Страхование ипотеки: где дешевле?

Говорят, что ипотека на отечественном рынке недвижимости с наступлением кризиса приказала долго жить. Однако это не совсем так, объемы кредитования хоть и заметно сократились, но сама практика покупки недвижимости с использованием ипотечного займа все-таки существует. Конечно, стали выше проценты, причем условия у банков могут существенно отличаться. Однако, помимо поиска банка с приемлемыми ставками по кредиту, при получении ипотеки придется озаботиться еще и страхованием ипотеки - это непременное условие выдачи вам денег на покупку квартиры, дома или иной недвижимости. И оплата полиса станет для вас дополнительным финансовым бременем, хотя и гораздо менее крупным, чем собственно регулярные платежи по кредиту.

Банки и страховщики

При звонке в страховую компанию первый вопрос, который задает менеджер - какой у вас банк. Дело в том, что есть банки, которым в общем-то без разницы, кто страхует их заемщика, а некоторые проявляют в данном вопросе значительную привередливость. Едва ли не самым замкнутым в отношении страхования является «Альфа банк» - он работает либо с собственной страховой компанией, либо с компанией «ОСК - Резерв».

Что же касается самих страховщиков, в процессе получения кредита вы непременно найдете одну из крупных компаний, работающих практически со всеми финансовыми структурами, ведущими программы ипотечного кредитования. К примеру, при обращении в «Росно» нас, конечно, спросили про банк в первую очередь, но потом перечислили весьма большой список банков, с которыми компания сотрудничает - перечень начинался «ВТБ 24» и «Сбербанком» и заканчивался группой известных западных банков, присутствующих на российском рынке (Unicredit, Delta, Raiffeisen и пр.). То есть, на первый взгляд, кажется, что застраховать свою ипотеку - сущий пустяк. Однако есть нюансы - они связаны, во-первых, с ценообразованием, а во-вторых, с самим процессом получения полиса.

Риски и особенности

Страхование ипотеки включает три основных группы рисков. Во-первых, необходимо застраховать имущество - от пожара или какой-либо еще порчи, из-за которой стоимость недвижимости может снизиться. Во-вторых, титульное страхование, то есть риски потери прав собственности на недвижимость. Ну и, в-третьих, - страхование жизни заемщика или потери им трудоспособности, в результате чего он не сможет платить по кредиту.

Несколько нюансов из банковской практики. Предположим, что вы покупаете не квартиру на вторичном рынке, а жилье в новостройке. В этом случае надо страховать только жизнь и здоровье - поскольку прав собственности непосредственно в результате сделки не возникает. Раньше банки требовали страховать финансовые риски, но в актуальных экономических условиях практически все страховщики отказываются от данной практики. Кстати, именно поэтому столь проблематичны покупки квартир в новостройках в кредит - деньги под них дают практически исключительно банки, участвующие в финансировании проекта. Бывают, правда, застройщики, которые ведут дела столь открыто и безупречно, что основные ипотечные банки готовы им доверять, но такие случаи, к сожалению, единичны.

Еще один нюанс. Вы покупаете в кредит земельный участок. Титульное страхование здесь потребуется, как и здоровья с жизнью, а вот имущественное нет - что с ним, земельным участком станется? Есть, правда, одно исключение: на имущественном страховании земли настаивает «Сбербанк». 

Суммы и тарифы

Чтобы сразу вас сориентировать в цене вопроса, скажем, что по итогам обзвона страховщиков средняя совокупная сумма выплат за полис по ипотеке составит от 0,5 до 1% от суммы кредита. Причем под сумой кредита понимается остаток долга заемщика перед банком, то есть по мере выплаты, стоимость страхования уменьшается. Выплачивается стоимость страховки ежегодно. То есть, если вы, к примеру, взяли в долг на покупку квартиры 3 миллиона рублей, страховщикам каждый год придется единовременно платить от 15 до 30 тысяч рублей. Вроде бы не очень много. Хотя есть одно небольшое «но»: ипотека вещь долгая, а страховые тарифы могут в будущем и возрасти. Но, как говорится, живем и покупаем жилье мы сейчас, а волков бояться - ну, сами понимаете.

