Россияне не дают заработать банкам на ипотеке

Центробанк опубликовал статистику за первое полугодие текущего года. По ней можно судить об обязательствах граждан по ипотечным кредитам перед банками и об объемах новых кредитов. Выяснилось, что зачастую вместо 10-15 лет люди погашают ссуды за три года, а то и еще быстрее. Это существенно снижает прибыли банкиров.

Интересная деталь - подобные данные ЦБ впервые сделал достоянием общественности. Итак, во II квартале было выдано кредитов на 120,8 млрд руб., а обязательства граждан увеличились лишь на 85,1 млрд руб. Та же картина по итогам I квартала: банки оформили кредитов на 82,3 млрд руб., а обязательства заемщиков возросли лишь на 55,4 млрд руб.

«Люди гасят ссуды - как по плану, предусмотренному условиями кредитования, так и досрочно», - комментирует "Ведомостям" цифры директор центра ипотечного кредитования Бинбанка Дмитрий Галкин. Он подчеркнул, что в качестве источников погашения займов выступают новые долги или собственные средства клиентов.

Эксперты кредитного брокера «Фосборн хоум» подсчитали, что за II квартал граждане вернули банкам 21-22 млрд руб. из собственных, не занятых у кредитных организаций, денег. Погашение в треть от объема выдаваемых кредитов - высокий показатель, резюмирует руководитель ипотечного бизнеса Morgan Stanley в России Максим Ермилов. До недавнего времени он оценивал его на уровне 20-25%.

Конфликт интересов

То, что граждане стремятся возвратить кредиты как можно быстрее, не очень хорошо отражается на банках. Так, рвение россиян поскорее расквитаться с кредитной кабалой, привело к тому, что некоторые отделения в прошлом году не смогли выполнить план по росту портфеля ипотечных кредитов - ведь им пришлось еще компенсировать досрочное погашение. Об этом в интервью газете «Ведомости» рассказала Алла Алешкина, первый зампред правления Сбербанка. Банки рассчитывают на платежи с процентами, а желание россиян побыстрее сбросить долговое бремя к тому же снижает их прибыли.

С проблемой досрочного погашения кредитов сталкиваются и зарубежные банки. Они решили эту проблему по-своему. Например, в Великобритании многие банки устанавливают мораторий на досрочное погашение, как правило, в течение трех лет. Причем если заемщик соглашается на это условие, ставка по кредиту снижается. В России тоже имеются подобные предложения, но они не пользуются спросом у населения. Никто не хочет лишать себя возможности рассчитаться раньше.

Эксперты называют две причины этому явлению. Во-первых, психологическая: людей гнетет, что они должны банку. Во-вторых, непрерывный рост стоимости жилья. Зарплаты граждан не поспевают за ростом цен на недвижимость. В то же время у каждого банка есть ограничение по доле платежа по кредиту в расходах заемщика. Кредитным учреждениям приходится растягивать срок, чтобы ежемесячные выплаты заемщиков соответствовали их доходам, отмечает директор центра ипотечного кредитования Бинбанка Дмитрий Галкин.

Действительно, по данным ЦБ, средневзвешенный срок ипотечного кредитования в России увеличился. С октября 2005 г. почти на 2,5 года: по рублевым займам - со 166 месяцев (13,8 года) до 195,8 месяца (16,3 года), а по валютным - со 146,6 месяца (12,2 года) до 185,6 месяца (15,5 года). Увеличение срока кредитования приводит к росту суммы процентов, которую за время кредитов уплачивает заемщик, что и стимулирует людей к досрочному погашению.