Пенсионные накопления хотят разрешить тратить до пенсии

Власти предлагают разрешить досрочно тратить накопительную часть будущей пенсии на лечение, обучение и ипотеку. Пока эта часть пенсии принадлежит государству. Чиновники полагают, что нововведение даст стимул людям задуматься о преумножении своих будущих доходов.

Минздравсоцразвития предлагает передать средства накопительной части пенсии в собственность граждан, которую можно будет потратить досрочно и передавать по наследству, пишут "Ведомости" со ссылкой на заявление замминистра. "Коммерсант" уточняет, что пока речь идет о том, чтобы разрешить использовать ее лишь как обеспечение по кредиту "на наиболее важные нужды" - жилье и медицину.

По мнению замминистра Юрия Воронина, это прямой стимул для молчунов включиться в формирование своей пенсии. Если эти средства можно будет использовать "для определенного временного кредитования на наиболее важные нужды", люди заинтересуются. Он надеется "разговорить молчуна", чтобы чувство собственника сыграло свою роль, пишут "Ведомости".

"Если мы дадим возможность использовать эти средства (накопительную часть пенсии) для определенного временного кредитования на наиболее важные нужды для человека, жилищные, медицину, то привлекательность такого пути развития будет для человека очевиднее, чем сейчас", - цитирует РИА Новости слова Воронина.

Предложение разрешить досрочное использование накопительной части пенсии обсуждается в правительстве, но окончательной позиции по этому вопросу пока нет, заявил газете пресс-секретарь премьер-министра Дмитрий Песков.

Эту идею министерство обсуждает сейчас с экспертами, говорят в Институте экономики переходного периода (ИЭПП): тратить средства можно будет на неотложные нужды (например, операцию), образование (свое и детей) и ипотечный кредит. Если к моменту выхода на пенсию человек истратит всю накопительную часть, у него останется пенсия, выплачиваемая государством, не ниже прожиточного минимума.

Не дожидаясь старости

В сентябре Минздравсоцразвития должно представить в правительство новый вариант концепции реформы накопительной части пенсий, заявил "Ведомостям" представитель министерства, первая версия внесена в правительство и сейчас обсуждается с ведомствами и экспертами. Принять ее планируется не позже 2011 г.: в 2013 г. выйдут на пенсию первые участники накопительной системы, и нужно время для подготовки законодательной базы нового статуса накоплений.

Пенсионные накопления граждан формируются за счет отчислений работодателя в Пенсионный фонд России (ПФР), составляющих 6% от заработной платы сотрудника. К началу 2010 г. пенсионные счета имели 69,2 млн россиян. На 31 марта на них находилось около 790 млрд руб., или в среднем 11 400 руб. на человека.

Более 90% счетов управляется государственной УК - ВЭБом. Почти половина граждан (40,9%) сделали этот выбор осознанно, никого не выбирали 55,5%, рассказал эксперт газеты. Граждане демонстрируют полное недоверие частному бизнесу. По его словам, более 80% не хотят рисковать, предпочитая небольшой процент, но гарантию сохранности денег.

К 2031 г. число работающих сравняется с числом пенсионеров - критическое соотношение. По словам председателя ПФР Антона Дроздова, видно, что эффективность накопительной компоненты низка: работодателя не устраивает величина взноса, застрахованного - эффективность инвестирования, государство - что оно будет нести все риски. В 2035 г., когда выйдет на пенсию первое поколение, платившее накопительные взносы полный срок, накопительная часть будет 10-12% от среднего размера пенсий, к 2050 г. - 15,5%, приводит директор департамента актуарных расчетов ПФР Аркадий Соловьев свои расчеты, основанные на "идеальных условиях инвестирования, инфляции в 4%".

Доходность инвестирования пенсий под управлением ВЭБа за 2007-2009 гг. составила 4,95%, а потребительские цены выросли на 37,9%. Если к моменту выхода на пенсию сумма накоплений окажется меньше сделанных взносов, суд может решить, чтобы государство покрыло разницу, говорит чиновник одного из ведомств, обсуждающих концепцию реформы накопительной части; идея - уменьшить ответственность государства за накопительную часть.

