Истории 02 апреля 2019

Финансовые услуги 0+: как управлять деньгами с детства

Истории 02 апреля 2019

Валерия Минчичова (Павлова)

Журналист, к.э.н., доцент Финуниверситета

Татьяна Петрущенкова

Рынок финансовых технологий постоянно растёт, и дети становятся всё более вовлечены в решение денежных вопросов. По данным исследовательского спецпроекта НАФИ, большинство родителей считает, что подростки должны самостоятельно делать покупки в интернете только после достижения совершеннолетия; однако на деле взрослые часто прибегают к помощи младшего поколения для бронирования отелей, покупки авиабилетов и заказа еды или такси.

Rusbase разобрался, какие финансовые продукты сегодня предлагают детям (и их родителям) игроки рынка.

Подписаться на RB.RU в Telegram

Результаты исследования НАФИ показывают, что индекс цифровой грамотности подростков сегодня составляет 73 п.п. из 100 возможных; 82% подростков в возрасте от 14 до 17 лет имеют карманные деньги, 49% — личный электронный кошелек. При этом 61% взрослых россиян не привлекают своих детей к планированию бюджета, учету доходов и расходов, что впоследствии может привести к необдуманным тратам и «‎‎прожиганию» родительских денег.

Кроме того, подростки всё чаще создают стартапы ещё до совершеннолетия, легально зарабатывая на этом деньги. Именно поэтому родителям стоит задуматься о тех банковских продуктах, которые доступны детям с самого раннего возраста.

Rusbase рассказывает, какие финансовые технологии сегодня предлагают детям игроки рынка.

Банковские карты

Гражданский кодекс наделяет детей дееспособностью в 14 лет: до этого времени максимум экономических сделок, которые они могут совершать — это делать небольшие покупки в магазинах за наличные. Или за свою именную карту.

Детская пластиковая карта может быть оформлена в России на ребёнка в возрасте от 6 до 14 лет. Из документов понадобятся паспорт родителя или опекуна и свидетельство о рождении ребенка.

Детская карта — дополнительная к счёту взрослого. При этом у неё есть свои лимиты и бонусы: среди них повышенный кэшбек, дизайн с детскими мотивами, возможность бесконтактной оплаты с помощью Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay, начисление средств на остаток.

Лимиты касаются количества средств, выделенных для пользования ребенком, вида карты (может быть ограничена география действия), срока действия карты (в Сбербанке карта ребенка действует столько же, сколько карта родителя), кэшбека (в «Альфа Банке» он ограничен 2000 рублей).

Тем не менее, у использования подобных карт детьми есть свои недостатки:

Психологами доказано, что наличных мы тратим меньше, чем денег с карты — поэтому у детей может не сформироваться чувство реальности денег;
Использование карты детьми с большей вероятностью может привести к потере или краже личных данных;
Ребёнок может потерять карту. Правда, на этот случай есть страховка или бесплатный перевыпуск карт.

Согласно статье 26 Гражданского кодекса РФ дети с 14 до 18 лет могут без согласия родителей или опекунов распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами, а также открывать вклады в кредитных учреждениях. Все остальные сделки совершаются с письменного согласия родителей.

Подростки старше 14 лет могут оформить банковскую карту самостоятельно при предъявлении собственного паспорта, однако присутствие родителей или опекунов и их письменное согласие на оформление основной карты и собственного счета обязательно.

Преимущества и недостатки карт для подростков те же, что и для детских карт. Принципиальная разница — в наличии собственного счёта. Кстати, дополнительная карта может выпускаться и на детей от 14 до 18 лет и старше, если этого хотят все участники процедуры.

Помимо детских банковских карт существуют мобильные приложения, которые учат детей финансовым навыкам — причем не только контролю трат, но и накоплению, распределению, сбережению.

В программе Тинькофф Junior родитель может отправить в приложение ребенка поручение и назначить за это денежную награду.
Приложение «Почта Банка» «Младший» позволяет детям самостоятельно оплачивать мобильную связь и услуги ЖКХ, совершать покупки в интернете или снимать наличные по QR-коду в банкоматах.

Для раннего финансового образования можно использовать и приложения, не имеющие отношения к конкретным банкам.

