Как дать денег в долг и не "разориться"

Небольшие суммы обычно принято давать под честное слово, а вот когда речь идет о серьезных деньгах, необходимо позаботиться об оформлении сделки, чтобы потом заемщик не делал удивленные глаза, не понимая, о каких деньгах идет речь.  Мы уже писали о том, как правильно писать расписки с точки зрения их внешнего оформления, сегодня мы поговорим о том, какой смысл необходимо вложить договор займа или расписку для того, чтобы максимально защитить себя и, возможно, заработать на этом.

Бумажка рубль сбережет

Ст. 808 ГК РФ требует письменного оформления договора займа, делая единственное исключение для договоров на сумму не свыше 10 минимальных размеров оплаты труда, который на данный момент составляет 100 рублей. Таким образом, любой заем на сумму свыше 1000  рублей необходимо оформлять вы письменном виде. Однако стоит запомнить одно условие: несоблюдение письменной формы сделки не влечет ее недействительность, но лишает стороны права ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания в случае возникновения спора (ч. 1 ст. 162 ГК РФ). При этом сохраняется право представлять, к примеру, письменные доказательства. Здесь мы подошли к важному моменту: ч. 2 ст. 808 ГК РФ указывает на то, что в подтверждение договора займа может быть представлена расписка или иной документ удостоверяющий передачу денег. То есть законодатель как бы говорит нам: раз уж вы не озадачились составлением и подписанием договора, то позаботьтесь хотя бы о расписке.

Что собой представляет расписка по своей юридической природе? Запомните, расписка не является договором займа, она лишь подтверждает, что гражданин А передал гражданину Б деньги, а последний их принял и обязался вернуть на определенных условиях. И этого достаточно для обращения в суд в случае отказа заемщика от возврата денег. Приглашать в суд свидетелей в данном случае бессмысленно, так как единственным доказательством заключения договора займа и передачи денег будет расписка из-за несоблюдения вами простой письменной формы, что лишает вас права ссылаться на свидетельские показания.

Кроме того, необходимо избегать еще одной распространенной ошибки. Заключая договор займа в письменном виде, займодавец часто не заботится о подтверждении факта передачи денег, полагая, что раз есть подписанный договор, то считается, что заемщик деньги получил. Ничего подобного. Договор займа относится к так называемым реальным договорам, обязательства по которым возникают только с момента совершения определенных действий. В данном случае договор считается заключенным только с момента передачи денег (ч. 1 ст. 807 ГК РФ). Если вы как займодавец, заключая договор, не оформили факт передачи денег той же распиской или актом приема-передачи и желательно в присутствии свидетелей, то заемщик впоследствии может заявить, что, да, договор был, но денег он так и не получил. Вам придется доказывать, что деньги в действительности были переданы, в противном случае шансы на победу в суде будут минимальны.

Условие о процентах

Отдавая большую сумму в долг, естественно, каждый беспокоится о том, как бы его деньги не съела инфляция. Также вполне понятно желание заработать таким нехитрым способом. В любом случае, как бы там оно ни было, заем предполагает возмездность, иными словами, за все надо платить. Размер процентов и порядок их уплаты зависит только от вашей фантазии и согласия заемщика. Отсутствие в договоре или расписке условия о процентах не лишает займодавца права на их получение, просто рассчитываться они будут исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент уплаты долга или его части (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

Проценты по договору займа подлежат начислению и уплате вплоть до дня возврата займа, даже если срок возврата, предусмотренный договором, истек (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

Ответственность за несвоевременный возврат денег

В подобных ситуациях мы всегда беспокоимся о том, как сделать так, чтобы заемщику было невыгодно нарушать условия займа, придумывая разные способы, в т.ч. штрафы, пени, проценты за пользование чужими денежными средствами и т.д. Внося в договор или расписку условия о различного рода санкциях, вы рискуете получить мертвого осла уши. Причиной тому ст. 333 ГК РФ, которая дает судам право снижать размер неустойки (пени, штрафа), если вы не докажете суду, что невыполнение условий договора существенно нарушило ваши права и законные интересы. Более того, размер взыскиваемого штрафа или пени не может превышать сумму займа.

Чтобы не утруждать себя лишний раз доказыванием очевидных фактов и не ограничивать себя в аппетитах, самым лучшим способом заставить заемщика платить вовремя остается внесение в договор условия о повышении размера процентов по займу. Размер такого повышения ничем не ограничивается, а сумма таких процентов может многократно превышать сумму займа. Ни один суд не сможет снизить эту сумму, так как ст. 333 ГК РФ в данном случае не применима.

Также необходимо упомянуть о варианте досрочного возврата займа. Ч. 2 ст. 810 ГК РФ позволяет заемщику досрочно вернуть деньги займодавцу только с его согласия, так как последний в этом случае лишается части процентов, то есть части прибыли. При возникновении подобной ситуации необходимо тщательно взвесить все риски: либо вы получаете деньги  и проценты, пусть в меньшем размере, чем рассчитывали, либо вы рискуете довести ситуацию до момента, когда формально заемщик должен вам кучу денег, но их у него нет и не будет. Несмотря на то, что суд примет вашу сторону, реального взыскания добиться будет очень проблематично.

Об оформлении договора займа

В интернете несложно найти различные образцы договоров займа. Все они могут использоваться, однако перед тем как предлагать его подписать заемщику, необходимо самому его досконально изучить. Прежде всего, необходимо обратить внимание на четкость формулировок, иначе есть риск ошибочного понимания текста сторонами и судом. В договоре необходимо указать паспортные данные сторон, адреса регистрации и фактического проживания, контактные телефоны и существенные условия: предмет договора (денежный заем), размер займа указанный цифрами и прописью, валюту займа, срок возврата займа, проценты по займу, проценты по займу в случае его несвоевременного возврата. Если договор занимает несколько страниц, то подписывать его необходимо на каждой странице. В разделе "подписи сторон" необходимо произвести собственноручную расшифровку подписи каждой стороной. Передачу денег оформляем либо распиской, либо актом приема-передачи.

Если вы решили обойтись без договора, то правила оформления расписок такие же, что и для договора, при этом крайне желательно, чтобы расписку писал сам заемщик.

При грамотном оформлении всех документов вероятность положительного решения суда для вас практически стопроцентная, и прибегать к помощи профессиональных юристов нет необходимости, они вам потребуются на стадии исполнительного производства. Но это уже тема отдельного разговора.