Итак, вы открыли своё дело, ведёте его добросовестно и, как вам кажется, ничего не нарушаете. Пока однажды вы не просыпаетесь, а карту заблокировали. Вам могли отказать в зачислении или списании средств или, например, ограничить лимиты в интернет-банке. Возможно, это произошло, потому что ваши операции по счёту вызвали у банка подозрения в рамках 115-ФЗ.
Разберёмся, что такое 115-ФЗ, за что бизнес может подпасть под санкции и что делать в этом случае.
Шаг первый: не паниковать.
В чём суть 115-ФЗ
Если у вас есть компания или ИП, про 115-ФЗ вы наверняка слышали, но, вероятно, могли остаться вопросы — в чём конкретно всё же его суть.
115-ФЗ — это закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».
Все организации, которые работают с деньгами и ценным имуществом, должны следить за операциями клиентов. Это касается банков, ломбардов, инвестиционных фондов и т. д. И 115-ФЗ как раз устанавливает правила финансовых отношений таких организаций и их клиентов. В нём подробно описано, какие операции считаются подозрительными, почему, и что будет, если вы эти операции совершаете.
Мы не сомневаемся, что ничего подобного вы не делаете. Но иногда по незнанию или неосторожности можно совершить операции, которые вызовут вопросы у банка и приведут к тому, что карты по 115-ФЗ будут заблокированы.
Кого может коснуться блокировка счёта
Вообще, 115-ФЗ касается всех, у кого есть счёт в банке, неважно, физическое вы лицо или юридическое. Поэтому соблюдать закон и внимательно относиться к своим банковским операциям следует всем.
Зачастую клиентам банка может казаться, что они ничего не нарушают, а просто пользуются своей картой как им удобно, но порой всё равно оказываются заблокированы.
Такие действия могут показаться банку подозрительными, и операции по счёту будут приостановлены. В этом случае банк запросит у клиента документы, которые подтвердят экономическую целесообразность операций, и после проверки, скорее всего, вы будете разблокированы.
Стоит помнить, что это не прихоть какого-то конкретного банка. Наоборот, каждый банк заинтересован в том, чтобы у него было как можно больше клиентов. Но важно выполнять требования Росфинмониторинга и Центробанка. Если ваш банк будет допускать сомнительные операции, в итоге его просто накажут, например, отзовут лицензию. В этом случае вы всё равно пострадаете, а с вами и другие клиенты.
Основания для блокировки счёта
Не стоит переживать, что за любой шаг вас заблокируют по 115-ФЗ. Давайте разберёмся, что конкретно может вызвать у банка вопросы.
Все сомнительные, с точки зрения Центробанка, операции можно разделить на три большие группы.
Транзит
Транзитные операции — это такие, в процессе которых на счета компаний каждые несколько дней, а то и чаще, приходят в деньги от контрагентов, после чего списываются в течение двух дней.
Казалось бы, ничего необычного, многие принимают деньги от подрядчиков, а затем переводят их на другие счета или обналичивают, потому что так якобы удобнее. Увы, подобные действия для банка выглядят подозрительными и за них могут заблокировать.
Транзитные операции — это промежуточные операции, которые в итоге ведут к обналичиванию денег или выводу их за рубеж.
Почему это подозрительно? Потому что наличные или выведенные за границу деньги могут использоваться для ухода от налогов или перевода сомнительным организациям. Их совершенно невозможно отследить.
Обналичивание
К слову, о наличке. Обналичивание денег — это ещё одна подозрительная операция. Обналом банк может посчитать снятие денег со счёта или перевод их другим лицам с последующим снятием.
Действительно, многим предпринимателям кажется, что пользоваться наличкой проще и надёжнее, чем картой, но государству такие деньги учесть сложно. Их могут использовать для взяток, серых зарплат, последующего уклонения от налогов, финансирования преступных организаций. Поэтому банки, Росфинмониторинг, ФНС и другие организации следят за оборотом налички.
Банк может отказать в проведении платежа на основании п.11 ст. 7 115-ФЗ, если у него возникнут подозрения, что операция совершается для обналичивания.
Законодательно сумма снятия наличных со счёта не ограничена, но эти операции находятся на строгом контроле у Банка России. Поэтому, чтобы избежать проблем, лучше использовать наличные как можно меньше.
Вывод капитала за рубеж
Третий вид подозрительных операций — это вывод капитала за рубеж. Это операции, которые связаны в основном с импортом товаров и услуг. Предприниматели могут выводить деньги за границу незаконным путём, чтобы избежать налогов и скрыть свои доходы.
Банк может заинтересоваться, если вы будете зачислять валюту на иностранные счета или совершать сделки с контрагентами из недружественных стран, которые не выполняют рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). Это, например, Уганда, Турция, Южный Судан, Филиппины, Сенегал, Гибралтар, Ямайка, Барбадос и Буркина-Фасо.