Например, Bankaroo — виртуальный банк для детей и их родителей. Приложение позволяет распределять расходы, копить деньги для достижения определённых целей, отслеживать сбережения и траты. За умелое обращение с наличными детям могут быть начислены бонусы на следующий месяц. На данный момент приложение не поддерживает русский язык, однако разработчики работают над его локализацией.
PandaMoney позволяет превратить процесс накопления денег в игру. У ребенка должен быть свой электронный кошелек или привязанная к приложению банковская карта. В PandaMoney пользователь может кормить своего питомца — панду — и переводить таким образом деньги на свой депозитарный счёт. Приложение напоминает о необходимости накопления, формируя соответствующие финансовые привычки. Хотя само приложение бесплатное, нужно внимательно изучать пользовательское соглашение, поскольку при трансферах может взиматься комиссия.

Кампусные карты

Отдельной строкой можно упомянуть карты учащихся, которые обладают лишь частью функционала банковских карт, но одновременно являются пропусками в учебное заведение и картами проезда на общественном транспорте. В Москве это проект «Москвёнок», где платежи и зачисление средств на карты происходит через ВТБ. В Санкт-Петербурге это «Единая карта школьника», денежные перечисления которой осуществляет Сбербанк.

Поскольку дети очень любят прогресс и уникальность, платежные и транспортные карты можно выполнить в форме электронных брелоков или смарт-браслетов, колец, значков и даже наклеек — они как нельзя лучше приобщают детей к миру финансов.

Карты и другие платежные инструменты сделаны для каждодневного использования, вклады же подразумевают длительное сохранение и накопление.

Срочный вклад

Срочный вклад, открытый на ребёнка, позволит избежать ряда проблем: раздела наследства, экстренного кредита на образование, болезненного разъезда после развода родителей или, наоборот, после свадьбы ребёнка.

Правда, в открытии срочного вклада есть свои сложности. Главная из них – ограниченное распоряжение средствами в соответствии с Гражданским кодексом РФ. Снятие средств со счёта и его закрытие возможно будет не только с согласия родителей или опекунов, но и с экспертизой органов опеки.

С 14 до 18 лет подростки могут свободно пользоваться накопленными процентами по вкладу, однако доступ к телу депозита появляется только после достижения совершеннолетия.

Сберегательные счета и вклады по данным НАФИ – самый популярный вид детских банковских услуг.

Как выиграть на детском вкладе:

Внести средства в той валюте, которая понадобится — например, на обучение за рубежом, покупку первого автомобиля или улучшение жилищных условий;
Чем больше первоначальная сумма, тем выше процент по вкладу. Но пополняемый вклад – отличное решение для накопления. Можно откладывать по 1000 рублей в месяц 10 лет подряд: в таком случае на совершеннолетие или окончание школы ребенок получит около 130000 рублей;
Чем дольше срок вклада, тем выше процент по нему. Именно поэтому есть смысл задуматься над накоплением еще на этапе беременности;
С 14 лет ребенок может снять проценты по вкладу и распорядиться ими, как ему вздумается. Здесь и можно проверить, насколько финансово грамотным он стал;
Вклад до 1,4 млн рублей в одном банке защищен государственной системой страхования вкладов. Согласно Федеральному закону №177, все вклады в коммерческих банках должны быть ими застрахованы. На практике это означает, что при банкротстве или иных финансовых сложностях банка Агентство по страхованию вкладов вернет вкладчикам этого банка их средства в размере до 1,4 млн рублей.

Металлический счёт

Это вариант сохранения денег, только не в валюте, а в золоте (или любых других драгоценных металлах).

Металлические счета бывают аллокированными (счета ответственного хранения) или неаллокированными (обезличенный металл). В первом случае в банке хранятся конкретные слитки с метрикой. На них не начисляются проценты, но и риск потерять их минимален. Во втором случае вкладчик покупает условные граммы металла, которые в случае закрытия счета выплачиваются ему в деньгах или слитках.

Доход для неаллокированных счетов исчисляется либо в соответствии с ростом стоимости металла на рынке, либо — с ростом стоимости с учётом процентов на привлеченные средства.

Таким образом ребёнку можно подарить драгметаллы, что выгодно в долгосрочной перспективе. Риск металлических счетов в том, что они не попадают под страхование вкладов.

Накопительное страхование жизни

Фактически это оформление полиса страхования жизни ребенка. Страховой случай – это достижение определенного возраста или смерть застрахованного. Страхователем выступает родитель, который выплачивает регулярные взносы. Они и формируют основную сумму выплаты, к которой прибавляются проценты.

Можно получить и дополнительный инвестиционный доход, если страховщик распоряжается своим инвестиционным портфелем. Стратегия игры на фондовом рынке может быть более рисковой, но потенциально более доходной, или же менее рисковой, но и приносящей меньше прибыли.

