Facebook начал тестировать собственный криптокошелек Novi

Как работает Novi

Пользователи этого кошелька могут конвертировать доллары или другую фиатную валюту в стейблкоины USDP, отправлять их на другие кошельки, переводить их в местные валюты, снимать наличные в определенных местах или переводить их на банковский счет, в зависимости от того, где живет пользователь. Планируется, что кошелек Novi будет совместим с другими цифровыми кошельками.

Стейблкоин USDP выпускается компанией Paxos Trust Company, которая поддерживает курс 1 к 1 с долларом США и регулируется Департаментом финансовых услуг штата Нью-Йорк. Coinbase предоставляет хранилище для хранения средств клиентов.

Эта первоначальная версия кошелька Novi рассчитана на ограниченный, но внушительный рынок: людей, которые совершают денежные переводы между Гватемалой и США. Вице-президент Facebook и экс-президент PayPal Дэвид Маркус отметил, что на денежные переводы приходится 14% ВВП Гватемалы, и подавляющее большинство из них отправляется из США.

По оценкам Всемирного банка, средняя комиссия по денежным переводам из США в 2020 году составила 5,1%.

Novi недоступен на Аляске, Неваде, Нью-Йорке или Виргинских островах США. Пока неясно, какие нормативные препятствия существуют на этих территориях.

Обслуживание клиентов

Novi осуществляет поддержку через чат на испанском и английском языках. В Facebook заявляют, что криптокошелек «шифрует конфиденциальную финансовую информацию» и имеет «встроенную антифрод-защиту».

Одна из отличительных особенностей Novi — возможность отменять транзакции, что нетипично для взаимодействия с криптовалютами. Например, Coinbase сообщает, что транзакции не могут быть «отменены или изменены» после их инициирования. Неясно, будут ли деньги, о которых идет речь, отправляться обратно, или компания планирует покрывать расходы на отмену транзакций.

Facebook не первый, кто задумался о отменяемых криптотранзакциях. Криптокомпания Kirbo ввела возможность отмены для нескольких токенов, включая собственный токен kiro.

При традиционных платежах расходы на возврат платежей и мошенничество возмещаются за счет комиссий за обмен, взимаемых с продавцов.

Бизнес-модель

Кошелек Facebook предназначен для платежей, при этом мерчанты платят за прием Novi меньше, чем обычно. Как и в случае с традиционными кредитными и дебетовыми картами, эти сборы финансируют платежную систему.

Но еще со времен своей работы в PayPal Маркус знает, что создать платежную систему непросто. Придется убедить продавцов, у которых есть широкий спектр возможностей для обработки платежей, использовать Novi.

Маркус объясняет, что Facebook планирует монетизировать Novi за счет «торговых услуг» с «низкими тарифами для продавцов, принимающих платежи». По его словам, в США мерчанты платят довольно высокие тарифы, и Facebook планирует обойти других поставщиков благодаря доступным ценам. Неясно, как Facebook будет управлять мошенничеством и расходами на обслуживание клиентов, сохраняя низкие тарифы.

Если Novi будет работать за пределами текущего пилота, Facebook может стимулировать свою обширную базу пользователей Facebook, Instagram и WhatsApp попробовать Novi. Но у Facebook есть проблема: он уже давно предлагает платежи и бесплатные услуги по переводу денег в мессенджере, которым ранее управлял Маркус.

У этих сервисов значительное число пользователей. Но им не хватает привлекательности таких приложений, как Venmo от PayPal или Cash App от Square.

Конкуренция в криптосфере

Точно так же, как у продавцов есть разные варианты обработки платежей, у потребителей есть множество способов совершать переводы. Денежные переводы исторически были дорогими, но данные Всемирного банка показывают, что стоимость отправки денег из США неуклонно снижается в течение последнего десятилетия.

Не существует главного криптовалютного продукта для отправки денег за границу, по крайней мере в США. При этом для потребителей есть различные варианты оплаты, многие из которых используют криптографию для снижения затрат.

Если людям нужен криптокошелек, есть предложения от Coinbase и других компаний, которые конвертируют фиат в криптовалюту и обратно и поддерживают ряд различных монет и стейблкоинов. Некоторые из этих кошельков или других сервисов используются для отправки денежных переводов на международном уровне.

Сосед Гватемалы Сальвадор, например, предлагает кошелек Chivo от криптокомпании Bitso, предназначенный для перевода биткоинов в США и обратно. Сальвадор признал биткоин в качестве платежного средства, отчасти для снижения затрат на денежные переводы.

«Есть много лучших способов перевести деньги или криптовалюту, чем Facebook — Coinbase, например, поэтому, если я как пользователь знаю, что Coinbase — кастодиан, я просто собираюсь использовать Coinbase», — говорит Мелоди Брю, главный аналитик Moor Insights & Strategy.

Carpe Diem?

Кошелек Novi пока будет функционировать без Diem, хотя с самого начала это было основной причиной его существования. И это делает вопросы, касающиеся будущего монеты, более актуальными.

Изначально Diem назывался Libra, а кошелек Novi — Calibra. Хотя изначально он был задуман Facebook, в настоящее время Diem управляется некоммерческой организацией, а компания остается одним из ее учредителей.

Теперь Diem ожидает одобрения регуляторов для запуска в США. По сообщениям, проект переключился с поиска лицензии в Швейцарии на перевод операций в Соединенные Штаты и стал партнером ориентированного на криптовалюты Silvergate для запуска токена, обеспеченного долларом. Но пока неясно, как регулировать любой стейблкоин, не говоря уже о Diem.

Фото в тексте: Wit Olszewski / Shutterstock

В 2019 году Маркусу пришлось предстать перед Конгрессом США, чтобы дать показания о Libra. Во вторник пять сенаторов-демократов, включая председателя Банковского комитета Шеррода Брауна, призвали Facebook закрыть Novi и «не выводить Diem на рынок», отметив, что Facebook обязался не запускать цифровую валюту без одобрения регулирующих органов.

«Несмотря на эти заверения, Facebook в очередной раз реализует планы в области цифровой валюты с агрессивными сроками и уже запустил пилотный проект для сети платежной инфраструктуры, хотя эти планы несовместимы с фактическим ландшафтом финансового регулирования — не только для Diem в частности, но и для стейблкоинов в целом», — написали они.

У регулирующих органов тоже есть проблемы. Ожидается, что Федеральная резервная система США опубликует отчет о стейблкоинах, которые финансовые чиновники все чаще рассматривают как риск для стабильности финансовой системы. Если инвесторы начнут сомневаться в обеспечении валют, это может спровоцировать спекуляции, что приведет к распродаже резервных активов и может поставить под угрозу более широкие рынки.

Facebook говорит, что по-прежнему поддерживает Diem. Однако, поскольку теперь это всего одна из нескольких компаний, стоящих за проектом, становится менее ясно, как строится взаимодействие между Novi и Diem и почему это имеет значение.

«Я хочу четко заявить, что наша поддержка Diem не изменилась, и мы намерены запустить Novi в Diem, как только он получит одобрение регулирующих органов и выйдет в употребление. Мы заботимся о совместимости, и мы хотим сделать это правильно», — написал Маркус в своем Twitter.

Источник.

Фото на обложке: Ascannio / Shutterstock