Российские банки вводят ограничения на операции с депозитами

  В попытках предотвратить отток вкладов населения банки начинают вводить высокие комиссии за досрочное снятие депозитов, как это сделал Свердловский губернский банк. А "Глобэкс" вообще пошел на беспрецедентный шаг: он больше не дает досрочно закрыть депозит. Такие меры противоречат Гражданскому кодексу, но у банков уже нет выбора, и их примеру могут последовать и другие участники рынка, считают эксперты.

Банк "Глобэкс" первым из крупных российских банков пошел на радикальные меры по предотвращению оттока средств граждан со вкладов. Со вчерашнего дня досрочно закрыть депозит в "Глобэксе" стало невозможно, сообщает газета "Коммерсантъ". Снять деньги вчера нельзя было и с зарплатных карт "Глобэкса", также не проводит он платежи и в системе Western Union.

Ажиотажный спрос на деньги

Вице-президент "Глобэкса" Эмиль Алиев заявил изданию, что банк осуществляет выплаты по срочным вкладам, срок действия которых закончился, а также выплаты процентов по ним. Приостановление прочих выплат по вкладам он объяснил "ажиотажным спросом со стороны вкладчиков, многие из которых объясняют свои действия срочным желанием перевести деньги в ВТБ и Сбербанк".

Отток денежных средств из вкладов в "Глобэксе", по оценкам Алиева, с 1 октября уже составил 15%, подавляющая часть из них - досрочно изымаемые вклады. За октябрь из банка было выведено около 3,5 млрд руб. вкладов. Ранее, в сентябре, отток составил порядка 6 млрд руб. Чтобы его компенсировать, "Глобэкс" привлек кредит на сумму более 9 млрд руб., который, по неофициальным данным, предоставил Газпромбанк под залог объектов недвижимости, принадлежащих владельцу "Глобэкса" Леониду Мотылеву. Но этих средств все равно не хватило, и сейчас, по словам Алиева, решаются вопросы повышения ликвидности банка и рефинансирования банковских активов. Он пообещал, что в течение пяти дней выплаты по досрочно расторгаемым договорам вкладов будут возобновлены.

Незаконно, но неизбежно

Эксперты называют запрет, введенный банком на снятие вкладов, беспрецедентной мерой. По их мнению, руководство банка предпринимает такие действия, чтобы не допустить его гибели и потерь клиентов. С юридической точки зрения действия банка противоречат норме Гражданского кодекса, дающей вкладчику право в любой момент забрать средства, признают эксперты, и вкладчики вправе обратиться в суд и потребовать возврата средств с процентами за пользование деньгами. Но у "Глобэкса" не было выхода: банку пришлось ввести запрет на снятие средств с депозитов из-за несбалансированности структуры его активов и пассивов, утверждают аналитики. Согласно отчетности банка по МСФО за прошлый год, банк направлял средства вкладчиков на кредиты девелоперам и ритейлерам. А это как раз те отрасли, которые сейчас испытывают наибольшие проблемы. Кроме того, источники финансирования банка были не диверсифицированы.

"Глобэкс" - первый крупный банк, который в условиях финансового кризиса отказался досрочно выдавать размещенные в нем вклады населения. До сих пор банки, несмотря на влияние кризиса, старались выполнять обязательства перед вкладчиками. Ограничения, как правило, касались лишь сроков рассмотрения заявок на снятие депозитов и лимитов на разовое снятие. Основные проблемы у банков возникали с исполнением обязательств перед клиентами-юрлицами, а также на рынке междилерского репо. Связь-банк и "КИТ Финанс", которые не смогли выполнить обязательства по сделкам репо, были приобретены ВЭБом и РЖД. Банк "Союз" сократил кредитование, но обязательства перед розничными клиентами выполнил. Жалобы в отношении банков "Московский капитал" и "Евразия-Центр" (лицензия отозвана ЦБ) касались непроведения платежей юрлиц и неисполнения обязательств перед другими банками, а "Русскому банкирскому дому" ЦБ запретил проводить платежи в бюджет, впрочем, этот банк в систему страхования вкладов не входит.