Основное отличие полисов страхования от обычных вкладов — страховая защита. В случае смерти или тяжелой инвалидности страхователя взносы за него продолжает делать сама страховая компания, и к окончанию срока договора нужная сумма будет накоплена. В договор можно включить и другие риски, но это приведет к росту величины взносов.

При всем этом деньги, вложенные в страховой полис, не застрахованы государством. Поэтому в случае банкротства страховщика получить их назад будет возможно только после проведения соответствующей процедуры.

Добровольное медицинское страхование

Эта услуга позволяет не беспокоиться о расписании работы врачей в поликлинике, направлениях к узким специалистам, сдаче анализов на дому, перенаправлениях в другие поликлиники при неработающем аппарате ЭКГ и прочее. Полис ДМС позволяет пользоваться услугами врачей в том объеме, который оговорен в соглашении.

Часто стоимость таких полисов весьма завышена, особенно для новорожденных малышей, беременных мам, дошкольников. Связано это с психологической готовностью родителей платить любые суммы для собственной уверенности. Однако уровень сервиса в платных клиниках очевидно выше, чем в муниципальных.

Образовательный кредит

Сложность получения образовательного кредита заключается в обязательном наличии созаёмщика/—ов или трудоустройства с постоянным источником дохода. Детям до 14 лет понадобится согласие родителей или опекунов на получение кредита.В США 69% студентов получают высшее образование при помощи образовательного кредита. В России уже перестали бояться этого инструмента, однако всё ещё пользуются им неохотно. Образовательный кредит может быть предоставлен гражданам РФ с 14 лет.

Главное его отличие от других типов кредита – льготный период погашения. Во время обучения студент (колледжа или вуза) выплачивает только проценты, а после окончания вуза и устройства на работу равными долями гасит сумму основного долга.

Некоторые кредиты очень гибкие: можно оплачивать заёмными средствами один семестр из трёх или 60% каждого, как, например, в программе «Знание — сила» от «Почта Банка».

Программы финансовой грамотности

Программы финансовой грамотности существуют не только в виде уроков в школе. Это и брошюры, и видео-лекции, и интернет-порталы, и инициативы всемирных организаций. Например, программа «Повышение финансовой грамотности» Международного форума лидеров бизнеса, в рамках которой было сформировано партнерство между бизнесом, государственными и общественными структурами для повышения уровня финансового образования молодежи и других граждан.

Для реализации программы был создан образовательный портал «Азбука финансов», который позволяет людям самостоятельно повышать финансовую грамотность в области планирования бюджета, сбережений и инвестирования.

Всемирные программы по повышению финансовой грамотности осуществляют OECD (Организацию по экономическому сотрудничеству и развитию) с 2012 г., Всемирный банк с 2014 г., Фонд капитального развития ООН с 2015 г.

Национальные проекты обеспечения финансовой грамотности, как правило, проводятся властями при взаимодействии с коммерческими структурами финансового профиля: банками, платежными системами, аналитическими агентствами. Локальные нормативные акты помогают в обеспечении безопасности детских финансовых продуктов (например, запрет покупки алкогольной и табачной продукции до 18 лет).

Зарубежный опыт

За рубежом детский банкинг уже превращается из нишевой услуги в полноценную ветвь финансовых услуг. Несколько интересных фактов об особенностях финансовых технологий за рубежом:

Программа YouthStart, инициированная Международным Фондом ООН по капитальному развитию (UNCDF) и поддержанная Фондом Mastercard, за 4 года существования, с 2015 по 2018-й, разработала более 17 новых банковских продуктов в кооперации с 10 финансовыми институтами в Эфиопии, Гане, Руанде и других странах. Продуктами уже воспользовались более 200 000 молодых людей;
В Эфиопии законодательство позволяет несовершеннолетним детям открывать банковские счета в случае их законной занятости или вступления в брак;
На Кипре Hellenic Bank при открытии детского депозита Winner’s Team ребенку от 0 до 13 лет дарят копилку-бегемота и дебетовую карту;
Микроотделения банка HSBC открываются в британских школах. В них в рамках проекта SchoolBank работают школьники в возрасте от 7 лет;
Польский банк PKO выпускает платежные инструменты для детей в форме войлочного жирафа с технологией бесконтактного платежа NFC на сумму не более 30 злотых;
Норвежский технологический стартап Zwipe представил пилотную программу дактилоскопического подтверждения платежа вместо стандартного пин-кода;
Американский провайдер технологических решений Card Control успешно продвигает технологию ограничения действия карты географической зоной;
Техностартап Syniverse из США изобрел технологию, блокирующую осуществление платежа, если платежный терминал, к которому приложена карта, находится далеко от смартфона клиента.