Как туристу правильно застраховать свою жизнь и здоровье

Расскажите друзьям

Куда обращаться, если за рубежом вам понадобилась медицинская помощь

Поездка на отдых - это всегда приятные хлопоты и положительные эмоции. Однако в заботах о предстоящем отпуске мало кто из туристов интересуется деталями своей медицинской страховки. Даже при условии, что турфирма позаботилась о страховом полисе, не факт, что этот документ гарантирует своевременное и качественное медицинское обслуживание за пределами родины. Очень часто случается, что страховые компании и туристы вкладывают разный смысл в текст договоров страхования и привести его к общему знаменателю удается только в зале суда, когда необходимость в медицинских услугах либо уже отпала, либо оказывать их уже некому.

Подбор тура, сбор вещей, поиск не удобного мобильного оператора и штудирование путеводителя - все это очень увлекательные занятия, однако не стоит при этом забывать и о страховке. Пусть вас не утешают мысли том, что за две недели с вами ничего не случится, так как все это время вы планируете провести в отеле, бассейне и на пляже. Заработать элементарное пищевое отравление можно даже в самом хорошем отеле, а его последствия могут испортить любой отдых. Мы не утверждаем, что страховка - залог того, что вы не отравитесь, не сломаете руку или не будете покусаны акулой, однако относится к ней как к формальности, однозначно не стоит.

Чаще всего страховка приобретается вместе с путевкой у туроператора, который действует от имени страховой компании в соответствии с соглашением о сотрудничестве. То есть услуги по страхованию вам оказывает страховая компания, а не туроператор, действующий по поручению страховщика. В случае возникновения претензий по страхованию все вопросы необходимо решать с вашим страховщиком.

Порядок оформления полиса медицинского страхования


Медицинское обслуживание почти во всем мире - платное, и, как правило, даже пустячная травма выливается для туристов в копеечку. Поэтому страхование в нашем случае - это некая гарантия того, что за пределами родины вас не оставят умирать на улице.

Полисы медицинского страхования бывают двух видов: сервисные и компенсационные, которые различаются механизмом страховой выплаты.

Оплата расходов по сервисному полису медстрахования производится следующим образом: турист предъявляет полис, ему оказывается лечение, а счет за лечение направляется страховщику через компанию-посредника (ассистанс-компания).

Схема выплат по компенсационному страхованию выглядит так: турист сам оплачивает лечение, а по возвращении в Россию предъявляет отчетные документы - квитанции, справки и счета - в страховую компанию, которая компенсирует ему произведенные расходы.

Второй вариант страхования связан с большими рисками для туриста. Можно получить отказ из-за того, что представленные документы оформлены ненадлежащим способом. Например, во Франции в целях неразглашения врачебной тайны в медицинских счетах пациента принято не указывать диагноз. В счетах содержатся только коды произведенных манипуляций по прейскуранту той или иной больницы. И если турист по своей инициативе не потребовал медицинский рапорт с указанием диагноза, то на родине у него и страховой компании обязательно возникнет проблема получения дополнительной информации в той самой больнице, где проходило лечение туриста.

Поэтому до приобретения медицинского страхового полиса поинтересуйтесь, будет он сервисным или же компенсационным. Намного лучше, когда страховая компания гарантирует компенсацию медицинских или каких-либо иных расходов прямо на месте, чтобы не брать с собой дополнительных денег или не переплачивать за денежные переводы за границу.

Обязательное медицинское страхование

В соответствии со ст. 17 Федерального закона от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в РФ", если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.

Иначе говоря, турфирма обязана вас застраховать, если законодательство той страны, в которую вы собираетесь направиться, обязывает страховать риск внезапного заболевания или несчастного случая туристов. Обязательная страховка предусмотрена главным образом на случай предоставления экстренной медицинской помощи.

Документом, подтверждающим страховку, является страховой полис, который оформляется на двух языках - русском и государственном языке страны временного пребывания. Это очень существенный момент, так как были случаи отказа в предоставлении медицинской помощи по причине того, что полис был оформлен на русском и английском языке, не являвшимся официальным языком той страны, где предполагалось оказание медицинской помощи.

В стандартный пакет обязательной медицинской страховки, продаваемой туроператором, входит перечень услуг экстренной помощи. В идеале при стационарном лечении в страховку туриста включаются:

• стоимость стационарного лечения и ухода, т.е. расходы на эвакуацию с места происшествия в ближайшее медицинское учреждение и расходы по экстренной медицинской репатриации застрахованного, включая сопровождение, если оно предписано врачом, из-за границы до его места жительства;
• расходы на лечение экстренных заболеваний и травм;
• расходы на приобретение выписанных врачом медикаментов;
• транспортные расходы на возвращение домой детей застрахованного, если они остались без присмотра вследствие страхового случая. Если человека надолго поместили в больницу, страховщики оплатят в оба конца проезд одного из его родственников;
• расходы на репатриацию (возвращение на родину) тела.

