Медстраховка: Как выбрать лучшую медицинскую страховку?

Медицинское страхование - это форма социальной защиты интересов населения по охране здоровья. Оно гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

1. Различия обязательного (ОМС) и добровольного медицинского страхования (ДМС)

В обязательном медицинском страховании (ОМС) условия определяются государством.

Полис ОМС гарантирует стандартный минимум медицинских услуг. Услуги, которые обеспечивает полис обязательного медицинского страхования, прописаны в постановлении Правительства России от 28 июля 2005 г. № 461.

В добровольном медицинском страховании (ДМС) условия страхования, программа, тарифы определяются страховыми компаниями. В отличие от ОМС, в добровольном медицинском страховании программа страхования и объем услуг всегда индивидуальны.

Для наглядности представим основные различия между ОМС и ДМС в виде таблицы.


2 .  Определитесь, каким способом вы получите полис ДМС

Добровольную страховку можно получить двумя способами:

1) от работодателя, если он предоставляет такую услугу;

2) при самостоятельном обращении  в страховую компанию.

Если вы уже застрахованы на работе, но решили купить дополнительную страховку, имеет смысл оформить ее только на те услуги, которые не указаны в имеющемся у вас полисе.

Если в соцпакет компании, в которой вы работаете, не входит полис добровольного медицинского страхования, подумайте, насколько выгодно окажется самостоятельная покупка коммерческого полиса. Для этого подумайте, планируете ли вы в ближайшем будущем активно пользоваться медицинскими услугами. Если да,  то в  этом случае покупка полиса может обойтись дешевле, чем оплата множества медицинских счетов.

3. Разберитесь, что влияет на цену полиса ДМС

Чем выше стоимость полиса, тем более полной является программа и тем меньше в ней ограничений.

Цена зависит:

● от уровня поликлиники, с которой сотрудничает страховая компания. К числу наиболее дорогих заведений относятся ведомственные клиники - бывшие и настоящие номенклатурные лечебницы. В их числе: ЦКБ управления делами президента, АО "Медицина", Мединцентр при ГлавУпДК" и другие.

● от набора услуг, которые включаются в полис. Он может предусматривать консультации, обследования, визиты врачей, операции, ведение беременности, рентгеновскую диагностику, и даже психотерапевтическое лечение. А также: назначенные врачом процедуры (ванны, ингаляции, массажи).

● от вашего возраста. Чем вы старше, тем выше становится "цена" полиса ДМС.

● от наличия хронических заболеваний. Для больного человека полис ДМС обойдется дороже.

4. Не ошибитесь с выбором страховщика

Выбрать полис добровольного медицинского страхования непросто: компаний много и все они предлагают примерно один и тот же набор услуг.

Для начала определите круг компаний, услуги которых вы будете рассматривать и сравнивать.

● 1) страховые компании должны быть зарегистрированы как юридическое лицо и иметь лицензию на осуществление добровольного медицинского страхования;

● 2) обратите внимание на стаж работы компании на рынке - чем дольше, тем лучше;

● 3) посмотрите на рейтинг страховых компаний. По данным рейтингов можно определить компании-лидеры в том или ином виде страхования. Если у компании хорошие позиции понескольким видам страхования, следовательно, она более устойчива к любым внешним воздействиям.

● 4) уточните, есть ли в компании круглосуточная диспетчерская служба. Для компании, занимающейся медстрахованием, отсутствие такой службы может означать серьёзные проблемы для клиентов;

Есть также целый комплекс косвенных признаков - как вас приняли в офисе, насколько подробно вас информировали. (ссылка на отчеты "Тайного покупателя" о страховых компаниях.)

Услуги по всем видам страхования (комплексное страхование) обычно предоставляют страховые группы. По мнению экспертов, такие компании более надежны.

5. Выберите поликлинику для медобслуживания

Определившись со страховой компанией, вам предстоит выбрать поликлинику для медицинского обслуживания. Целесообразно съездить в лечебно-профилактическое учреждение, посмотреть на его отношение к клиентам, выяснить список услуг.

При этом не забудьте обратить внимание на следующие критерии:

● наличие определенных специалистов и диагностического оборудования, уровень квалификации докторов;

● близость к дому;

● количество посетителей в пиковые часы (до 10 утра и после 5 вечера);

● рекомендации близких и знакомых. Их опыт обслуживания станет хорошим путеводителем.


6. При заключения договора страхования обращайте внимание на список ограничений

Выбирая полис, важно обратить внимание на возможные ограничения:

 ● что конкретно подразумевается под той или иной услугой. Так, "стоматология" часто включает только помощь хирурга-стоматолога при травмах челюсти.

 ● приемные часы для получения врачебной помощи. Они могут быть ограничены выходными днями.

 ● перечень ограничений по болезням, подпадающим под страховой случай. Страховщик включит в полис не все, а лишь некоторые хронические болезни. Обо всех своих хронических недугах вы обязаны сообщить заранее. В противном случае, компания имеет право не оплатить ваше лечение.

 ● в пределах какой территории оказывается помощь на дому и экстренная медицинская помощь..

 
7. Четко уясните свои права и права страховой организации в системе ДМС

Вы, как пользователь ДМС, имеете право на:

 ● свободный выбор страховой организации;

 ● свободный выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами;

 ● получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора;

Страховая медицинская организация обязана:

 ● с момента заключения договора медицинского страхования выдавать страхователю или застрахованному страховые медицинские полисы;

 ● контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи в соответствии с условиями договора;

 ● защищать интересы застрахованных.

Эксперты рекомендуют всегда иметь при себе копию программы страхования, чтобы точно знать, какие услуги должны быть оказаны и оплачиваются страховщиком.

Если же лечебное учреждение отказывается предоставлять те или иные услуги в рамках программы или есть сомнения в качестве медицинских услуг, необходимо сразу информировать о нарушениях страховую компанию для принятия ею соответствующих мер в отношении данного лечебного учреждения или отдельных медицинских специалистов.

Источники: http://www.7budget.ru/, http://www.rosmedstrah.ru/, http://www.expert.ru, http://www.rg.ru, http://www.ogoniok.com