В страховании ипотеки есть постоянные и переменные тарифы. Риски имущественные и титульное страхование - величина стабильная и небольшая. Так, в «Росно» тарифы на имущество и титул в настоящее время составляют 0,15% и 0,25%, соответственно. А в компании «МАКС» совокупная стоимость страхования этих рисков составит 0,33% - это нам сказали по телефону, хотя на сайте компании, заявлено, что каждый вид рисков по ипотеке обойдется в сумму от 0,18%, что в общем-то чуть дороже.

Что же касается здоровья и жизни, то здесь есть варианты. Основным фактором обычно является возраст покупателя полиса - чем старше, тем дороже. Но иногда в дело вступают и иные факторы, например, пол страховщика.

К примеру, страхование жизни и потери трудоспособности для человека 1968 года рождения обойдется по тарифам «Росно» в 0,467% от суммы кредита, а человеку 1978 года рождения - уже в 0,221%. Есть компании, которые исходят из того, что мужчина в гораздо большей степени подвержен рискам, связанным со здоровьем, чем женщина. Так, в компании «МАКС» для мужчины 1968 года рождения совокупный страховой тариф по ипотеке составит 0,85%, из которых 0,52% приходится на риски здоровья и жизни. Видимо, в компании боятся за здоровье мужчин, которые испытывают частые стрессы и вообще иногда еще и употребляют алкоголь. Получается, что цена вопроса состояния здоровья при названной выше сумме кредита в 3 миллиона - чуть больше 15 тысяч в год. 

Пройдите диспансеризацию

При страховании рисков утраты трудоспособности и жизни клиентам бывает необходимо пройти медицинское обследование. Вообще-то не всем. Страховые компании устанавливают свои лимиты, и поход к докторам оказывается необходим после превышения определенной суммы кредита. Обычно планка варьируется от 300 до 450 тыс. долларов. Так что если мы берем в ипотеку 3 миллиона рублей, диспансеризация отменяется.

Что касается банков, то их по идее медицинское обследование интересовать не должно - главное, чтобы страховка была. Однако не все так просто. У банков бывают свои условия сотрудничества со страховщиками и говорят, иногда финансисты настаивают на походе к врачам при сумме кредита чуть ли не от 50 тыс. долл. - хотя при наступлении страхового случая перед финансовыми потерями окажется все-таки именно страховщик, а не банк.

Поэтому будьте готовы к тому, чтобы пройти медицинское обследование. Страховщики часто заявляют, что сделать это можно в любое удобное для клиента время и займет совсем немного - от получаса до двух часов. И все - за деньги страховой компании. Как выясняется, это далеко не всегда соответствует действительности.

Один наш знакомый поведал собственный опыт по сему случаю.

Во-первых, все пришлось делать за свои деньги - различные анализы, консультации специалистов и все тому подобное. Цена вопроса варьируется, но все равно приготовьтесь раскошелиться. Так, при общении с компанией «Ренессанс Страхование» сформировалась сумма в 44 тысячи, самый дешевый вариант медицины был у компании «Цюрих» - менее 40 тысяч рублей. При этом в итоге, когда деньги за обследование уже будут уплачены, страховая компания может запросто отказаться от клиента. Кстати, в данном случае так получилось с «Росно», в которой, кстати, по телефону говорят, что все будет за счет компании.

Во-вторых, само прохождение медицинских процедур может занять вовсе не час-полтора, а несколько недель. Нужно время на то, чтобы сделать анализы, к каким-то специалистам можно попасть только по записи и в определенные дни. У нашего знакомого процесс прохождения медицинского обследования занял две недели. Так что, собираясь к медикам, запаситесь суммой, значительно превышающей стоимость годового страхования по ипотеке, а также желательно толстой книгой - понадобится, если случится, придя по записи к врачу, все равно еще часок-другой подождать в очереди - такое бывает.