Никому не желаем, но всякое бывает! Представьте, что бизнес в трудном положении, но можно сделать паузу в выплатах по кредиту, чтобы восстановиться. И при этом не нужно переживать, что кредитная история испортится. Именно для этого существуют кредитные каникулы.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это период, когда вы можете приостановить выплаты по основному долгу и процентам. На время отсрочки банк не начисляет штрафы за неуплату. По окончании льготного периода платежи снова начинаются, но график пересчитывается, чтобы сохранялся удобный размер платежей. Максимальный срок кредитных каникул — полгода. Их можно завершить досрочно, но нельзя продлить. И если вы взяли отсрочку, скажем, на два месяца, то увеличить этот срок вы уже не сможете.
Скажем, у Ивана — владельца небольшого кафе — бизнес шёл в гору, пока не случился пожар на складе. Выручка упала, из-за ремонта и оплаты неустоек денег не хватает, а платить по кредиту нужно. Иван подаёт заявку на кредитные каникулы и получает полугодовую отсрочку. За это время он ищет новые источники дохода, доделывает ремонт на складе. Когда отсрочка заканчивается, его кафе снова стабильно приносит прибыль, и он продолжает выплаты по пересчитанному графику.
Предоставление кредитных каникул — не новая практика для бизнеса в России.
Сейчас действует постоянный механизм получения отсрочки выплат по кредиту.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами
Кредитные каникулы — это поддержка не только крупных компаний, но и ИП, и даже самозанятых.
Отсрочка бывает двух видов: вы либо вообще не платите ничего во время каникул, либо вносите сумму значительно меньше вашего обычного ежемесячного платежа. В период каникул банк не имеет права начислять штрафные санкции и пени, а в кредитную историю заёмщика не вносят данные о нарушении договорных обязательств.
Что будет после окончания кредитных каникул
Отсрочка не освобождает вас от погашения долга и процентов по нему. После каникул платежи возобновляются по новому графику, а срок кредита продлевается, чтобы сохранился прежний размер ежемесячного платежа.
В течение отсрочки по кредиту банк продолжает начислять проценты на остаток задолженности. Они будут включены в ежемесячные платежи после кредитных каникул.
Мария, владелица салона красоты, взяла кредит на новое оборудование. Из-за внезапного падения спроса она решила приостановить выплаты на 6 месяцев. На протяжении каникул она пересматривает свои услуги, пробует новые стратегии, и к моменту окончания каникул её доходы возвращаются. Платежи по кредиту возобновляются, и график продлевается на эти 6 месяцев.
Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут, но после каникул их придётся заплатить.
На какие договоры распространяются каникулы
По новому законопроекту специальных требований к самозанятым, ИП или юридическим лицам не предъявляется. Не нужно доказывать снижение объёмов выручки и работу в конкретных отраслях.
Как получить кредитные каникулы
Оформить отсрочку достаточно легко. Не нужно идти в банк, достаточно отправить заявление. При этом банк не имеет права отказать в отсрочке, если вы соответствуете установленным в законе требованиям.
Конкретный механизм предоставления льготы по проекту закона ещё не введён. Однако в предыдущие годы действовал такой алгоритм:
1. Подача заявления
Направьте в банк заявление в свободной форме, укажите в нём реквизиты банка и компании, сведения о договоре, данные по кредиту и предполагаемую дату начала кредитных каникул. Заявление направьте по адресу, указанному в реквизитах кредитного договора.
2. Обоснование необходимости отсрочки
Сообщите кредитору об основаниях, которые позволяют вам воспользоваться кредитными каникулами.
3. Выбор условий
Укажите, на какой срок хотите отсрочку — максимум 6 месяцев — и выберите либо полное приостановление платежей, либо уменьшение ежемесячного платежа.
4. Рассмотрение запроса
Банк должен рассмотреть запрос и дать ответ не позднее, чем через 5 рабочих дней. Если с даты отправления прошло 10 рабочих дней, а ответа не было, кредитные каникулы считаются предоставленными на указанный в документе срок. Датой начала считается день отправки заявления или число, указанное в самом запросе.
Можно ли досрочно гасить кредит в период каникул
Да, можно. Даже если платежи приостановлены, вы можете погашать кредит досрочно. Каникулы при этом сохраняются, пока выплаченная сумма не достигнет суммы, которая была бы начислена за льготный период.
Ваш ежемесячный платёж — это 100 000 рублей основного долга и 8000 рублей процентов. За 6 месяцев каникул вам начислят 648 000 рублей.
Если за время отсрочки вы выплатите эту сумму, то каникулы завершатся.
Кредитные каникулы — это спасательный круг для бизнеса в период временных трудностей. Можно не бросать дело, а организовать небольшую передышку и двигаться дальше.
Фото на обложке: Thx4Stock team / Shutterstock.
