Медстраховка: Как выбрать полис для отдыха и туризма?

Отправляясь в зарубежную поездку или путешествуя по России и странам СНГ, позаботьтесь о полисе. Иначе вы можете столкнуться с неприятными историями.

1. Уточните, от чего вас защищитит полис за границей

Страховка очень важна для тех, кто решил отдохнуть за границей. Более того, при отсутствии страхового полиса ряд стран может отказать вам в выдаче визы. Обязательную страховку для выезжающих за рубеж требуют во всех посольствах Европы.

Страховка при выезде за рубеж подразумевает не только медстраховку. Этот продукт покрывает непредвиденные расходы в поездке, включая расходы, связанные с получением неотложной медицинской и медико-транспортной помощи при остром внезапном заболевании или несчастном случае.

2. Выберите способ приобретения медстраховки для туристов

Страховку можно купить двумя способами:

● вместе с путевкой в турфирме. У такого подхода есть два плюса. Во-первых, цена "зашитой" в турпакет страховки будет невелика, поскольку крупный игрок на туристическом рынке имеет существенные скидки за объемы (ссылка на цены страховок в турфирмах). Во-вторых, удобнее покупать страховку в турфирме, чем искать самому подходящий продукт у страховщиков. Есть и существенный минус. Полис, покупаемый через турфирму вместе с путевкой, часто максимально облегчен: в нем может не быть ряда опций.

● самостоятельно в страховой компании. За полис здесь придется выложить примерно вдвое дороже, чем в турфирме. Но есть и солидный плюc: вы сможете купить качественную страховку с хорошим покрытием рисков.

● комбинированный вариант: вы покупаете полис у туроператора вместе с путевкой, а затем оформляете еще один полис – расширенный – у страховщика. Докупив страховку, вы увеличиваете страховую сумму и расширяете рисковое покрытие. Последний вариант поможет при возникновении ситуаций, которые могут повлечь расходы, превышающие лимит по одному полису. Например, сложная операция или транспортировка на родину самолетом медавиации в сопровождении бригады врачей.

3. Разберитесь, что влияет на цену "заграничного" медицинского полиса

На стоимость страховки для туристов влияют:

● способ покупки (смотри пункт 2 этого гида);

● размер страховой суммы (смотри пункт 5 гида);

● длительность поездки. Страховка на длительный срок, которая актуальна для часто бывающих в загранкомандировках, гораздо дешевле своего краткосрочного аналога;

● возраст застрахованного. Возрастной фактор, как правило, начинает заметно влиять на цену страховки лишь после 65 лет. Начиная с этого возраста к стоимости полиса будут применяться повышающие коэффициенты – от двух до пяти;

● вид отдыха; (смотри пункт 7);

● обстановка в стране, которую вы хотите посетить;

● цена тура (смотри пункт 6);

4. Имейте в виду, чем выше лимит возмещения, тем дороже обойдется полис

В зависимости от страны  или региона назначения различается и размер страховой суммы.

Так, минимальная сумма покрытия для Америки и стран Карибского бассейна – $50 тысяч. При поездке в Японию и Австралию страховщики рекомендуют застраховаться на $75 тыс. Путешественник в этом случае заплатит от $10 (если полис включен в турпакет) до $30 (при покупке страховки у СК напрямую) за десятидневный отдых.

Страховая сумма для поездки в страны ЕС не может быть ниже 30 тыс. евро. Страховка на десятидневный тур в Европу обойдется потребителю в 7-15 евро в зависимости от канала покупки.

Средняя страховка для путешествующих в Швейцарию будет стоить 25-30 евро за десятидневную поездку при страховой сумме 50 тыс. евро.

Безвизовые Турция и Египет жестких требований не выставляют. По сложившейся практике, выезжающих туда принято страховать на $15 тыс. Полис с таким лимитом будет стоить в среднем $4-10 за десять дней.

Также, имея полис с аналогичным покрытием, можно выехать в Болгарию и Китай.

Для других стран, не относящихся к Европе, Америке или Японии, страховую сумму выбирают из соображений достаточности средств на операцию и последующую репатриацию в сопровождении врачебной бригады. Например, в Таиланде, по мнению аналитиков, это будет стоить не менее $25 тысяч.

