В России страховка должна называться «защита от дурака». Семь любопытных трендов в InsurTech

Консервативный подход

Страховая отрасль одна из самых древних. Еще в начале нашей эры у индусов, иудеев и римлян были денежные фонды для благотворительных целей и взаимовыручки. При этом страхование еще и одна из самых консервативных отраслей.

Пользователи любят инновации, поэтому мы тщательно изучаем все новые страховые услуги и пытаемся представить, как наш рынок будет развиваться в будущем. Ведь скоро свежие общественные тренды даже консерваторы не смогут игнорировать.

В последнее время развитие технологий породило несколько интересных страховых продуктов и инструментов которые в будущем дадут начало целым направлениям, а в некоторых случаях это уже происходит. Про такие случаи рассказываем в нашей подборке.

Тренд 1. Big data

Реакция страховщиков: сбор данных об автовладельцах.

Пока мало кто использует «большие данные» в страховом бизнесе. У большинства страховых компаний, при прочих равных, будут одинаковые условия для учителя и каскадера, для водителей с домашними животными и без них. Классический подход не всегда правильный.

Например, заряженный спортивный автомобиль для страховой компании необязательно хуже автомобиля, который покупают пенсионеры для поездок на дачу. Спорткар может 11 месяцев стоять в гараже, а «рабочая лошадка» накручивает по 50 тысяч километров в год. Вероятность попадания в аварию у нее выше, а страховка для нее обычно дешевле.

Мы делаем часть работы за страховые компании. У нас есть 10 дополнительных параметров, которые могут повлиять на цену страховки. Например, скидка будет для того, у кого есть кошка или собака, потому что по статистике домашние животные делают поведение водителей менее агрессивным. Район проживания тоже учитывается: если в «хороших» районах машины реже угоняются, то почему все должны платить одинаково?

Перемены уже начались

Для поиска и анализа информации при страховании автомобилей стали использовать телематику. На машину устанавливают устройство, которое отправляет на сервер данные о том, сколько ездит водитель, в какое время и как быстро, часто ли ускоряется и тормозит.

Данные автоматически анализируются и водитель может получить скидку или надбавку при следующем обращении к страховщику. Подобные решения есть, например, у «АльфаСтрахования», «Либерти Страхования» и «Интач Страхования».

Тренд 2. Прорыв в медицине

Реакция страховщиков: страхование раковых заболеваний.

Ученые из Института рака Университетского колледжа Лондона заверяют, что когда-нибудь рак будут лечить одним уколом. Увы, пока этого не происходит, но технологии медицины далеко продвинулись в этом вопросе, по крайней мере, в лечении рака на ранних стадиях.

Я сам недавно приобрел такую страховку за чуть более 150 евро в год. Для человека, который ответственно относится к здоровью, и у которого есть родственники с онкологическими заболеваниями, это не такие большие деньги за отсутствие волнений (хотя никакая страховка, конечно, не заменит ежегодного обследования).

Тренд 3. Упрощение сложного

Реакция страховщиков: страховки от всего на свете.

Все компании, которые находятся на острие технологий, стремятся к простоте. Красноречивый пример: последнее обновление Uber лишилось графы, где нужно вписывать адрес вызова такси. Достаточно «тапнуть» одну кнопку и вы уже вызвали такси. В страховании тоже есть услуги, которые на волне этого тренда, объединяют несколько сложных вещей в одну простую.

Принцип работы таких услуг похож на всем известное ОСАГО, когда страховщик оплачивает ущерб, нанесенный третьим лицам. Только в случае с umbrella insurance в страховой пакет можно внести очень длинный список возможных неприятностей и заключить один страховой договор на все.

Тренд 4. Мобильная связь

Реакция страховщиков: развитие похоронного страхования.

В некоторых странах Африки смертность до сих пор остается очень высокой, а похоронные услуги являются очень доходной и конкретной сферой бизнеса. Умерших хоронят с помпой, а в некоторых странах континента к этому располагают религиозные обычаи — похоронить как попало нельзя.

Низкие доходы не позволяют большинству населения задуматься о покупке страховки. На помощь пришли высокие технологии, причем с совершенно неожиданной стороны. Несмотря на то что по проникновению интернета страны Африки в целом сильно отстают, там хорошо развита мобильная связь. По числу абонентов сотовой связи Африка уступает только Азии, 1 млрд жителей континента пользуются мобильными телефонами. Страховщики используют эту возможность и договариваются о партнерстве с сотовыми операторами.

Страховщики получают с этой суммы процент от оператора — так услуга и оплачивается. Кстати, в России она также популярна, хотя и появилась позже. А оказывает ее пока лишь «Росгосстрах» (остальным сложно договориться с похоронными бюро). В 2015 году собрал 1 млрд рублей взносов, по итогам 2016 года, вероятно, соберет еще больше.

Тренд 5. Киберспорт

Реакция страховщиков: медстраховка для киберспорсменов.

По запросу «необычные виды страхования» поисковик выдаст много любопытного. Ягодицы Дженифер Лопес застрахованы на $300 млн, ноги футболиста Зинедин Зидан застраховал свои ноги на $30 млн. С ростом популярности киберспорта и бюджетов неизбежно начнут страховать и виртуальные артефакты, которые помогают добиться победы.

Просиживая часами за компьютерами, профессиональные игроки жалуются на туннельный синдром запястья, боли в спине и другие проблемы со здоровьем. Бывший игрок, а сейчас шоумен iNcontroL при поддержке ESL (Европейской киберспортивной лиги) и сервисом игровых трансляций Twitch прямо пропагандирует медицинское страхование среди геймеров, выпуская на эту тему ролики.

Тренд 6. Совместное потребление

Реакция страховщиков: страхование групп и целых деревень.

Экономика совместного потребления изменила бизнес-модели многих компаний или даже целых отраслей. У Amazon, например, нет грузовиков и водителей: если у человека есть машина, то он может забрать посылку и доставить. Airbnb позволяет сдавать свою квартиру, а самому снимать другую — там, где хочется в данный момент.

Это логично, ведь в один период автомобиль, к примеру, используется только одним из водителей, вписанных в страховку, так зачем же платить за всех.

Страхование групп развивается и в Китае, но там страховая индустрия пришла к нему другим путем — виноват не прогресс, а традиции. Все крупные компании (в том числе, авторитетная Ping An с капитализацией $100 млрд) создают подбренды, ориентированные на сельских жителей, и эти маленькие компании страхуют целые деревни. Это связано с тем, что уровень доверия к мелким местным страховщикам выше, чем к крупным компаниям, хотя должно быть наоборот.

Тренд 7. Облака

Реакция страховщиков: электронное ОСАГО.

О том, как развитие облачных услуг сказалось на страховании, скоро будут знать все российские автовладельцы. С 1 января 2017 года полис обязательного автострахования можно будет оформить в онлайне, не встречаясь со страховым агентом лично. 

Для начала на всякий случай его стоит возить с собой в распечатанном виде, а потом и этого можно будет не делать — информация о страховых полисах будет доступна в онлайне и сотрудникам ГИБДД. Скорее всего, электронными со временем будут все виды страховок, так же как авиабилеты.

Материалы по теме:

Почему в России не хотят страховать киберриски

Топ-5 тенденций в InsurTech

Чем страхование жизни полезно для компании

Куда вложиться, чтобы заработать в 2017 году

Uber или своя машина: что лучше?

Как россияне строят ИТ-бизнес в Азии