Сбербанк вводит индивидуальные ставки по кредитам

Кредит по индивидуальной ставке - такую услугу для россиян с осени собирается вводить Сбербанк. Ее уровень будет зависеть от оценки заемщика, а не от того, к какой группе клиентов он относится. В итоге человеку "с улицы" кредит может обойтись по ставке для давнего клиента, и наоборот. Сам принцип далеко не нов, но российские банки не торопились с его внедрением. Пример крупнейшего розничного банка  может заставить их передумать - ведь к нему могут перейти качественные заемщики.

Осенью Сбербанк начнет вводить индивидуальные ставки для каждого заемщика, рассказала вчера журнилистам директор управления розничного кредитования Наталья Карасева. Нововведение распространится на все кредиты банка, кроме жилищных: по потребительским и автокредитам заемщик будет получать персональную ставку.

Будет учитыватсья все

Ее уровень будет зависеть от оценки заемщика, а не от того, к какой группе клиентов он относится, продолжает Карасева: "будет учитываться все" - его история, финансовое и семейное положение, где и как он живет. Предложение, по ее словам, будет формироваться "исключительно для конкретного заемщика, чтобы он получил ставки, которые действительно заслуживает".

Скоринг и выдача кредита с введением индивидуальных ставок для Сбербанка не подорожают, поскольку все будет проходить через "кредитную фабрику". "Эта система позволяет проводить централизованную обработку данных, учитывать все показатели заемщика и на основании скоринговой карты формировать индивидуальное предложение по стоимости кредита", - пояснила Карасева. 

Заемщику "с улицы" ка кродному

Сейчас в Сбербанке установлены фиксированные ставки для частных заемщиков. На самые низкие ставки могут рассчитывать зарплатные клиенты и бывшие клиенты Сбербанка, для людей "с улицы" - ставки выше примерно на 2%, вне зависимости от кредитной истории и платежеспособности. Поэтому у ставок есть диапазон: по автокредитам - 15-17% годовых в рублях и от 9,5-11,5% в валюте - в зависимости от того, к какой группе относится заемщик.

С введением индивидуальных ставок диапазон ставок останется - чтобы люди не подавали заявления на выдачу кредита "вслепую", отмечает Карасева. Но к каждому клиенту будет применяться понижающий или повышающий коэффициент в рамках диапазона ставок. В результате качественный заемщик "с улицы" сможет получить такую же ставку, как, например, зарплатный клиент, и наоборот. А если заемщик хорошо обслуживает кредит, по следующему он получит более выгодную ставку, если плохо - ставка повышается.

Сбербанк хочет снять сливки

Участники рынка считают систему индивидуальных ставок перспективной. Это лучшая мировая практика, когда оценка клиента проводится на основании вероятности дефолта по кредиту исходя из его индивидуальных данных, и уровень риска учитывается в ставке по кредиту, говорит "Коммерсанту" директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП банка Сергей Капустин. Неправильно, когда все клиенты платят по одной и той же ставке, несмотря на то, что одни имеют хорошую кредитную историю и уровень риска по ним меньше, а другие нет, говорит газете начальник отдела розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин.

Кредитование в России оживляется, отмечает "Ведомостям" председатель правления "ВТБ 24" Михаил Задорнов, приводя в пример автокредиты: некоторые клиенты оформляют их, но не получают, поскольку у дилеров нет столько автомобилей. Сбербанк надеется снять сливки с этого роста, признается газете источник, близкий к руководству банка: "хорошие" заемщики могут предпочесть его другим банкам в расчете на меньший процент, а "плохие", наоборот, испугаются высокой ставки и обратятся в другие банки. В ИФК "Метрополь" соглашаются: система не приведет к существенному росту портфеля банка, поскольку обладающих идеальной кредитной историей заемщиков, не имевших никогда дела со Сбербанком, не так много, но после запуска программы и они могут перейти в него.

Стоимость кредита - чувствительный, но не единственный фактор в потребительском кредитовании,  отмечает "Ведомостям" зампред правления банка "Уралсиб" Илья Филатов: есть и неценовые параметры, из-за которых клиент может выбрать чуть более дорогой продукт конкурента, - скорость рассмотрения заявки, количество необходимых документов, удобство оформления и прочее. Индивидуальные ставки, по мнению председателя правления "Юникредит банка" Михаила Алексеева, - это больше элемент риск-менеджмента, более хитрый скоринг, маркетинговый ход, чем увод хороших заемщиков у банков-конкурентов.

Сбербанк - крупнейший кредитор россиян: его доля в кредитовании физлиц по данным самого банка на 1 марта составляла 32,5%. Банкиры говорят, что Сбербанк является маркет-мейкером на рынке розничного кредитования - вспомнить историю с отменой комиссий за обслуживание кредита. Поэтому есть вероятность, что примеру лидера последуют другие банки, но ее предсказать трудно, говорит Илья Филатов .указывая на необходимость учитывать себестоимость процесса. Представители ОТП банка и Промсвязьбанка сообщили "Коммерсанту", что у них разрабатывается такая же модель оценки рисков. Схожее предложение в "Абсолют банке" несколько лет назад по ипотечным и автомобильным кредитам большого эффекта не вызвало, говорит "Ведомостям" зампред правления банка "Ренессанс кредит" Олег Скворцов. Но в любом случае для Сбербанка  это шаг в правильном направлении, заключают банкиры.