Механизм неясен

Тестирование идеи на фокус-группах показало, что на досрочное использование люди смотрят очень позитивно, а вот к самостоятельному выбору управляющего накоплениями относятся настороженно, потому что не очень представляют, как это делать, рассказал "Ведомостям" Назаров. Тут два пути решения: повышение общего уровня образования - в долгосрочном периоде это решаемая задача, в краткосрочном же периоде за людей выбор может сделать государство, передав средства молчунов (ставшие их собственностью) в государственный пенсионный фонд, или работодатель, направив эти средства в госфонд или НПФ.

"Четкого понимания перспектив, вытекающих из принятия концепции, пока нет", - говорит директор департамента доверительного управления ВЭБа Александр Попов. Если деньги хотя бы формально станут собственностью застрахованного лица, то можно будет находить механизмы привлечения кредитов под них, замечает эксперт "Ведомостей".

При существующей финансовой культуре перевод пенсионных денег в частную собственность рискован и должен быть ограничен рядом условий - как, например, материнский капитал, уверен другой эксперт газеты. Свыше 2,1 млн семей, в которых после 1 января 2007 г. родился второй ребенок, подали заявления на получение сертификата на материнский капитал, в этом году - 343 378 руб.

За счет этих средств подано 144 000 заявлений на погашение жилищных кредитов на сумму 40,5 млрд руб., 117 000 семей частично или полностью погасили ипотеку на 32,7 млрд руб.

Западный опыт

Один из участников рынка уверен, что пенсионные накопления должны быть частной собственностью, у людей должна быть возможность использовать эти деньги, но идея возложить обязанность инвестировать средства на работодателя несет риски. Большинство из них нельзя назвать квалифицированными инвесторами. Нужно четко проработать вопросы ответственности работодателя, и вряд ли стоит доверять деньги любому - 90% создаваемых компаний не живут и года. Возможно, распоряжение накоплениями можно было бы доверить компаниям, проработавшим на рынке несколько лет. Он также предлагает продумать механизм конвертации пенсионных накоплений в акции компании, где человек работает.

Предложенный Минздравсоцразвития механизм использования гражданами пенсионных накоплений приближает российскую пенсионную систему к западным стандартам, говорят эксперты, опрошенные "Коммерсантом". Накопления уже давно являются источником кредитования населения в Западной Европе и США, говорит один из них. Правда, там стоит противоположная задача. За досрочное изъятие средств американцы платят штраф. Впрочем, он указывает, что российская модель несколько отличается от мировой практики. В мире непосредственно пенсионные накопления являются источником кредитования, а не залогом. Каждый застрахованный может взять кредит со своего пенсионного счета по ставке ниже, чем в банке.

Во-первых, средняя сумма счета сегодня составляет около 15 тыс. руб., и этого недостаточно для обеспечения по кредиту на жилье или медицину. Должно пройти еще много лет, чтобы эта сумма ощутимо выросла, напоминает один из экспертов "Коммерсанта". Кроме того, он указывает на проблему собственности пенсионных накоплений: по нынешнему законодательству эти средства принадлежат государству, а обеспечением по кредиту может выступать только собственность заемщика. Чтобы обойти это препятствие, придется менять всю существующую систему, считает он.

Однако даже если эти проблемы будут устранены и механизм кредитования под залог накоплений заработает, на рынке могут возникнуть схемы обналичивания пенсионных накоплений. Кредитование под залог накоплений можно использовать как достаточно простой способ для обналичивания, говорит эксперт газеты. Он поясняет, что человек может получить эти деньги под видом кредита, который не захочет выплачивать, и банк будет вынужден обратиться в ПФР за взысканием. Тем самым, получив единовременно эти деньги и тут же потратив их нецелевым способом, человек лишится прибавки к будущей пенсии.