В России страховка должна называться «защита от дурака». Семь любопытных трендов в InsurTech

Артем Климов

Cооснователь Prosto.Insure

Расскажите друзьям
Виктория Кравченко
Артем Климов

Инновации никогда не были главным драйвером развития страхового рынка. Однако и самые консервативные области меняются под воздейстием технологий. Артем Климов, сооснователь Prosto.Insure, рассказывает о трендах в InsurTech. 

Пользователи любят инновации – страховщики должны соответствовать!

Консервативный подход

Страховая отрасль одна из самых древних. Еще в начале нашей эры у индусов, иудеев и римлян были денежные фонды для благотворительных целей и взаимовыручки. При этом страхование еще и одна из самых консервативных отраслей.

Сделки по слияниям и поглощениям, а не инновации, всегда были главным драйвером для роста страховщиков.

Пользователи любят инновации, поэтому мы тщательно изучаем все новые страховые услуги и пытаемся представить, как наш рынок будет развиваться в будущем. Ведь скоро свежие общественные тренды даже консерваторы не смогут игнорировать.

В последнее время развитие технологий породило несколько интересных страховых продуктов и инструментов которые в будущем дадут начало целым направлениям, а в некоторых случаях это уже происходит. Про такие случаи рассказываем в нашей подборке.

Тренд 1. Big data

Реакция страховщиков: сбор данных об автовладельцах.

Пока мало кто использует «большие данные» в страховом бизнесе. У большинства страховых компаний, при прочих равных, будут одинаковые условия для учителя и каскадера, для водителей с домашними животными и без них. Классический подход не всегда правильный.

Например, заряженный спортивный автомобиль для страховой компании необязательно хуже автомобиля, который покупают пенсионеры для поездок на дачу. Спорткар может 11 месяцев стоять в гараже, а «рабочая лошадка» накручивает по 50 тысяч километров в год. Вероятность попадания в аварию у нее выше, а страховка для нее обычно дешевле.

Будущее, конечно, не за статистикой, а за поиском взаимосвязей между разными параметрами на ее основе.

Мы делаем часть работы за страховые компании. У нас есть 10 дополнительных параметров, которые могут повлиять на цену страховки. Например, скидка будет для того, у кого есть кошка или собака, потому что по статистике домашние животные делают поведение водителей менее агрессивным. Район проживания тоже учитывается: если в «хороших» районах машины реже угоняются, то почему все должны платить одинаково?

Перемены уже начались

Для поиска и анализа информации при страховании автомобилей стали использовать телематику. На машину устанавливают устройство, которое отправляет на сервер данные о том, сколько ездит водитель, в какое время и как быстро, часто ли ускоряется и тормозит.

Данные автоматически анализируются и водитель может получить скидку или надбавку при следующем обращении к страховщику. Подобные решения есть, например, у «АльфаСтрахования», «Либерти Страхования» и «Интач Страхования».

Тренд 2. Прорыв в медицине

Реакция страховщиков: страхование раковых заболеваний.

Ученые из Института рака Университетского колледжа Лондона заверяют, что когда-нибудь рак будут лечить одним уколом. Увы, пока этого не происходит, но технологии медицины далеко продвинулись в этом вопросе, по крайней мере, в лечении рака на ранних стадиях.

Появились страховые продукты, которые покрывают стоимость лечения (оно может обойтись в сотни тысяч евро), при обнаружении раковых клеток.

Я сам недавно приобрел такую страховку за чуть более 150 евро в год. Для человека, который ответственно относится к здоровью, и у которого есть родственники с онкологическими заболеваниями, это не такие большие деньги за отсутствие волнений (хотя никакая страховка, конечно, не заменит ежегодного обследования).

Тренд 3. Упрощение сложного

Реакция страховщиков: страховки от всего на свете.

Все компании, которые находятся на острие технологий, стремятся к простоте. Красноречивый пример: последнее обновление Uber лишилось графы, где нужно вписывать адрес вызова такси. Достаточно «тапнуть» одну кнопку и вы уже вызвали такси. В страховании тоже есть услуги, которые на волне этого тренда, объединяют несколько сложных вещей в одну простую.

В США, например, распространены так называемые зонтичные страховые услуги (umbrella insurance). Это пакет страховок от всех возможных неприятностей сразу.

Принцип работы таких услуг похож на всем известное ОСАГО, когда страховщик оплачивает ущерб, нанесенный третьим лицам. Только в случае с umbrella insurance в страховой пакет можно внести очень длинный список возможных неприятностей и заключить один страховой договор на все.

В России такого сервиса пока нет, но его наверняка назвали бы «защитой от дурака». Залил соседей, облил кого-нибудь в кафе горячим кофе, сбил кого-то на горнолыжном склоне — на все будет действовать одна универсальная страховка.

