Персональная "автокредитная" история

Меня зовут Дмитрий Браверман, сейчас мне 38 лет и последние 8 лет я занимаюсь разработкой и консультированием крупных интернет-проектов. Я написал это не потому что хочу похвастаться, а потому что мне кажется это важным в дальнейшем описании. 
Впервые я взял автомобильный кредит в 2003-м году, когда они только появились на рынке. Через полгода у меня должен был родиться сын, а появление ребенка всегда  сопряжено с необходимостью частых поездок, закупок детских вещей, еды и так далее. Варианты с поездками на метро или на такси нас не устраивали, а имеющиеся в наличии средства не позволяли купить что-то более-менее приличное.
 
Мы решили рискнуть. В наличии было примерно $5000 для стартового взноса. Мы определили, что готовы выплачивать примерно $400 в месяц в течение трех лет. Исходя из этого, горизонт цен на автомобиль, который мы можем себе позволить, был ограничен примерно $15 000. В результате был выбран  Renault Megane в обычной комплектации ($14200).
 
Теперь пришло время подавать заявку на кредит. Выбирая среди имеющихся предложений, я остановился на самом понятном и известном (лично мне) банке. Процентная ставка в этой истории играет небольшую роль, так как кардинально на сумму платежа она не влияет, а небольшая экономия, которой пытаются привлечь к себе малоизвестные кредитные организации, может выйти боком в процессе погашения.
 
Все круги бюрократического ада
 
В то время подача заявки на кредит была довольно сложной процедурой, так как ни широкой практики, ни кредитной истории у граждан не существовало. Каждого просителя рассматривали, буквально с лупой. К заявке пришлось сделать ксерокопию трудовой книжки, свидетельства на собственность жилья, паспорта супруги, заполнить банковскую анкету, справку о доходах (2-НДФЛ) и подождать примерно две недели для рассмотрения. Из банка звонили мне на службу и проверяли, числюсь ли я там, кем работаю и как характеризуюсь. Это добавляло некоторой нервозности, но в итоге решение было одобрено. Отчасти мне повезло с тем, что у меня была "белая" и довольно неплохая заработная плата, оптимальный возраст (30 лет) и семейное положение ("состою в браке"). При отсутствии этих составляющих, особенно в части подтверждения дохода, все могло бы закончиться отказом.
 
Далее, банк предложил нам явиться вместе с женой для подписания бумаг, потому что она выступала созаемщком. Ей было не очень удобно ездить по банкам, уговорить сотрудницу банка мне не удалось и поэтому я пошел на маленькую хитрость. Мы договорились, что жена подпишет документы дома, я забрал их с собой, пообедал в кафе, расписался за себя и за нее (по-разному, конечно) и вернулся. Через пару дней мы забрали авто из салона.
 
Дополнительно к первому взносу за автомобиль, потребовалось оплатить не только КАСКО у определенной страховой компании, но и застраховать свою жизнь (в пользу банка) на сумму кредита.
 
Для внесения ежемесячных платежей приходилось ежемесячно приезжать в офис банка, что меня ужасно расстраивало. Я не люблю стоять в очереди, к тому же оплату принимали только в рабочее время и в не совсем удобном для меня месте. Спустя полгода, я узнал, что есть альтернатива. По моему заявлению банк оформил мне кредитную карту, при помощи которой платить стало можно в любой операционной кассе банка, которые были открыты до 23-х часов, и одна из них была возле моего дома.
 
Три года прошли довольно быстро. Пару раз я попадал на штрафные санкции за просрочку очередного платежа, но они были терпимыми – около $2 за каждый день просрочки.
 
Выплатив кредит, я был готов продать автомобиль, чтобы купить новый. И, конечно, снова "в кредит".
 