Что будет за нарушение 115-ФЗ
Если вы действительно ведёте свой бизнес честно и просто ошиблись, волноваться не стоит, вы сможете решить проблему быстро, и банк разблокирует ваши операции по счёту.
Важно помнить, что обычно меры банка к клиенту называют блокировкой. Но на самом деле заблокировать карту не так-то просто. Блокировка применяется к террористам и случается редко. В большинстве случаев речь идёт об ограничениях.
Кроме того, два отказа в операции за календарный год приведут к тому, что банк расторгнет с клиентом договор на основании п. 5.2. ст 7 115-ФЗ и приостановит обслуживание.
Об отказах банк обязан сообщать в Росфинмониторинг, затем эта информация попадает в Центробанк и рассылается в остальные банки. Если так случилось, клиент попал в «чёрный список Центробанка». Это повышает уровень его риска на платформе «Знай своего клиента».
Эта информация доступна всем банкам, с ненадёжными клиентами работать никто не хочет, и если вам присвоен красный статус, у вас будут проблемы с открытием счёта в другом банке. Узнать свой статус самостоятельно нельзя.
Что делать, если банк заблокировал счёт в рамках 115-ФЗ
Итак, вы проснулись и обнаружили, что ваша карта заблокирована. Что делать? Если вы честно вели бизнес, то вам не о чем переживать, а проблема эта поправимая. Если говорить просто, то вам достаточно будет предоставить необходимые документы, и вас разблокируют.
Но давайте разберёмся подробнее, как быть, если вам вдруг заблокировали карту по 115-ФЗ и что делать, чтобы снять ограничения?
Шаг 1. Если банк отказал в проведении операции важно не пытаться провести её снова — вам откажут повторно. Несколько отказов негативно скажется на вашем уровне риска в банке, который может расторгнуть с вами договор обслуживания.
Шаг 2. Обратиться в банк и узнать, возможно ли снять ограничения и как это сделать.
Шаг 3. Банк запросит документы, подтверждающие, что ваша операция имеет экономический смысл.
Крайне важно сохранять все эти документы, чтобы в любой момент вы могли предоставить их службе безопасности банка.
Шаг 4. Банк рассмотрит ваши документы в течение семи дней, и, если всё в порядке, снимет ограничения.
Шаг 5. Если банк не пересмотрит меры пресечения, необходимо написать заявление в межведомственную комиссию (МВК) и предоставить подтверждающие документы. Сделать это можно через интернет-приёмную Центробанка. Комиссия рассмотрит обращение в течение двадцати дней.
Шаг 6. Если решение комиссии будет положительным, его направят в ваш банк, который будет обязан снять ограничения. Если решение комиссии будет отрицательным, вы можете обратиться в суд.
Обратиться в банк или в МВК можно вне зависимости от сроков давности.
Как обезопасить себя от лишних проверок по 115-ФЗ
Чтобы не пришлось ликвидировать последствия, важно соблюдать меры предосторожности.
Есть три важных признака работы компании, на которые банки обращают внимания. Если эти признаки не соблюдаются, вы можете попасть под подозрение в нарушении 115-ФЗ.
Налоги
Центробанк рекомендует банкам отслеживать долю отчислений в бюджет по счетам клиентов. И если эта доля меньше 0,9% в расходных операциях, то, скорее всего, клиент занимается отмыванием доходов. Поэтому крайне важно платить со своего счёта налоги.
Хозяйственные платежи
Со счёта компании необходимо выплачивать зарплаты, оплачивать аренду, транспортировки, закупки и т. д. Эти платежи подтверждают, что компания действительно работает, а не просто отмывает деньги.
Если у вас несколько счетов в разных банках, важно с каждого из них проводить бизнес-расчёты, чтобы каждый банк видел, что вы ведёте легальную деятельность и не блокировал карты по 115-ФЗ.
Контрагенты
У контрагентов, с которыми вы работаете, тоже есть своя репутация. Если вы работаете с проверенными агентами, никаких проблем не возникнет. Но если ваши контрагенты участвуют в отмывании денег, то банк заподозрит, что и вы замешаны в подобных операциях.
Кроме того, переводя и принимая деньги от контрагентов, важно следить, чтобы назначение платежа соответствовало роду вашей деятельности, иначе это вызовет подозрения у банка.
Если, согласно вашим кодам ОКВЭД, вы продаёте продукты, а контрагент перечисляет вам деньги за электронику, такие операции банк может заблокировать. Следите за тем, чтобы коды ОКВЭД соответствовали вашей деятельности, и вовремя сообщайте об их изменениях.
