Ипотеку могут заменить крупные потребкредиты

Хоум Кредит энд Финанс Банк с сегодняшнего дня начал выдавать кредиты до 500 тыс. руб. без какого-либо обеспечения. По мнению экспертов, подобные предложения на рынке призваны компенсировать сворачивание ипотечных программ.

По новой кредитной программе "Престиж" можно получить до 500 тысяч рублей наличными без залога, поручителей и допкомиссий, утверждается на сайте банка. Главное - официально подтвердить свой доход и место работы. Ставка по кредиту составляет 29,9% годовых. Срок кредита - до 6 лет (подробнее об условиях кредита в доп. материале).

Необеспеченные кредиты на столь большие суммы для российского рынка довольно редки и в большинстве случаев сопровождаются наличием дополнительных комиссий. Хоум Кредит энд Финанс Банк выдает самые длинные кредиты - на шесть лет. Свое основное преимущество банк видит также в отсутствии комиссий и в минимальной сумме ежемесячного платежа по кредиту.

Всего несколько банков предлагают подобные продукты на российском рынке. Среди них ОТП-банк: без поручителей и залога дает пятилетние кредиты на сумму до 750 тыс. руб. по ставке 22% годовых. Единовременная комиссия составляет 2% от суммы кредита (штраф за просрочку - 0,5% от просроченной суммы за каждый день просрочки).

Российский Инвестбанк кредитует на сумму до 600 тыс. руб. сроком на пять лет по ставке 20% годовых. Единовременная комиссия - 4%, штраф за просрочку совпадает с условиями ХКФ Банка - 0,2%.

Пятилетний кредит на сумму 500-750 тыс. руб. в ВТБ 24 можно получить без обеспечения и комиссий под 24% годовых.

Продукту обещают ограниченный спрос

Пик моды на потребительские кредиты уже прошел, говорит Станислав Волков, ведущий эксперт департамента рейтингов финансовых институтов "Эксперт РА" в интервью RB.ru: "Спрос на них растет уже не так быстро как раньше". Тем не менее этот продукт будет пользоваться ограниченным спросом: "Есть люди, которым такие достаточно крупные суммы нужны", поясняет эксперт.

Например, для покупки или строительства загородного дома, для ремонта приобретенной новостройки. Вряд ли кто-то будет таким образом машину покупать, рассуждает Волков. "Дешевле и проще будет взять автокредит".

Другое дело - приобретение загородной недвижимости. Ведь ипотеку на выгодных условиях для этой цели достаточно сложно оформить: "Возможно, для некоторых заемщиков крупный потребкредит окажется именно тем, что нужно", считает Волков.

Подобные предложения найдут своего потребителя, отмечает Александр Варенцов, заместитель генерального директора СГ «Межрегионгарант» в интервью RB.ru. Однако, учитывая  размер ставки по кредиту, основная масса их будет погашаться досрочно - при первой же возможности у заемщика, считает он: "Скорее всего, потребкредит будут брать для каких-либо оперативных целей с тем, чтобы вернуть кредит в течение двух-трех месяцев".

Почему?

К предложению такого продукта ХКФ могло подтолкнуть очередное влияние со стороны собственника, говорит Станислав Волков: "Его материнская структура – чешская группа PPF – не отказывается от агрессивных планов по завоеванию российского рынка розничного кредитования и готова предоставлять российской дочке соответствующие ресурсы".

Другие банки отказались от агрессивной стратегии, просто потому, что у них не стало дешевых денег, поясняет эксперт. В первом квартале 2008 г. банки, напротив, переориентировались на менее рискованное корпоративное кредитование. ХКФ Банк в этом плане скорее исключение: в первом квартале он сократил портфель кредитов юридическим лицам на 2%, а розничный – нарастил на 10%, говорит Волков.

Само появление новых продуктов -  это очень хороший признак того, что рынок действительно успешно развивается, отмечает Александр Варенцов. Ведь чем больше всевозможных услуг представлено на финансовом рынке, тем он является цивилизованнее: "Тем проще потребителю найти именно ту услугу, которая бы отвечала его потребностям", говорит он.

Вряд ли предложение новых  продуктов в сегменте высокорискованного потребкредитования станет тенденцией в ближайшие полгода. Что будет за пределами полугода – сложно сказать, многое будет зависеть от того, подешевеют ли деньги на мировых рынках, рассуждает Волков.

Впрочем, появление подобных продуктов возможно и у других банков. Это оправдано, если банки будут сворачивать ипотечные программы и одновременно вместо них вводить программу нецелевого потребительского кредитования с более высокой процентной ставкой и более коротким сроком, говорит Волков. Тем самым они фактически будут предлагать похожий продукт, но с более высокой стоимостью и  доходностью. "В этом случае новый продукт можно рассматривать как компенсацию за отказ от ипотечного кредитования", считает Волков.