Хозяйке на заметку

1. Выбирая сумму кредита, отдавайте себе отчет в том, что в течение всего срока вы должны будете ежемесячно изыскивать сумму очередного платежа. Даже с учетом того, что сам банк имеет процедуру скоринга (расчета максимально возможной суммы кредита), и не позволит вам ввергнуть себя в кабалу, стоит задуматься, готовы ли вы лишаться определенной суммы денег постоянно. Например, при покупке третьего автомобиля мне пришлось решать, готов ли я ежемесячно платить $1400 за наиболее удовлетворяющий меня вариант, или же мне будет комфортнее расставаться с $680 в месяц, а "мечту" оставить на потом. Я выбрал второе, и не жалею об этом ни разу, так как сумел пройти с этим кредитом и через кризис, и через потерю работы.

2. Валюта кредита. Я всегда выбирал доллары США. Во-первых, процентная ставка была ниже в 1,5 раза, во-вторых, колебания курса не представлялись чем-то опасным, учитывая необходимую сумму выплат. Хотя, я согласен с теми, кто говорит, что беря кредиты не в валюте заработной платы, мы принимаем на себя двойной риск – и по выплате, и по соотношению курсов. Может быть, мне везло, но большую часть времени сумма платежа в рублях снижалась, за исключением колебаний курса валюты в 2008 году.

3. Смотрите в условия договора. Часто неопытному заемщику кажется, что главное – выбрать процентную ставку пониже, и на этом успокоиться. На самом же деле, куда важнее доступность операционных касс и мест погашения кредитов, наличие удобных способов погашения (кредитные карты с cash-in терминалами, как вариант), размер штрафных санкций за просрочку, наличие обязательных условий. Например,  я встречал варианты, когда низкая ставка по автокредиту компенсировалась повышенной ставкой по автострахованию, причем сменить страховую компанию было нельзя.

4. Надо быть настороже, если предлагаются варианты "без первоначального взноса" или же первоначальный взнос очень невысокий. Такая покупка может быть чревата тем, что в процессе выплат вы заплатите две цены автомобиля, так как условия кредита будут очень жесткими (26% годовых - запросто).

5. В настоящее время существуют достаточно интересные на первый взгляд условия кредита, крайне невыгодные для тех заемщиков, которые собираются погасить долг досрочно. По условиям таких кредитов первые несколько месяцев (или даже лет) выплачиваются только проценты по кредиту за весь срок кредитования, а только потом - оставшаяся сумма за автомобиль. То есть, по истечении  двух третей срока, вы все равно будете должны банку довольно много, так как остаток стоимости автомобиля вы, оказывается, еще и не начали выплачивать.

6. Иногда банк требует поручительства сторонних лиц. Если это не члены вашей семьи, то подумайте, прежде чем просить их выступить таковыми. Или подумайте дважды, если кто-то предлагает вам стать его поручителем. Известны случаи, когда покупатель автомобиля попадал в трудную финансовую ситуацию, и вся тягость выплат падала на плечи поручителей. Согласитесь, что не очень приятно расплачиваться по чужим долгам.

7. Приходя в автосалон, помните, что вы – покупатель, а менеджер в магазине – наемный персонал. Это вовсе не означает, что он имеет возможность приобрести тот же автомобиль, который продает вам. Однажды мне довелось увидеть радикальное преображение продавца из вялого, и говорящего "через губу" в активного и приветливого буквально в один момент - после просмотра моей справки о доходах. Не скажу, что мне было это приятно, но его вторая личина мне понравилась больше. Помните, что вы – не "проситель", а ребята из автосалона - не "хозяева жизни". Кстати и банку вы тоже крайне интересны, потому что именно вашими усилиями и формируется доход любой кредитной организации.

Как рассчитать сумму кредита
 
Для расчета кредита и стоимость автомобиля я всегда пользовался он-лайн калькуляторами, которые легко найти в интернете. Достаточно указать там, например, имеющуюся у вас сумму, допустимые для вас суммы ежемесячных взносов, срок кредита и предполагаемую процентную ставку, и вы получите оптимальную сумму, которая и станет базовой стоимостью автомобиля. Не забудьте при расчете, что еще примерно 10% стоимости автомобиля уйдет на оформление страховки, постановку на учет и т.п.
 
Вот пример такого расчета:

В наличии имеется 200 000 рублей, заработная плата составляет 80 000 рублей, оптимальная сумма ежемесячных выплат, которые не будут больно бить по карману - 12 000 рублей.  Срок кредитования - 36 месяцев, процентная ставка 11% годовых.

