Итак, вы вели свой бизнес, и вам казалось, что вы всё делаете правильно. Но в какой-то момент вы столкнулись с проблемой, например, вам отказали в зачислении или списании средств или в интернет-банке ограничил лимит на платежи. Возможно, это произошло, потому что операции по счёту вызвали у банка подозрения в рамках исполнения 115-ФЗ. Главное, не паниковать. Даже если это произошло, не значит, что ваш бизнес сейчас закроется.
Если вы честный бизнесмен, то и переживать вам не о чем, но придётся потратить время, чтобы доказать банку, что вы ведёте легальный бизнес. Обычно меры банка к клиенту называют блокировкой. Но в действительности меры по блокировке денежных средств применяются к террористам и случаются крайне редко. В большинстве случаев речь идёт об ограничениях.
В курсе на тему 115-ФЗ мы подробно рассказали о том, какие операции банк может счесть подозрительными и как правильно работать с наличными деньгами.
Сейчас разберёмся, что же делать, если ограничения по 115-ФЗ всё-таки коснулись и вас.
Банк установил лимиты по картам
У Игоря небольшой рыбный ресторанчик, и некоторым поставщикам продуктов он платит наличными. При такой форме оплаты продавцы делают скидку, потому что им не приходится платить за эквайринг. Для Игоря это выгодно. Каждые несколько дней он покупает свежие морепродукты и овощи, для этого снимает деньги и отдаёт их своим поставщикам. Сегодня предприниматель обнаружил, что банк установил лимит на операции на его карте — он не может снимать наличные. Игорь обеспокоен, что же ему делать?
Ограничение операций со стороны банка возможно. В таком случае банк может запретить или лимитировать расчёты по картам.
В случае Игоря банк заметил большой объём снятия наличных. Такое может быть, например, если снимать со счёта наличные в размере более 30% от поступлений за неделю.
Что делать?
Шаг 1. Обратиться в банк, описать ситуацию и узнать, возможно ли снять ограничения.
Шаг 2. Банк запросит документы, раскрывающие целевое расходование снятых денежных средств. Игорь честно оплачивал товары наличными и сохранял все чеки и товарные накладные, работая с учётом ограничений по расчёту наличными — не более 100 000 рублей (указание ЦБ 5348-У).
Шаг 3. Документы необходимо предоставить в банк, который рассмотрит обращение в течение семи дней. Банк, оценив собранные предпринимателем документы, снимет установленные ограничения.
Шаг 4. Игорь продолжит спокойно вести бизнес с учётом рекомендаций банка: закупать товар и производить другие взаиморасчёты в безналичной форме — это значительно снизит риск столкнуться с новыми ограничениями и запросами от банка.
Банк ограничил доступ к проведению платежей в интернет-банке
Ирина — ИП, и у неё своя студия йоги, она стабильно платит налоги и выплачивает белую зарплату своим сотрудникам. Правда, делает это с разных счетов в разных банках. Ей казалось, что иметь два счёта надёжнее. В одном банке у неё открыт зарплатный проект и выгодные условия для переводов на свой личный счёт. А счёт в другом банке она активно использует в рамках предпринимательства: получает зачисления от клиентов за услуги, уплачивает хозяйственные расходы, страховые взносы и налоги. Сегодня она обнаружила, что не может сделать очередной платёж через интернет-банк в первом банке — лимит платежей исчерпан.
Чтобы банк видел, что вы действительно ведёте легальный бизнес, важно, чтобы каждый ваш счёт использовался в бизнес-расчётах.
Закон одинаков для всех банков, поэтому каждый из них ожидает, что с его счёта будут вестись расчёты с контрагентами, оплачиваться хозяйственные расходы, выплачиваться налоги и зарплата. Если этого не будет, то банк может признать операции компании сомнительными и ограничить проведение платежей в интернет-банке.
Что делать?
Шаг 1. Обратиться в банк, выяснить причину установки ограничений и узнать, возможно ли их снять.
Шаг 2. Так как у Ирины основной счёт во втором банке, ей необходимо взять выписку из него и краткие пояснения о том, чем она занимается и для чего использует несколько счетов.
Шаг 3. Собранные документы нужно предоставить в банк, наложивший ограничения. Он рассмотрит обращение в течение семи дней.
Проанализировав предоставленные клиентом документы, банк снимет установленные ограничения к проведению платежей через интернет-банк.
Шаг 4. С Ириной достигнуты договорённости о том, что часть платежей в рамках предпринимательской деятельности она заведёт в первый банк, а налоги, связанные с выплатой зарплаты (НДФЛ, страховые выплаты), она будет проводить во втором банке.
