Стоит ли класть деньги в банк, поверив обещаниям про 20% годовых?

Банки в ответ на это стали оперативно менять условия по вкладам для физических лиц - несколько крупных банков предложили гражданам депозиты под 20% годовых. RB.ru выяснил у экспертов, стоит ли класть деньги на депозит, поверив обещаниям банков, а также какие условия вкладов сейчас самые выгодные.


Фото: Fotoimedia

Многие банки уже объявили о повышении ставок по депозитам. Процентная ставка по ряду вкладов для физических лиц в Сбербанке с 18 декабря повысилась. Повышение составило 2% для рублевых депозитов, 3,55% - для депозитов в евро и долларах (это касается вкладов для состоятельных клиентов). По вкладам, открываемым в отделениях Сбербанка ("Сохраняй", "Пополняй", "Управляй"), максимальное повышение процентных ставок составило 1,95% в долларах США и евро. Например, согласно информации на сайте банка, по вкладу "Сохраняй" на срок от года до двух лет можно получить 4,13% годовых, если положить сумму от $20 тысяч до $100 тысяч.

С 22 декабря ставка по совместному вкладу с Банки.ру "20 лет доверия" в Росавтобанке повышается до 17,5% годовых. Вклад теперь можно оформить на срок от одного месяца и получить в подарок чиповую карту Visa со скидкой 50%. Даже открывая депозит на короткий срок, можно получить максимальный доход, обещает банк. Инвестрастбанк с 20 декабря расширил линейку депозитов и увеличил максимальную доходность по ним до 22,8% годовых в рублях, говорится в сообщении пресс-службы банка. Инвестрастбанк, сообщили в пресс-службе, повысил процентные ставки по всей основной линейке вкладов.

"В связи с резким повышением ключевой ставки ЦБ до 17% риск, связанный с открытием банковских вкладов, повысился, в связи с угрозой кризиса рублевой ликвидности. Для того чтобы привлекать средства, банки были вынуждены, в том числе, резко повысить ставки по вкладам. Так, даже в крупных банках, входящих в топ-50, уже сейчас можно найти ставки по вкладам в размере 20% годовых и выше", - отмечает руководитель направления по внедрению персонального финансового планирования банка "БКС Премьер" Сергей Дейнека.

Для экономики страны сегодня как никогда важна лояльность вкладчиков. Это демонстрирует не только выросшая ставка по депозитам (в "Альфа-банке" максимальный доход от вклада может достигать и 22% в год). В ближайшие дни комитет Госдумы по финансовому рынку намерен рассмотреть законопроект об увеличении планки страхования вкладов. Если он будет принят, то размер гарантированных государством выплат может вырасти вдвое - с 700 тысяч рублей до 1,4 млн рублей. В целом эксперты склонны называть 2015 год годом вкладчика, а вклады по-прежнему останутся популярным способом сбережения. Разумеется, это не единственный вариант, но его, несомненно, можно назвать самым понятным и простым. По мнению экспертов, вкладчики, как и в этом году, будут делать выбор в пользу банков с госучастием (как наиболее надежных).

Сегодня многие отказываются от банковских депозитов, потому что они (или их близкие) были научены горьким опытом начала 90-х годов и 1998 года, когда случился отток вкладов. Массовое банкротство финансовых институтов в тот период привело к потере сбережений многих вкладчиков. До этого в ряде банков ставки по депозитам поднимались до 40-50% годовых. Однако только за вторую половину 1998 года вклады населения (рублевые - с учетом инфляции, валютные - с учетом курса доллара) сократились вдвое. Из 20 крупнейших банков России по объему частных вкладов в сентябре 1998 года только три выполняли свои обязательства перед вкладчиками. Однако тогда в России не была сформирована эффективная система страхования вкладов частных лиц. Сейчас суть ее сводится к тому, что даже в случае банкротства банка (а также кризиса или дефолта) его клиент может рассчитывать на полный возврат его средств. Сейчас, пока комитет Госдумы по финансовому рынку не принял новый законопроект, полный возврат средств вкладчику возможен, если размер его вклада - не более 700 тысяч рублей в одном банке.

