Прощенная четверть

Российские банки, работающие на рынке потребкредитования, не любят распространяться о работе с просроченной задолженностью. Тем не менее о банке “Ренессанс Капитал”, размещающем еврооблигации, поведали аналитики одноименного инвестбанка.

Первые три месяца клиент, просрочивший платеж, получает sмs-сообщения, телефонные звонки и письма, в которых говорится о необходимости вернуть банку деньги и описываются последствия неплатежа. Если эти действия не возымели эффекта, то банк встает перед выбором: списать задолженность, привлечь коллекторское агентство и судиться с клиентом, пишут аналитики.
Какой должна быть сумма кредита, чтобы банк закрыл глаза на просроченный кредит, в обзоре не говорится. Отказались обсуждать этот вопрос и в банке.

В 30–35% случаев “Ренессанс Капитал” прибегает к помощи коллекторов, четверть всех случаев заканчивается судебными разбирательствами. Иногда используются сразу оба варианта. В итоге банк возвращает 75% всех кредитов, просроченных более чем на 15 дней, отмечается в обзоре. Всего же доля просроченных кредитов “Ренессанс Капитала” по итогам 2006 г., по данным банка, составила 4%. Разницу с показателями по российской отчетности (см. врез) гендиректор “Интерфакс-ЦЭА” Михаил Матовников объясняет отличиями в принципах составления отчетности, а также тем, что в IV квартале традиционно кредитный портфель растет быстрее, чем просроченная задолженность, доля которой в результате снижается.

Невзысканная задолженность останется на балансе банка до тех пор, пока не принято решение о нецелесообразности дальнейшей работы по взысканию, говорит представитель “Ренессанса”. Затем она списывается.

Показатель просроченной задолженности в 4% свидетельствует о том, что система оценки риска и возврата долгов в банке на высоком уровне, отмечает коммерческий директор Финансового агентства по сбору платежей (ФАСП) Александр Морозов. Модели многих банков отводят на безнадежную задолженность 5–6%, поясняет он.

В отчете “Ренессанса” не указана пороговая сумма для судебного преследования неплательщика. “Сумма просрочки не имеет значения, – говорит представитель банка. – Главное – возможность взыскания задолженности с человека, который, по мнению банка, может быть платежеспособным”. А вот “Русский стандарт”, например, передает документы юристам, если заемщик не платит как минимум 50 000 руб. больше четырех месяцев, говорится в проспекте эмиссии еврооблигаций банка.

Кредитная политика банков разнится, но зачастую долг до $200 кредиторы гасят сами, рассуждает гендиректор коллекторского агентства “Секвойя Кредит Консолидейшен” Елена Докучаева. Как правило, банки судятся за суммы свыше 30 000 руб., говорит она: “Хотя порой мы судимся и за $400–500, ведь таким образом банк защищает репутацию и наказывает мошенников”. Самая маленькая сумма, которую “Секвойе” пришлось оспаривать в суде, – 7000 руб., вспоминает Докучаева. А Морозов из ФАСП утверждает, что со многими проблемными заемщиками дело даже не доходит до суда – они сами понимают, что заплатить все равно придется. По словам Морозова, средний размер задолженности, с которым работает ФАСП, – 10 000–15 000 руб.

Год назад представитель “Хоум Кредит энд Финанс Банка” уверял, что каждого заемщика, не вернувшего кредит, банк преследует в том числе и через суд. “Иначе информация пойдет по людям и невозвраты станут массовыми, нарастая как снежный ком”, – говорил он. Однако сейчас обсуждать механизм работы с просроченной задолженностью в банке отказались.

Автор: Алексей Рожков

Опубликовано в газете "Ведомости" 21 февраля 2007 года