5. Разберитесь с хитростью под названием "франшиза"

Франшиза по туристической страховке, которую вы купите в турфирме, предполагает, что если медицинский счет будет меньше или равен размеру франшизы, то поход к медикам страховая компания не оплачивает. Если же лечение за границей обойдется в большую сумму – деньги выплачиваются, но за вычетом франшизы.

Дешевой страховке с максимумом ограничений зачастую предполагает франшизу в размере $30-50. Франшиза помогает сделать туроператорам страховку дешевой, но при этом ухудшает условия страхования.

В этом смысле главный плюс купленного у страховщика полиса налицо – у него отсутствует франшиза. Поэтому лучше доплатить $10-15, чем гарантированно оставить $50 у врача при любом обращении.

6. Оцените, во сколько обойдется страхование экстремального отдыха

Вид отдыха – немаловажный фактор, влияющий на стоимость страховки.

Полис для путешествия по пляжному или экскурсионному туру никакими отягощающими коэффициентами не обременяется. А за экстремальный отдых придется доплатить.

Под экстремальными видами отдыха подразумеваются занятия горными лыжами, сноубордом или дайвингом.

В этом случае к обычному полису добавляется повышенный риск. Поэтому стоимость такого полиса обойдется вдвое или втрое выше стандартного.

Имейте в виду, если турист погружается под присмотром инструктора, этот вид отдыха относят к пляжному. Если же вы ныряете самостоятельно – вам нужно приобрести «спортивную» страховку.

Если вы планируете отдыхать по-разному, можно купить не одну, а две страховки. Например, на те дни, когда вы планируете заниматься дайвингом, застрахуйте себя по двойному тарифу.

Стоимость «горнолыжной» страховки в Европу на 15 дней на одного человека в возрасте до 65 лет и на 30 тыс. евро составит 26,4 евро. Если произойдет страховой случай на горе, в труднодоступном районе, страховщик оплатит услуги местных спасателей, в том числе транспортировку на вертолете.

7. Не экономьте на страховке

Дешевый полис может содержать ограничения при любом амбулаторном лечении и стоматологической помощи даже при острых состояниях. Например, предусматривать отказ от возмещения ущерба, если болезнь или травма не угрожают жизни.

Бывает, что из покрытия исключаются все несчастные случаи с транспортными средствами (включая велосипед), а катание на роликах по территории отеля приравнивается к экстремальному виду спорта и страховым случаем не признается.

Полис с полным пакетом страховых услуг обойдется в полтора-два раза дороже, чем "урезанный", но при небольших абсолютных суммах разница почти незаметна. Например, не 35 центов в день по Турции, а 87 центов, максимум $1. Согласитесь, при стоимости продукта $1,5-2,5 в день пытаться экономить несерьезно.

Приобретая полис у страховщика, можно сэкономить и без проигрыша в его наполнении страховых услуг. Так, 5-10% от цены полиса удастся скинуть при покупке через интернет.

Купив полис напрямую в страховой компании, исключить страховую составляющую, уже «зашитую» в стоимость путевки туроператором, вряд ли удастся. Дело в том, что в путевку включена минимальная страховка, а уплаченные деньги ($5-10) уже ушли по цепочке турпосредников. Хотя некоторые туроператоры возвращают клиентам эту сумму из стоимости турпакета.

8. Выясните, куда звонить в случае неприятностей со здоровьем

Интересы страховщика за границей представляет его партнер – сервисная компания. При наступлении страхового случая специалисты рекомендуют немедленно звонить по указанному в полисе круглосуточному телефону, где вам обязательно ответит русскоговорящий оператор.

Номер, который начинается на 800, – бесплатный, но с мобильных недоступен. Бывает, что в турецких или египетских отелях бесплатные телефонные номера оказываются заблокированы. В этой ситуации не надо паниковать. Обратите внимание, что в полисе есть еще несколько дополнительных местных номеров для связи с сервисной компанией.

В любом случае вы можете звонить как со стационарного, так и с мобильного телефона. Все переговоры страховая компания должна оплатить вам по возвращении на родину.

Главная ошибка, которую допускает большинство российских туристов, так называемое нарушение «правила первого звонка». Когда турист не обращается в сервисную компанию сразу, а вначале вызывает местного врача. В результате страховщик имеет право отказать в оплате лечения, потому что не все страховщики разрешают обращаться к врачам самостоятельно или оговаривают предельную сумму счета за консультацию доктора, например $250.