Тренд 4. Мобильная связь

Реакция страховщиков: развитие похоронного страхования.

В некоторых странах Африки смертность до сих пор остается очень высокой, а похоронные услуги являются очень доходной и конкретной сферой бизнеса. Умерших хоронят с помпой, а в некоторых странах континента к этому располагают религиозные обычаи — похоронить как попало нельзя.

Местные страховые компании справедливо рассуждают, что похороны родственников часто оборачиваются неожиданными и даже непосильными издержками, поэтому в Африке распространено «похоронное страхование» (funeral insurance).

Низкие доходы не позволяют большинству населения задуматься о покупке страховки. На помощь пришли высокие технологии, причем с совершенно неожиданной стороны. Несмотря на то что по проникновению интернета страны Африки в целом сильно отстают, там хорошо развита мобильная связь. По числу абонентов сотовой связи Африка уступает только Азии, 1 млрд жителей континента пользуются мобильными телефонами. Страховщики используют эту возможность и договариваются о партнерстве с сотовыми операторами.

Чтобы обеспечить себе достойное погребение, платить не придется. Нужно будет следить, чтобы на счету телефона было не меньше оговоренной суммы, тогда страховка действует.

Страховщики получают с этой суммы процент от оператора — так услуга и оплачивается. Кстати, в России она также популярна, хотя и появилась позже. А оказывает ее пока лишь «Росгосстрах» (остальным сложно договориться с похоронными бюро). В 2015 году собрал 1 млрд рублей взносов, по итогам 2016 года, вероятно, соберет еще больше.

Тренд 5. Киберспорт

Реакция страховщиков: медстраховка для киберспорсменов.

По запросу «необычные виды страхования» поисковик выдаст много любопытного. Ягодицы Дженифер Лопес застрахованы на $300 млн, ноги футболиста Зинедин Зидан застраховал свои ноги на $30 млн. С ростом популярности киберспорта и бюджетов неизбежно начнут страховать и виртуальные артефакты, которые помогают добиться победы.

Пока в киберспорте страхуют только самих игроков.

Просиживая часами за компьютерами, профессиональные игроки жалуются на туннельный синдром запястья, боли в спине и другие проблемы со здоровьем. Бывший игрок, а сейчас шоумен iNcontroL при поддержке ESL (Европейской киберспортивной лиги) и сервисом игровых трансляций Twitch прямо пропагандирует медицинское страхование среди геймеров, выпуская на эту тему ролики.

Тренд 6. Совместное потребление

Реакция страховщиков: страхование групп и целых деревень.

Экономика совместного потребления изменила бизнес-модели многих компаний или даже целых отраслей. У Amazon, например, нет грузовиков и водителей: если у человека есть машина, то он может забрать посылку и доставить. Airbnb позволяет сдавать свою квартиру, а самому снимать другую — там, где хочется в данный момент.

Страховая отрасль тоже меняется под давлением тренда. Наши американские коллеги — стартапы Lemonade и FriendSurance продают страховки, которыми можно пользоваться совместно с друзьями и знакомыми и экономить.

Это логично, ведь в один период автомобиль, к примеру, используется только одним из водителей, вписанных в страховку, так зачем же платить за всех.

Страхование групп развивается и в Китае, но там страховая индустрия пришла к нему другим путем — виноват не прогресс, а традиции. Все крупные компании (в том числе, авторитетная Ping An с капитализацией $100 млрд) создают подбренды, ориентированные на сельских жителей, и эти маленькие компании страхуют целые деревни. Это связано с тем, что уровень доверия к мелким местным страховщикам выше, чем к крупным компаниям, хотя должно быть наоборот.

Тренд 7. Облака

Реакция страховщиков: электронное ОСАГО.

О том, как развитие облачных услуг сказалось на страховании, скоро будут знать все российские автовладельцы. С 1 января 2017 года полис обязательного автострахования можно будет оформить в онлайне, не встречаясь со страховым агентом лично. 

Для начала на всякий случай его стоит возить с собой в распечатанном виде, а потом и этого можно будет не делать — информация о страховых полисах будет доступна в онлайне и сотрудникам ГИБДД. Скорее всего, электронными со временем будут все виды страховок, так же как авиабилеты.


Материалы по теме:

Почему в России не хотят страховать киберриски

Топ-5 тенденций в InsurTech

Чем страхование жизни полезно для компании

Куда вложиться, чтобы заработать в 2017 году

Uber или своя машина: что лучше?

Как россияне строят ИТ-бизнес в Азии



Комментарии

Комментарии могут оставлять только авторизованные пользователи.


Telegram канал @rusbase