Треть россиян с трудом расплачиваются с кредитами

В каждой четвертой российской семье есть непогашенный кредит, выяснил ВЦИОМ. При этом треть россиян, которые должны банку, предвидят, что выплатить проценты по кредиту удастся только с большим трудом, а 2% прогнозируют, что вообще не смогут погасить задолженность. Ситуацию обостряет кризис: число безработных растет, а реальные доходы населения падают. Эксперты прогнозируют, что на конец года уровень просроченных долгов в банковской системе достигнет 12%.

Четверть россиян сегодня имеют непогашенный кредит в банке. Об этом свидетельствуют результаты июньского опроса, проведенного ВЦИОМ.  При этом если 61% россиян оптимистично оценивают свои возможности по погашению кредита, то более трети граждан ожидают, что выплата процентов по ссуде дастся им с большим трудом, а 2% признают, что вообще не смогут погасить задолженность.

Такие пессимистичные ожидания неудивительны, учитывая, что почти у каждого пятого респондента (21%) выплаты по кредиту составляют половину или даже большую часть доходов семьи.

Кризис портит кредитную историю

А в связи с кризисом выплачивать кредит стало еще труднее - об этом говорит половина опрошенных. Стоит отметить, что общая численность безработных в мае уменьшилась на 200 тыс. - до 7,5 млн человек против 7,7 млн человек в апреле. Таким образом, уровень безработицы в России в мае снизился до 9,9% против 10,2% в апреле, но эксперты объясняют это сезонным фактором. По прогнозу Всемирного банка, до конца года уровень безработицы в России достигнет 13%.

Те же, кто работы не лишился, потеряли в зарплате: реальные располагаемые денежные доходы россиян снизились в мае на 1,3% по сравнению с маем 2008 года, сообщил Росстат. Реальная величина заработной платы (скорректированная на инфляцию) снизилась в мае на 3,3% по сравнению с прошлым годом.  

Банки наращивают "плохие долги"

В то же время продолжает ухудшаться и качество кредитных портфелей банков. Только с начала этого года доля просроченных долгов увеличилась более чем вдвое - до 4% - и продолжает расти. Но и эта цифра не отражает реальное положение дел: министр финансов Алексей Кудрин еще весной говорил, что банкиры привирают в отчетностях, и оценивал совокупную просрочку в 10%. Однако по итогам мая у банков из Топ-30 темпы роста просроченной задолженности упали в разы. Правда, эксперты полагают, что банкам удалось замаскировать реальное положение дел через схемы реструктуризации.

По данным Центробанка, по состоянию на начало мая объем кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам, составил 3798,6 млрд рублей, а просроченная задолженность - 195,0 млрд рублей, что составляет около 18,7% от общей суммы всех размещенных средств (20329,1 млрд рублей).

Обезопаситься от заемщика

В течение последних месяцев в целом продолжалась тенденция к снижению объемов кредитования физических лиц, отмечает аналитик УК "Финам Менеджмент" Максим Клягин. Согласно данным Центробанка, если в январе падение объемов кредитования к предыдущему месяцу составило 0,9%, то в мае уже отметилось более существенное сокращение - на 1,6%. Многие банки из-за кризиса были вынуждены отказаться от выдачи автокредитов, кроме того, почти на все виды кредитов были серьезно повышены процентные ставки. Так, по оценкам Максима Клягина, для нецелевых потребительских кредитов среднерыночная ставка сейчас составляет 25-30% в рублях.

Впрочем, россияне готовы брать кредит, несмотря на кризис. Согласно апрельскому исследованию Profi Online Research, почти половина граждан нуждается в займах на неотложные нужды, а треть обращается в банки, чтобы "перекредитоваться". Тем не менее, по оценкам "Хоум Кредит энд Финанс Банка", объемы товаров, покупаемых в кредит, во время кризиса сократились вдвое.

По оценкам аналитика ИК "Финам" Константина Романова, уровень просроченной задолженности по стандартам учета ЦБ РФ (учитывает сумму основного долга, просроченного на 1 день) к концу года достигнет 12%. Сейчас, по словам аналитика, банки защищаются от роста неплатежей за счет увеличения требований к залоговому обеспечению и более тщательного анализа заемщика. По уже выданным кредитам проводится постоянный мониторинг, изучаются различные возможности реструктуризации.

Реструктуризация долгов

Частным заемщикам доступно сегодня несколько форм реструктуризации тех же ипотечных кредитов, включая перевод в их госбанки и помощь АИЖК, а невозвращенные мелкие потребительские кредиты в ближайшем будущем будут списываться по упрощенной схеме, говорит RB.ru генеральный директор Столичной финансовой корпорации Павел Геннель. Так, ипотечный кредит теперь можно рефинансировать в Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АИРЖК). Если человек попадает в программу агентства, то в течение года по ипотечному кредиту за него платит агентство. Правда, помощь не бесплатная - в льготный период заемщик должен выплачивать проценты по годовому займу самой АРИЖК. По окончании льготного периода заемщик обязан не только возобновить выплаты банку в полном объеме, но ему придется в течение срока погашения ипотечного кредита также возвращать основную часть годового займа АИРЖК.

Конечно, нужны гибкие схемы реструктуризации, в том числе через механизм банкротства частных лиц, считает Константин Романов. Напомним, правительство до сих пор не оставляет попыток принять закон о банкротстве граждан. Соответствующий законопроект уже разработан, предполагается, что летом он будет внесен в правительство. Согласно документу, законно избавиться от долгов смогут россияне, задолжавшие банкам более 50 тыс. рублей.