"Хоум кредит" назвал полную цену потребительских кредитов

Центробанк, ФАС и Роспотребнадзор в конце концов добились своего: банки отказываются от всевозможных комиссий по потребительским кредитам и теперь оперируют в первую очередь величиной процентной ставки. Одним из последних взимание комиссий отменил "Хоум кредит энд финанс банк". Оказалось, что полная стоимость кредита у этого банка варьируется от 11,7% до 199,5%. То есть клиентам "Хоум Кредита", оформившим потребительский кредит, с каждого взятого рубля возможно через год придется вернуть три.

В одном из московских магазинов "Эльдорадо" представитель банка говорит, что максимальная процентная ставка по годовому рублевому кредиту установлена на уровне 110% годовых. Однако в банке "Ведомостям" сказали, что по такой высокой ставке не выдано еще ни одного кредита: это теоретический диапазон, который может генерировать IT-система банка. В декабре диапазон эффективных ставок банка составлял 9,7% - 112,6%.

Процентная ставка по кредиту определяется системой индивидуально для заемщиков, учитывая параметры кредита, портрет заемщика и его кредитную историю: чем больше рисков - тем выше ставка. В банке говорят, что и 199,5% - вовсе не предел, однако таким высокорисковым заемщикам банк в кредите, скорее всего, откажет.

Если посмотреть информацию по потребкредитам на сайте банка, то можно отметить, что самые дорогие продукты - это кредиты на покупку цифровой техники (38-49%) и одежды (39-44%). Как отмечают источники "Ведомостей" в "Русском стандарте" - российском лидере в сегменте потребкредитования, такая стоимость кредита вряд ли связана с рисками невозврата. Скорее всего, повышение ставок можно объяснить увеличением стоимости фондирования. В условиях финансового кризиса банки столкнулись с нехваткой дешевых иностранных денег. Объемы средств, которые банки могли направлять на свои кредитные программы, ограничились, а ставки, соответственно, поползли вверх.

Долгая борьба

За раскрытие банками эффективной процентной ставки регулирующие органы выступают не первый год. ЦБ с 12 июня текущего года сделал обязательным для всех банков расчет полной стоимости кредитов для заемщиков, а также изменил порядок этого расчета. При этом понятие "эффективная процентная ставка" было заменено на "полную стоимость кредита". В соответствии с этим банк должен сообщать заемщику о стоимости кредита (включая платежи третьим лицам) до заключения договора.

Ранее в мае Банк России подготовил "Памятку заемщика по потребительскому кредиту", которую предлагается распространять в местах обслуживания клиентов банков. В документе говорится о том, что такое потребительский кредит и какие дополнительные траты предстоят заемщику после того, как он возьмет заем.

Большинство крупных игроков рынка розничного кредитования стали раскрывать эффективную ставку с лета 2007 года, когда ЦБ потребовал этого от банков в своем нормативном акте. Тогда же борьбу за раскрытие эффективных банковских ставок с указанием дополнительных расходов клиента начали Роспотребнадзор и Генпрокуратура.

Попался с комиссией

Однако распоряжение ЦБ некоторые не восприняли как обязательное к исполнению. В результате  Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России еще в начале июля предъявила "Хоум Кредит энд финанс банку" претензии в сокрытии от заемщиков дополнительных комиссий при кредитовании. Так, по ряду кредитов на сайте было указано, что они предоставляются без комиссии, однако уже в договоре с заемщиков всплывала эта самая комиссия в размере 1,99% от кредита. ФАС нашла в этом признаки нарушения антимонопольного законодательства.

В 2005 году по схожим основаниям ведомство признало нарушителем антимонопольного законодательства банк "Русский стандарт", которому в августе 2007 года пришлось полностью отказаться от комиссий.