Эксперт: риски для вкладов в крупные банки сейчас минимальны

"На мой взгляд, вложение средств во вклад сейчас действительно является интересной инвестиционной идеей. Дело в том, что рост процентных ставок по ним на этот раз фактически не связан с повышением уровня потребительской инфляции. Так, на конец ноября годовая потребительская инфляция составила лишь 9,1% и, учитывая жесткую монетарную политику ЦБ, ее дальнейшее увеличение будет умеренным", - рассказал RB.ru аналитик ИХ "ФИНАМ" Тимур Нигматуллин.

Риск вложения средств в банки из ТОП-100, отмечает эксперт, остается сравнительно небольшим. Наиболее интересно сейчас выглядят, по мнению Тимура Нигматуллина, трехлетние пополняемые депозиты с максимальной ставкой и капитализацией процентов. Дело в том, что политика процентных ставок ЦБ при улучшении ситуации на сырьевом рынке вскоре может вновь измениться, и ставки по новым вкладам пойдут вниз.

10 банков с самыми высокими ставками

"Нечто подобное мы наблюдали в годы последующие за кризисными 2008-2009 годами. Наличие же пополняемого вклада позволит вкладчику по-прежнему сберегать средства по высоким ставкам", - резюмирует эксперт.

"Сейчас очень сложно понять у каких банков действительно существуют проблемы с ликвидностью, а какие банки повышают ставку из-за общего тренда. Между тем ставка и вправду высокая, поэтому направлять денежные средства во вклад вполне заманчиво. Главное правило направлять на вклад не более 700 тысяч рублей в один банк. Лучше даже направлять с запасом не более 600 тысяч рублей. С учетом высокой вероятности снижения ставок в среднесрочной перспективе лучше открывать вклад на год и более. Конечно, если при этом банк предлагает приемлемую ставку в случае досрочного снятия денег - это будет еще одним преимуществом", - рассуждает аналитик "Инвесткафе" Михаил Кузьмин.

Какие вклады выгоднее всего?

Сергей Дейнека согласен с тем, что по мере стабилизации экономической ситуации ЦБ снизит ключевую ставку, что повлечет снижение ставок по депозитам. Поэтому пока есть возможность открыть вклад в крупном банке с повышенной ставкой и минимальным риском, следует ей воспользоваться. Он дал некоторые рекомендации вкладчикам.

- Если деньги могут понадобиться клиенту банка в течение срока действия вклада, а также если он стремится максимально обезопасить себя от риска, следует открыть вклад на короткий срок (3-6 месяцев) с возможностью полного или частичного снятия без потери процентов. По таким вкладам сейчас можно найти ставки в 13-16% годовых (в рублях).

- Если у клиента банка есть средства, которые он желает направить на достижение долгосрочных целей (иными словами, вероятность того, что они понадобятся в ближайшее время, минимальна), можно открыть вклад на длительный срок (1-3 года) с возможностью пополнения и с капитализацией процентов. По таким вкладам можно найти ставки в 20% годовых и выше (в рублях). Важно помнить, что для минимизации рисков размер вклада не должен превышать страховую сумму с учетом процентов.

- Крайне желательно распределить средства по разным валютам, так как банки сейчас предлагают высокие ставки и по валютным вкладам (до 7-8% годовых в долларах и евро). Оптимальное распределение средств - половина в рублях, половина в иностранной валюте. В текущих условиях, когда никто не может дать точного прогноза, как дальше будет развиваться ситуация на валютном рынке, подобная диверсификация защитит человека не только с финансовой точки зрения, но и психологически.

Между тем 22 декабря в Центральном банке заявили, что будут наблюдать за отклонениями от средних ставок по депозитам в России. В декабре подозрительными будут считаться ставки выше 14 процентов годовых, отмечают в ЦБ. Эта мера обусловлена тем, что в ЦБ хотят внимательнее следить за банками, которые проводят слишком рискованную политику и заманивают клиентов высокими процентами, пишет "Российская газета". Часто такое поведение имеет место, когда у банков есть некоторые проблемы, и они пытаются активнее привлекать новых вкладчиков, чтобы "заткнуть дыры" в балансах. Банкротство таких игроков приводит к существенным потерям.