При амбулаторном лечении перечень возмещаемых страховщиком расходов включает в себя:

• первичный осмотр больного врачом (в медицинском учреждении, в гостинице или на дому);
• постановку врачом диагноза и принятие решения о необходимости или отсутствии необходимости госпитализации пациента;
• назначение врачом необходимых для лечения исследований и процедур (анализы, рентген и т.п.), а также необходимого лечения и режима;
• обеспечение пациента лекарствами и медикаментами, прописанными лечащим врачом;
• вторичный и последующие визиты и консультации лечащего врача по медицинским показаниям;
• предоставление пациенту всех имеющихся у врача документов, касающихся страхового случая и проведенного лечения.

Расширенный набор услуг экстренной помощи может включать в себя также медицинские консультации по телефону, предоставление медицинской информации на вашем родном языке, доставку медикаментов, необходимых для лечения застрахованного туриста и др.

При заключении договора страхования (покупке страхового полиса) необходимо внимательно изучать состав страховых рисков: стоматологические услуги, амбулаторное лечение и транспортировка входит в состав рисков далеко не каждой страховки. Если вы хотите предусмотреть больший перечень услуг, то в дополнение к обязательному полису медицинского страхования вам необходимо будет приобрести еще и полис добровольного медицинского страхования.

Отметим, что обязательность страхования риска экстренной медицинской помощи установлена многими странами мира, в частности странами Европейского Союза. Другие медицинские риски и риски иного характера страхуются добровольно.

Добровольное медицинское страхование

Чтобы получить шенгенскую визу, вы должны приобрести медицинскую страховку с покрытием от 30 тыс. евро. При поездке в Турцию и Египет рекомендуется застраховаться на 15 тыс. евро, в Таиланд - на $25 тыс. Самая дорогая медицина в англоязычных странах (США, Канаде, Новой Зеландии, Австралии), поэтому при поездке туда страховщики советуют не скупиться и страховаться хотя бы на $50 тыс.

При покупке страхового полиса важно тщательно изучить перечень страховых случаев. В частности, некоторые страховые компании исключают из перечня диагнозов, на которые распространяется страховка, солнечную аллергию или солнечный ожог, а потом отказывают в покрытии соответствующих расходов.

Также во избежание проблем перед заключением договора необходимо честно сообщить о всех своих уже существующих болячках, так как есть риск остаться без страхового возмещения, если страховая компания выяснит, что вы скрыли информацию о них.

Если вы получили травмы, употребив алкоголь или наркотики, то оплачивать лечение вам, скорее всего, никто не будет, даже по полису добровольного медицинского страхования.

Порядок действий при наступлении страхового случая

В выдаваемом вам медицинском полисе обязательно указывается телефон круглосуточной диспетчерской службы. По этому номеру на своем родном языке вы сможете объяснить причину своего обращения. Оставьте свой телефон и адрес, после чего представитель страховщика свяжется с дежурным медицинским учреждением. Если вы способны нормально передвигаться, то вам придется добраться в медучреждение самостоятельно, если нет, то вас доставят в карете "скорой помощи".

Ни в коем случае не пытайтесь урегулировать проблему самостоятельно. Звонок представителю своей ассистанс-компании вы должны сделать обязательно, иначе компенсации не дождетесь. Были случаи, когда в таких странах как Турция, Египет и Кипр, гиды, сопровождающие туриста, сразу по приезду рекомендовали личного врача, который впоследствии не столько лечил пациентов, сколько вымогал у них деньги. В подобной ситуации получить деньги со страховщика оказывается невозможным, так как турист не сообщил о страховом случае в ассистанс-компанию, тем самым нарушив условия договора страхования.

Поэтому в первую очередь следуйте условиям, согласованным со страховщиком (условиям договора страхования), а не рекомендациям гида, других туристов или работников отеля. Самостоятельное лечение будет оплачено вам только при условии, что вы поставили об этом в известность страховщика и получили от него предварительное согласие, при этом не забудьте сохранить документы, подтверждающие произведенные расходы.

Как избежать ошибок со страховкой

Рассмотрим теперь поэтапно, как правильно действовать туристу при покупке страховки. Итак, прежде чем подписывать договор страхования, вам необходимо выяснить следующие вопросы:

- требует ли законодательство выбранной страны обязательного страхования туристов? Если да, то что в него входит;

- насколько дороги там медицинские услуги.

