Следующее поколение заемщиков будет более ответственным

Просрочка по потребительским кредитам с прошлого года растет быстрее, чем сами кредиты. Из-за лихорадки с рефинансированием банки притормозили выдачу денег, в результате просрочка по старым займам растворяется в новых не так легко, как прежде. Устойчивости российской банковской системы пока вроде бы ничто не угрожает: уровень невозвратов на 1 апреля 2008 г. - 3,4%, а настоящие проблемы начинаются после 10%. Безусловно, в случае глобальных катаклизмов на рынке доля невозвращенных кредитов может увеличиться очень быстро. Например, в Южной Корее после кризиса конца 1990-х доля невозвратов легко выросла до 13,5% в 2003 г. Но пока даже заинтересованные в росте рынка просроченных долгов коллекторы из агентства «Секвойя кредит консолидейшн» пророчат российской банковской системе к 2010 г. максимум 5-6% невозвратов.

Другое дело, что невозвращенные кредиты окончательно стали отдельным сегментом рынка. Банкиры утвердились в мысли, что взыскание проблемных долгов - не их работа. На сегодня, по данным «Секвойи», профессиональным сборщикам передана чуть ли не половина всей проблемной задолженности. Так, в начале года, когда ее объем только превысил 100 млрд руб., коллекторы располагали «плохими активами» более чем на 40 млрд руб. Сегодня у должника есть 50% шансов на то, что ему позвонит не банкир, а коллектор.

Для нерадивого заемщика такая подмена не сулит ничего хорошего. Коллекторы взыскивают долги эффективнее хотя бы потому, что занимаются только этим (в среднем - за 20-25% от суммы возвращенного долга). Процент взыскания у профессионалов превышает 70% при условии, если задолженность передана не позднее чем через три месяца после возникновения. Банкиры осознали важность временного фактора - теперь большинство из них передают в агентства новую задолженность ежеквартально.

Основной причиной невозвратов, по мнению коллекторов, остается низкая финансовая культура российских заемщиков, которые или живут по принципу «сначала взять, а потом думать, чем отдавать», или элементарно не рассчитывают свои возможности. На них приходится до 60% невозвратов, остальное - на форс-мажоры и мошенников. И почему-то особенно отличается поколение 1970-х, сформировавшееся до наступления рыночной экономики, когда основной проблемой было наличие потребительских товаров на прилавках, а уж деньги на них действительно всегда можно было найти. Банкирам остается надеяться на смену поколений. Видимо, тогда проблема плохих займов перестанет быть для них актуальной.

Опубликовано 26 мая 2008 года в журнале «SmartMoney»