Кредит можно будет вернуть обратно в банк, как покупку в магазин

Высший арбитражный суд (ВАС) недавно рассматривал вопрос касательно распространения потребительских прав на банковских заемщиков. Заемщик, по сути, ни чем не отличается от обычного покупателя в магазине, и тоже должен иметь право на возврат банку кредита вскоре после его получения, причем без потерь.

"У потребителей должно быть право возвращения кредита - например, при покупке товара в кредит человек может передумать и вернуть купленное магазину, а кредит при этом не вернешь", - заявил начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко на коллегии Роспотребнадзора. Рынок розничного кредитования отчасти нуждается в так называемом периоде охлаждения - необходимо определить срок, в течение которого заемщик, взявший кредит, сможет вернуть его обратно банку без каких-либо санкций и штрафов.

Обзор судебной практики, который готовит по этой тематике ВАС, вскоре сможет дать частичные рекомендации по этой тематике, уточнил Бевзенко в интервью "Ведомостям". В данном обзоре ВАС намерен опротестовать  некоторые пункты кредитного договора, в частности, установление штрафа за отказ заемщика от получения кредита, а также запрет на досрочный возврат кредита в течение определенного времени (мораторий) и взимание комиссий за досрочный возврат кредита.

По мнению Бевзенко, это должно влиять и на выплату процентов - отказываясь от кредита в период охлаждения, заемщик вообще не должен нести издержек. В данном случае нужно ориентироваться на Европу, где есть директивы относительно связанных договоров,  считает он.

Равняемся на Европу

То же самое касается и ряда других стран, согласно их законам, заемщику дается время на обдумывание договора - 7-14 дней, и это даже после того, как он получил доступ к деньгам, говорит Эльман Мехтиев - член правления GE Money Bank. Отказываясь от кредита в течение этого времени, клиент не несет никаких издержек по обслуживанию, в том числе не выплачивает проценты за использование кредитных средств, рассказывает Мехтиев.

Такие же правила действуют при покупке потребительских товаров, не считая продуктов питания, лекарств, ювелирных изделий и других. По закону о защите прав потребителей разрешается возвращение этих товаров продавцу в течение 14 дней, полностью получая назад потраченные деньги.

Мехтиев отмечает, что распространить эту практику на кредиты будет непросто - клиент бесплатно пользуется кредитными деньгами в течение определенного срока, а банк “прощает” ему проценты, в соответствии с Налоговым кодексом это является материальной выгодой, а значит, он должен заплатить НДФЛ. В этой связи, чтобы ввести период охлаждения, нужно будет внести изменения в Гражданский и Налоговый кодексы, а также принять специальный закон о потребительском кредитовании.

Депутат Госдумы Павел Медведев вспомнил, что в одном из вариантов законопроекта о потребительском кредите был предусмотрен такой период охлаждения, в нем можно было прописать пункт, который бы устранил такую материальную выгоду у заемщика. Какая-то символическая плата за отказ от заемных средств обязательно должна быть, чтобы не было злоупотреблений, считает он. Если период охлаждения будет действовать для всех заемщиков, банкам придется компенсировать затраты повышением ставок, предупреждает один из банкиров.