Калькулятор рекомендует стоимость автомобиля в 567 000 рублей.

Вычтем от нее 10% на страхование и накладные расходы, получим стоимость автомобиля около 500 000 рублей, а сумму кредита в 300 000 рублей. Переплата за время пользования кредитом составит около 60.000 рублей за весь срок (т.е. около 2500 рублей в месяц).

Увеличение срока кредитования до пяти лет  приведет к увеличению переплаты за автомобиль в два с половиной раза, при этом стоимость автомобиля увеличится незначительно (до 700 000 рублей). Учитывая то, что продажная цена автомобиля через 5 лет  упадет в два раза от его начальной цены, вы вернетесь, практически, к сумме вашего первоначального взноса, а это неинтересно, на мой взгляд.
 
Попробуйте сами поэкспериментировать с кредитным калькулятором, чтобы найти оптимальный вариант перед тем, как начнете прицениваться.
 
Как найти золотую середину между "хочется" и "можется"
 
Покупая автомобиль на заемные деньги довольно трудно найти баланс между "хочется" и "можется". Я вкратце расскажу, из каких критериев при выборе исходил сам. Может быть, это поможет и вам. 

1. Низкая популярность у угонщиков

У меня нет гаража, поэтому автомобиль припаркован возле дома. Покупать что-то угоняемое смысла я не вижу, так как хочется спать спокойно. Страховка - плохое утешение автовладельцу, у которого угнали автомобиль, потому что на полученные деньги нельзя будет купить новый. Сразу после выезда из салона, автомобиль теряет примерно 5% цены. 15% цены он теряет в процессе первого года эксплуатации прямо по страховому договору, и по 10% - в течение второго и третьего годов. То есть, за угнанный через месяц после покупки автомобиль, стоимостью в 1 млн рублей, максимум, что вы получите, это 850000 рублей, и не сразу, а через пару месяцев после угона.

 

2. Качество изготовления и востребованность на вторичном рынке

Китайский автопром развивается семимильными шагами, но при этом выпускаемая им продукция не выдерживает длительной эксплуатации. То есть, купив китайский автомобиль, не стоит надеяться на то, что его можно будет продать через три-четыре года за какие-то вменяемые деньги. Да и  в процессе эксплуатации он тоже будет требовать вложений. Боюсь показаться непатриотично настроенным, но то же касается и российских автомобилей. Поэтому для меня "существовали" только европейские, японские и американские марки.

 

3. Мощность автомобиля

Стараниями наших законодателей, чем выше мощность двигателя автомобиля, тем выше дорожный налог на него. Поэтому я не готов покупать автомобили с двигателями мощностью выше 250 л.с., так как дорожный налог на них составляет, на мой взгляд, совершенно дикую сумму, начинающуюся от 37500 рублей (по 150 рублей за 1 л.с.). И это при том, что владельцы менее мощных автомобилей платят ставку в пять раз меньшую, имея еще и экономию в расходе топлива. Возможно, это не остановит состоятельных граждан, но лично меня перспектива ежегодной выплаты таких налогов не устраивает.

 
Заключение
 
На мой взгляд, разумное кредитование - это хорошо. Для себя я придумал сравнение кредитов с коммунальными платежами. Можно, например, заплатить квартплату за три года вперед, и потом прекрасно существовать. А можно платить ежемесячно, как это делает большинство граждан. Тоже самое и с автомобилем. Я считаю сумму переплаты не дополнительными расходами, а просто ценой, которую я плачу за использование устраивающей меня вещи. При грамотном подходе к вопросу, эта цена не столь высока и вполне оправдана.
 
Сейчас я закрыл кредит за третий автомобиль. Он втрое дороже первого, но могу точно сказать, что для меня не существовало иной схемы покупки, кроме как автокредитование и я не жалею о том, что выбрал именно ее.
 
Дмитрий Браверман,
http://www.webconsulter.ru
С 1998-го года профессионально занимается разработкой интернет- сайтов. Руководил рядом крупных российских проектов. В настоящее время занимается консультацией интернет-проектов.