"Глобэкс", как Связь-банк и "КИТ Финанс", может рассчитывать на помощь государства, утверждают аналитики, ведь банкротство такого крупного игрока на рынке вкладов вызовет отток средств из всех банков, кроме ВТБ и Сбербанка, и будет означать коллапс банковской системы. На рынке уже появилась информация о готовящейся покупке "Глобэкса" ВЭБом либо Газпромбанком.

Чтобы не все забрали

Появляются и свежие сообщения о неисполнении банками обязательств перед клиентами. По вчерашнему сообщению сайта "Фонтанка.ру", банк "Российский капитал" задерживает перевод денежных средств на счета клиентов, объясняя это техническими трудностями. А в Калининграде, по сообщению Собкора.ру, местное отделение "Бин-Банка" с 13 октября задерживает выплаты вкладов частным лицам.

Региональные банки начали принимать меры, предотвращающие отток вкладов населения, хотя и не такие радикальные, как "Глобэкс". В Екатеринбурге Свердловский губернский банк ввел комиссию в размере 20% за досрочное снятие депозита свыше 50 тыс. руб., как стало известно "Коммерсанту". По заявлению руководства банка, это делается, "чтобы сдержать панику, чтобы не получилось такой ситуации, что у нас все забрали".

Эксперты отмечают, что Свердловский губернский банк (как и Альфа-банк в 2004 г., вводивший 10%-ю комиссию за досрочное изъятие вкладов), вынужден будет вернуть удержанные комиссии за снятие вкладов клиентами, так как гражданский кодекс обязывает банк по первому требованию вернуть вкладчику его средства, а изменение условий договора возможно только по согласию обеих сторон.

По мнению экспертов, установление штрафов - это самая крайняя мера, на которую может пойти банк, чтобы остановить отток вкладов. Решение Свердловского губернского банка свидетельствует о том, что меры, принятые государством для успокоения вкладчиков, в частности, повышение гарантий по вкладам до 700 тыс. руб., пока не принесли результата, уверены эксперты. Если примеру регионального банка последуют федеральные банки, то властям придется задуматься о принятии радикальных мер вплоть до введения запрета на изъятие вкладов, как это сделал Нацбанк Украины, говорят финансисты.

Несмотря на репутационные риски, региональные банки сейчас могут пользоваться штрафными санкциями за досрочное снятие вкладов, чтобы остановить массовый отток депозитов, считают эксперты. У крупных кредитных организаций остаются в запасе менее радикальные меры, например, принимать заявления на снятие депозитов заблаговременно. Такие меры ранее уже были введены многими банками, в частности, "Глобэкс", "Северная казна". В последнем - заявление на снятие денег теперь нужно подавать за неделю до фактического получения средств, а максимальная выплата в течение недели не должна составлять 50 тыс. руб.

Нет ли у вас паники?

Как сообщает газета "Ведомости", Центробанк обеспокоен сентябрьским оттоком вкладов из частных банков. Сотрудники ЦБ обзванивают частные банки и опрашивают банкиров о динамике вкладов населения за последние 30 дней. Регулятор делает это, как считают банкиры, чтобы понять, не намечается ли в Москве паника вкладчиков. Ранее она уже была отмечена в других регионах. К примеру, еще в июле жители Сахалина за пять дней забрали из местного банка "Сахалин-вест" 158 млн руб., и, не найдя банку покупателя, ЦБ вынужден был отозвать у банка лицензию.

По данным на 1 октября, отток вкладов в сентябре наблюдался во всех частных банках из топ-10, сообщают "Ведомости". В среднем он составил 2,8-5,7%, а у Росбанка - минус 14,6%. В то же время госбанки - Сбербанк и "ВТБ 24" - привлекли по 13 млрд руб. на депозиты. В октябре продолжится отток средств с депозитов физических лиц, говорят источники "Коммерсанта" в двух рейтинговых агентствах. Некоторым банкам они пророчат также отток корпоративных клиентов.