Узнают из тысячи: какие технологии биометрии используют банки
и зачем


Партнерский материал
Центральный Банк и Минкомсвязи не первый год развивают единую биометрическую систему (ЕБС). Российские банки инвестируют немалые средства в оборудование, предназначенное для сбора биометрии, и в технологии, позволяющие обрабатывать и безопасно хранить биометрические данные. В банковскую практику внедряется всё больше продуктов и сервисов, основанных на удалённой (дистанционной) идентификации и аутентификации.

Григорий Сальников, управляющий директор Департамента цифрового бизнеса ВТБ, и Анатолий Соловьёв, директор по управлению проектами цифровой трансформации ВТБ, рассказали, как использование биометрии улучшит банковские продукты для клиентов.
Мировой рынок биометрических технологий
переживает расцвет
Мировой рынок биометрических технологий
переживает расцвет
1 июля 2018 года в России заработала ЕБС – масштабная цифровая платформа, которая позволяет удаленно идентифицировать человека по биометрическим характеристикам (лицу или голосу). У проекта масштабные задачи, которые сделают банковские услуги равнодоступными вне привязки к географии, а также помогут решить проблемы безопасности, с которыми сталкиваются банки. Например, снизить угрозу мошенничества, защитить клиентов от фишинга, от подбора или компрометации их пароля.

В ЕБС в перспективе должны аккумулироваться данные практически всего экономически активного населения России, а это около 100 млн человек. Все они смогут пользоваться банковскими услугами удаленно и независимо от региона проживания: к примеру, житель Новосибирска легко станет клиентом банка в Санкт-Петербурге, а москвич – в Казани.
«Однако биометрия сама по себе – это не ценность для клиента. Ценностью ее делают продукты, которые банк сможет предложить на ее основе. Благодаря биометрии клиент может получить услугу именно тогда, когда ему это удобно, мы сможем предоставить более высокие лимиты по платежам или более низкие ставки».
Григорий Сальников
директор Департамента цифрового бизнеса ВТБ
По сути, биометрия – инструмент, благодаря которому кредитная организация получает возможность быстро и качественно идентифицировать клиента и предложить ему релевантный продукт.

Для разработки таких продуктов некоторые банки, подключившиеся к сбору биометрии для ЕБС, собирают расширенный набор биометрических параметров и развивают собственные платформы, которые упрощают для клиентов совершение операций в дистанционных сервисах. Так, у ВТБ внедряется единая мультиканальная биометрическая платформа (ЕМБП).
Как собирают биометрические данные?
Как собирают биометрические данные?
«Мы хотим сделать процесс сдачи биометрии максимально удобным для клиента. Достаточно позвонить в контактный центр и поговорить с сотрудником, у которого на этот случай есть специальный скрипт. Единая мультиканальная биометрическая платформа узнает человека по его произвольной речи – то есть использует текстонезависимую идентификацию. Также не нужно будет делать специальное фото в офисе банка – достаточно будет включить фронтальную камеру при пользовании банковским приложением, чтобы ваше лицо попало в базу ЕМБП.

Проект ЕМБП для клиентов банка будет запущен уже к концу года, пока сбор голосовой биометрии идет в ограниченном режиме, затем планируется расширить масштабы сбора, а следом начать сбор и применение лицевой биометрии».
Григорий Сальников
директор Департамента цифрового бизнеса ВТБ
Какие преимущества дают биометрические технологии?
Какие преимущества дают биометрические технологии?
Скорость, удобство и безопасность – это три кита, на которых строится бизнес с использованием биометрических технологий. Особую важность эти три качества приобретают при дистанционном взаимодействии с банком, которому мы доверяем свои деньги.
«Биометрия как технология имеет вероятностный характер, поэтому является дополнительным фактором подтверждения личности, повышая при этом безопасность. Она органично дополняет существующие методы идентификации и аутентификации клиента».
Анатолий Соловьев
директор по управлению проектами цифровой трансформации ВТБ
Система способна сверить человека, который дистанционно вышел на связь с банком (через мобильное приложение, веб-сайт или контакт-центр), с клиентом и подтвердить, что это одно и то же лицо. В свою очередь, для клиента удобство заключается в том, что его не просят многократно вводить или произносить свои данные. Тем более, что это далеко не всегда уместно.
Что это значит на практике?
Что это значит на практике?
Вероятно, многие сталкивались с ситуацией, когда надо позвонить на горячую линию банка из торгового центра, ресторана или с работы – и тут оператор просит вас чётко назвать кодовое слово или дату рождения. Вместо этого, конечно, удобнее, чтобы вас узнали по голосу.

