Вклад — это прошлый век

Утро в банке
Отделение Альфа-банка на улице Новослободская, д.3, далеко не безлюдно в утренний час в первый официальный рабочий день после новогодних праздников. Девушка на ресепшн консультирует милиционера, один из трех операционистов занят обслуживанием клиента, два банкомата в фойе — также заняты. Это всё видно еще с улицы через прозрачные витрины. Захожу внутрь — всё по-прежнему, только милиционер ушел, охранник стоит у стены по стойке смирно, девушка готова ответить на мой вопрос.

Что такое капитализация?
— Здравствуйте, я бы про вклады хотела узнать.
— Ага. — девушка достает из-под стойки распечатку. Черно-белая ксерокопия основных тарифов банка состоит из восьми половинок обычного листа A4, края неровные, оторванные по линейке. — На данный момент у нас есть 2 вклада: «Премия» и «Капитал». Здесь (указывает на один из листиков) проценты выплачиваются в конце месяца и в конце срока депозита. А здесь (указывает на второй листочек) проценты капитализируются.
— Что это значит?
— Прибавляются к сумме вклада. Ну, предположим было у вас 30 тысяч рублей. К концу месяца процентов получилось 1,5 тысячи. Так что в следующем месяце проценты будут начисляться на 31500.
— А ставки?
— Ставки одинаковые. Зависят только от валюты и срока. Вот тут можете посмотреть, — отдает мне, наконец, распечатку.
Я некоторое время изучаю брошюрку, и вдруг...

Красная кнопка
... вдруг, откуда ни возьмись, появился молодой человек — весь в черном. Первым делом протягивает мне свою визитку и вкрадчиво так начинает:
— Здравствуйте. Я вижу, вы интересуетесь нашими вкладами.
Откуда он появился и почему знает что я о вкладах спрашиваю? Такой наблюдательный? Или у девушки под столом кнопка есть, которая вызывает к таким клиентам, как я, вот этого подозрительного консультанта.
— Да, интересуюсь вашими вкладами, а что? — недоверчиво отвечаю я.
— Давайте я вам поподробнее расскажу про наши услуги...
— Да тут, в общем-то, всё понятно. Две таблички, ставки одинаковые...
После этих слов молодой человек сообщает, что у них есть и другие услуги, кроме вкладов, более доходные. Это меня убеждает, и я соглашаюсь уделить ему пару минут.

Надежность вклада — это миф
Мы проходим в отдельную комнату. И молодой человек в качестве альтернативы вкладу предлагает мне так называемые ПИФы (паевые инвестиционные фонды). Сравнивает доходности:
— Ну, смотрите: максимум 8,75% годовых во вкладе (да и то — при сумме 1 млн. рублей), а в ПИФе за 2007 (не очень, кстати, удачный год) — 25%.
— А риски? Ведь больший доход значит больший риск?
— Да, за якобы отсутствующие во вкладе риски вы платите маленькой доходностью.
— Якобы?
— Конечно. Это заблуждение считать, что в банковской сфере нет рисков. Их чуть ли не больше, чем на фондовом рынке.

Прошлый век
Молодой человек, оказавшийся инвестиционным консультантом, сообщает мне, что вклад — это устаревшая и не выгодная форма. Вклад скорее выгоден банку, чем клиенту, так как процент не покрывает даже инфляцию. Кроме того, если досрочно погашать вклад, то вообще никаких процентов не получишь. ПИФы же, напротив, намного гибче и доходнее. И для справки, в Америке соотношение депозитов и вложений в ПИФы: 40 против 60%.
На прощание молодой человек советует мне подумать и убеждает, что 25-процентная доходность ПИФа — гарантирована.

Оценки

• Ожидание: 0 минут
• Компетентность: 90%. В таблицах по вкладам указано 14 возможных сроков, но 9 из них отмечены звездочкой, а сноска гласит: «Депозиты на срок ... не открываются с 01.08.2006». Зачем путать клиента?
• Концентрация: 9. Инвестиционный консультант отвлекся на минутку по просьбе коллеги.
• Атмосфера: 0. С одной стороны непонятно, зачем мне стали так настойчиво предлагать другую услугу, но с другой стороны — она ведь, правда, выгоднее.