Полученная информация поможет вам понять, необходимо ли в вашем случае добровольное страхование и какие риски стоит в первую очередь застраховать.

Если принято решение о необходимости добровольного страхования, то далее выясните подробно всю информацию, касающуюся данного вопроса.

С какой страховой компанией сотрудничает турфирма? Тут крайне важны отзывы родных, близких, знакомых или отзывы людей на интернет-форумах, имевших дело с тем или иным страховщиком.

Какие риски включает в себя страховка? Перечень рисков по данному виду страхования может включать в себя пять пунктов, а может и двадцать. Чем больше и подробнее расписаны страховые риски (те возможные случаи, которые могут повлечь выплату вам страхового возмещения), тем лучше для вас.

Какова стоимость оформления страховки? Не должно быть никаких неопределенностей. Вы должны четко представлять, за что будете отдавать деньги. Пусть сотрудник турфирмы расскажет вам, из чего складывается стоимость страховки и что на нее влияет. Например, насколько стоимость такой страховки меняется в зависимости от выбранной страны поездки.

Помните, что из-за того, что крупные туроператоры диктуют условия страховщикам, цены на страхование выезжающих за рубеж снижены до минимального предела, что сказывается на качестве страхового продукта.

Что от вас требуется при наступлении страхового случая? Куда звонить? К кому обращаться, чтобы получить помощь? На все эти вопросы вам должны четко ответить. Неточности в объяснении или общие фразы - повод задуматься над тем, что сотрудник просто некомпетентен, или что условия страховки дают мало реальных шансов на получение компенсации.

Когда и как выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая? Тут важно прояснить, как скоро вы сможете получить страховое возмещение. Часто процедура рассмотрения заявлений о наступлении страхового случая слишком длительная.

Что делать, если страховая компания "тянет" с принятием решения

Здесь речь идет не столько о получении страхового возмещения в случае компенсационного страхования, сколько о быстроте реакции на ваше обращение к ассистанс-компании и страховщику при сервисном страховании. Страховщик может тянуть с решением вопроса об оплате медицинских услуг несколько дней, при этом не принимая во внимание тот факт, что поставленный диагноз может требовать немедленного медицинского вмешательства.

К сожалению, реальных механизмов воздействия, которых бы боялись страховщики, нет. Остается только обратиться за помощью в посольство или консульство России в стране вашего пребывания или в местные органы власти с тем, что с их стороны было оказано давление на страховщика и ассистанс-компанию. По прибытии на родину стоит обратиться в суд с иском о возмещении убытков, связанных с ненадлежащим исполнением страховщиком своих обязанностей.

Очень часто бывают случаи, когда страховая компания отказывает в оплате медицинских услуг в связи с тем, что они не обусловлены страховыми рисками. В данном случае необходимо в очередной раз ознакомиться со своим страховым полисом и выяснить перечень как самих страховых рисков, так исключения из них.

При наличии претензий к работе страховщика необходимо по прибытии домой направить претензию в его адрес с подробным описанием ситуации, перечнем расходов, вызванных бездействием страховщика, и требованием их оплаты в установленный вами срок. Приложив копии необходимых по вашему мнению документов, следует отправить все это по почте ценным письмом (ценность - 1 рубль) с описью вложений и с уведомлением.

При отсутствии реакции или отрицательном ответе страховой компании на вашу претензию можно обращаться в суд с иском с требованием взыскать убытки в виде ваших расходов на лечение, возникших в результате бездействия страховщика. Кроме этого, необходимо потребовать компенсацию морального вреда здоровью. К исковому заявлению необходимо приложить любые документы, которые смогут подтвердить вашу правоту: медицинские справки, фотографии, видеозаписи, аудиозаписи переговоров с операторами ассистанс-компании и страховщика. Не помешают также и свидетельские показания. Такое обращение в суд не облагается государственной пошлиной и может рассматриваться по месту вашего жительства, так как данный спор подпадает под действие закона "О защите прав потребителей".

Еще одним стимулом для страховой компании пересмотреть свою позицию по отношению к клиенту является обращение последнего в Федеральную службу по страховому надзору, которая при наличии оснований может отзывать у страховщиков лицензии. Дополнительно к этому желательно обратиться в Роспотребнадзор с заявлением о нарушении страховщиком ваших прав, как потребителя.


Комментарии

Комментарии могут оставлять только авторизованные пользователи.
Экосистема инноваций
30 ноября 2017
Ещё события


Telegram канал @rusbase