекомендательного характера далеко не все банки последовали инструкции. Дмитрий Янин, предправления Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), отмечает, что до сих пор некоторые банки, к примеру Хоум Кредит, продолжают продвигать кредитные карты, в которых содержатся скрытые комиссии и страховки. "Если их пересчитать, - говорит эксперт, - то стоимость кредита будет свыше 50% годовых".

Однако теперь, соглашаются участники рынка, "все стало серьезнее". "Ответственности у банков станет больше, - сказала в комментарии для RB.ru адвокат, член правления КонфОП Диана Сорк. - Там была инструкция ЦБ, а здесь закон. Обычно люди не читают инструкций и правил. Но закон пропустить сложнее, и теперь люди будут знать, на что конкретно опираться при защите своих прав".

Кредитные организации несколько иначе оценивают ситуацию. "Несмотря на рекомендательный характер, внимание со стороны регулирующих органов к банковской рекламе все равно было повышенное, - напоминает Марина Мишурис, замгендиректора кредитного брокера "Кредитмарт". "Не раз Роспотребнадзор и Антимонопольная служба выставляли игрокам рынка претензии. Так что банки уже свыклись со своей обязанностью, и законопроект на текущей их деятельности не скажется - большинство из них внимательно относятся и к рекламе своих продуктов, и к предоставлению информации потребителям".

Не разбегутся ли клиенты?

Но как обстоит дело с потребителями кредитных продуктов? Ведь летом банки очень сильно опасались, что "правдивые" проценты распугают всех клиентов. Однако опросы показывают, что страхи были почти напрасными - заемщики не спешат разбегаться в ужасе от высоких процентов. Директор по развитию национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Гузелия Имаева сообщила RB.ru о проведенном НАФИ исследовании, согласно которому лишь 11% опрошенных потребителей сказали, что их отпугнет от кредитных продуктов знание о том, как много они переплачивают банкам. В то же время 65% респондентов сообщили, что их отношение к кредитам никак не изменится, а 16% даже отнеслись к положению о прозрачности информации позитивно, сказав, что они теперь охотнее будут пользоваться кредитами, так как исчезла угроза скрытых процентов. "Так что с точки зрения потребителя опасаться нечего", - резюмирует Гузель Имаева. (Более подробные данные исследования см. в дополнительных материалах.)

Марина Мишурис из "Кредитмарта" подтверждает выводы исследования. Изменения регуляторов сказались и далее скажутся на рынке не очень сильно, считает она. "Мнения заемщиков, которые мы слышим, сводятся к тому, что в основном люди не обращают внимания на эффективную ставку", - поясняет Марина Мишурис. "Другое дело, что здесь регуляторы должны дать четкие разъяснения о том, как она должна рассчитываться. Сейчас расчет очень сложный, произвести его и объяснить заемщикам очень трудно. Сотрудники банков часто с ним просто не справляются ".

Стоит отметить также, что, согласно тому же исследованию НАФИ, лишь половина (ровно 50%) потребителей вообще знают о том, что такое "эффективный процент".