Банк отказал в проведении операции
Света владеет цветочной студией в качестве ИП и решила сделать ребрендинг: полностью обновить стиль, полиграфию, поменять вывеску. Для всех своих заказов она обращалась к услугам частных лиц. Когда пришло время оплачивать дизайн новых визитных карточек и другой полиграфии, девушка поняла, что в переводе банк ей отказал. Она не смогла отправить деньги своему дизайнеру, теперь она в недоумении и пытается разобраться, как исправить ситуацию.
Банк может отказать в проведении платежа на основании п.11 ст. 7 115-ФЗ, если у него возникнут подозрения, что операция совершается для обналичивания.
Во время обновления дизайна Света регулярно переводила деньги на счета физлиц, и банк заподозрил, что таким образом она обналичивает деньги.
Что делать?
Шаг 1. Не пытаться провести операцию повторно без подтверждения документами — если банк отказал один раз, он откажет снова, а это негативно скажется на уровне риска Светы как клиента.
Шаг 2. Обратиться в банк, описать ситуацию и узнать, возможно ли снять ограничения и как это сделать.
Шаг 3. Собрать документы, которые запросит банк, чтобы подтвердить, что расчёты с физическими лицами проводились в рамках финансово-хозяйственной деятельности ИП.
Банк расторг договор или отказал в списании и зачислении платежа
Шаг 4. Света не позаботилась о подтверждающих документах, поэтому пересмотреть решение банка об отказе по такому платежу уже не получится. Деятельность по счёту Светы будет находиться под пристальным контролем банка.
Банк расторг договор или отказал в списании и зачислении платежа
У Олега два года есть свой небольшой магазин по продаже электроники. За последний год банк уже отказывал ему в проведении операции за то, что он пытался перечислить средства сомнительному контрагенту и не смог подтвердить эти расчёты документально. Тогда ему удалось разобраться. Теперь при выборе партнёров он проявляет осмотрительность, выбирая более надёжных поставщиков.
Отслеживайте репутацию ваших партнёров не только на этапе заключения договора, но и при каждом платеже, так как она может со временем ухудшиться. Для этого можете использовать сервис в интернет-банке «Проверка контрагентов». А также следите, чтобы ваши операции соответствовали видам деятельности вашей компании или ИП, причём как входящие, так и исходящие.
Второй раз Олегу отказали в зачислении средств на счёт от покупателя, так как ему перечисляли деньги за табачные изделия, в то время как магазин Олега продаёт оборудование и электронику.
Два отказа в операции за календарный год привели к тому, что банк расторгает с Олегом договор на основании п. 5.2. ст 7 115-ФЗ и приостанавливает обслуживание.
Об операциях отказа банк сообщает в Росфинмониторинг, а далее информация о клиентах с отказами консолидируется Центральным банком и рассылается во все банки. Это так называемый «чёрный список Центробанка». Таким образом, в течение нескольких дней все банки будут знать об отказе клиенту по 115-ФЗ. Такая информация не является критичной, но получив её банк, скорее всего, проведёт проверку работы клиента, может запросить документы по операциям и потом будет принимать решение, нужно ли ограничить операции клиента.
Что делать?
Шаг 1. Связаться с банком, узнать причины расторжения договора и как можно исправить ситуацию.
Шаг 2. Предоставить документы, чтобы подтвердить экономический смысл платежей, по которым банк отказал на основании 115-ФЗ. Срок рассмотрения такого обращения в банке — семь дней.
Шаг 3. В случае отказа пересмотреть решение, получить у банка документ с официальным ответом по рассмотрению вашего обращения.
Шаг 4. Теперь с официальным ответом от банка Олегу необходимо обратиться в межведомственную комиссию (МВК), чтобы оспорить это решение. Обратиться в банк и в МВК можно вне зависимости от сроков давности.
На сайте Центробанка опубликованы требования к заявлению в МВК, порядок подачи документов, список необходимых бумаг и сроки рассмотрения. Комиссия рассматривает заявления в течение 20 рабочих дней.
Шаг 4. Заявление в межведомственную комиссию можно подать через интернет-приёмную Центробанка.
Шаг 5. Если МВК вынесет решение в пользу Олега, она сообщит об этом банку. Банк в течение одного дня сообщит о реабилитации в Росфинмониторинг. Тот исключит информацию об отказе из своей базы данных и передаст её в Центробанк. Центробанк, в свою очередь, разошлёт её по другим банкам.
Олег получит сообщение о решении комиссии и снова может обратиться в свой банк для возобновления обслуживания. Банк не может ему отказать. Если комиссия вынесет решение не в пользу Олега, он может обратиться в суд.
Банки не ставят своей целью мешать вашему бизнесу, их задача — разобраться в особенностях вашей работы и следить, чтобы операции предпринимателя были легальными. Старайтесь реже использовать наличные деньги, чтобы не попасть под ограничения банков, тщательно собирайте все документы, платите налоги, проверяйте контрагентов, и тогда у вас не возникнет проблем.
