Заемщикам разрешат расплачиваться с банками раньше срока и без штрафов

  Частный заемщик сможет вернуть банку ипотечный, автомобильный и любой другой кредит досрочно и совершенно бесплатно. Такой законопроект рассматривает Госдума. Если закон вступит в силу, банки будут терять на каждом досрочно погашенном кредите примерно 2% доходов, компенсировать эти потери банки будут за счет повышения других комиссий по кредитам, считают эксперты.

В пятницу Госдума приняла в первом чтении поправки в ст. 810 Гражданского кодекса, которые разрешают частным лицам в любой момент без согласия банка досрочно гасить свои кредиты. Сейчас эта статья гласит, что заем может быть возвращен досрочно только с согласия кредитора. Важно и другое: депутаты предлагают снять ограничения на минимальную сумму досрочного погашения.

"Документ стимулирует оборот денег и поощряет хороших заемщиков; мы уверены, что он необходим и пройдет все чтения", - говорит "Ведомостям" председатель комитета Госдумы по законодательству Павел Крашенинников. Стоимость денег выросла и старые кредиты с их невысокой доходностью стали банкам невыгодны, поэтому банки сами отменяют комиссии за досрочное погашение, говорят в "Кредитмарте".

На деле банки не спешат: сейчас досрочное погашение кредита в любой момент действия кредитного договора без комиссий и штрафов практикует только Сбербанк. В других банках досрочно погасить кредит можно лишь с согласия банка, причем большинство устанавливает период, в течение которого кредит не может быть погашен, либо штрафы за досрочное погашение.

Особенно жесткие меры вводятся в отношении ипотеки: это либо 3-6-месячный мораторий на досрочное погашение, либо штрафы в среднем около 2% от суммы досрочного погашения, отмечает "Коммерсанту" один из авторов нового законопроекта депутат Аркадий Свистунов. Однако так быстро ипотеку обычно никто и не гасит, отмечает "Ведомостям" член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

Заемщики стремятся досрочно погасить кредиты, несмотря на кризис. По статистике Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, при среднем сроке выдачи кредита 15 лет, фактический "срок жизни" кредита составляет 7 лет. Главная причина этого гигантская суммарная переплата, говорится в пояснительной записке к законопроекту: "Если взять график погашения кредита на 20 лет, то видно, что квартира по ипотеке обойдется в два раза дороже, чем если ее покупать единовременно".

Хотя комиссии и штрафы за досрочное погашение не очень популярны у крупнейших российских банков, ограничения подстерегают заемщиков с другой стороны - минимальной суммы. У того же Раффайзенбанка минимальный платеж досрочного погашения ипотеки составляет: в Москве - 60 000 рублей, в регионах - 30 000 рублей. В банке БСЖВ минимальный досрочный платеж долларового кредита равен $1 000. Депутаты предлагают снять это ограничение, тем самым значительно облегчив досрочное погашение кредитов.

Инициатива закрепить право заемщиков на досрочное погашение возникла еще год назад, пояснил "Ъ" господин Свистунов. Однако тогда законодатели решили, что в связи с кризисом банки, заинтересованные в сохранении ликвидности, сами откажутся от штрафов за досрочное погашение кредитов. "Но ничего подобного, как брали, так и берут!" - возмущается депутат. Поэтому депутаты решили вернуться к законопроекту.

 Комиссии и моратории берутся не с потолка. Банк привлекает деньги на рынке по определенной ставке и на определенный срок, добавляет свою маржу и выдает кредит заемщику на определенный срок, объясняют в "Кредитмарте". Если заемщик вернет банку кредит досрочно, а ставки на рынке снизятся, банк уже не сможет выдать эти деньги так, чтобы окупить затраты, а платить по своим обязательствам ему нужно. Таким образом, комиссии за досрочное погашение защищают от убытка.

Сейчас объемы досрочного погашения составляют по разным продуктам 10-15%, а после отмены мораториев и штрафов они могут увеличиться. Повышать процентную ставку по кредитам банки едва ли будут - общий курс на снижение ставок обозначен в заявлениях правительства и ЦБ. Кроме того, должник банка с повышенной процентной ставкой просто перекредитуется в другом банке, где ставка ниже. Поэтому банки, чтобы застраховать себя от потерь, вынуждены будут повысить другие комиссии, в том числе за выдачу кредита.