Другой пример. Путешественники или люди, которые время от времени совершают крупные покупки, сталкиваются с ситуацией, когда им нужно выйти за установленный лимит операции. Стандартные действия в этой ситуации – пойти в отделение, подтвердить свою личность, попросить увеличения лимита. Вместо этого можно прямо в процессе выполнения операции попросить расширить лимит, подтвердить «лицом», что вы – это вы, и тут же получить желаемую услугу.
Биометрические технологии позволяют удаленно идентифицировать даже таких клиентов, которых традиционно не относят к «продвинутым пользователям».
Особую ценность голосовая биометрия приобретает для борьбы с распространенным сейчас телефонным мошенничеством. Злоумышленники звонят клиенту и под видом сотрудника банка выманивают у него персональные данные, после чего, пользуясь удаленными каналами, выводят средства с его счета. Если клиент сдал свои биометрические данные, в банке смогут понять, что за доступом обращается другой человек – мошенник не сможет подделать лицо или голос обманутого клиента.

По прогнозам экспертов, технологии распознавания голоса в ближайшие 5-7 лет станут одним из самых быстрорастущих сегментов рынка биометрии.
CПРАВКА: Биометрические технологии развиваются уже более 50 лет. По информации Русского биометрического общества, системы защиты от несанкционированного доступа к информации в ПЭВМ и банковским счетам на основе использования биометрических характеристик человека начали создаваться еще в конце ХХ века: они предназначались для обеспечения более надежной, по сравнению с паролями и микропроцессорными карточками, идентификации личности по голосу, отпечаткам пальцев, изображениям лица и радужной оболочки глаза.
Правда ли полагаться на биометрию так безопасно?
Правда ли полагаться на биометрию так безопасно?
Параметры лица и речи у каждого человека уникальны. С приведенным выше случаем телефонного мошенничества борются системы liveness, интегрированные в биометрическую платформу. Они фиксируют, что некто пытается подставить фотографию клиента или запустить синтез голоса, и банк отклоняет операцию.

Подделать голос и обмануть лучшие биометрические системы стало практически невозможно. Обычный человек меньше чем в половине случаев способен отличить — настоящий голос или фальшивка, отмечает Григорий Сальников, цитируя аналитику от организаторов международного конкурса ASVspoof. В то же время современные технологии верно идентифицируют подделку в более чем в 90% случаев. В рамках испытаний на ASVspoof алгоритмы распознавания голоса «состязаются» с новыми алгоритмами подделки голоса, определяется стойкость голосовой биометрической идентификации и верификации к трём видам атак:
  • атаки записи и последующего воспроизведения,
  • атаки синтеза голоса из ранее полученных аудиоисточников,
  • вмешательство в канал.
Стоит отметить, что в международных испытаниях систем наши компании-разработчики регулярно оказываются на первых местах. Российские биометрические движки используются в США, Мексике и Южной Америке, в том числе правительственными организациями, таможенными и аэропортовскими службами. Даже на некоторых полицейских участках установлены российские биометрические системы и системы видеоаналитики.
Что нас ждет в будущем?
Что нас ждет в будущем?
Люди явно различаются не только по голосу и лицу – у каждого человека единственная в своём роде манера подписываться или печатать на клавиатуре, пролистывать изображения на экране. Благодаря этим факторам можно будет в фоновом режиме узнать, что в текущий момент приложением пользуетесь именно вы.
«Сейчас самые распространённые модальности биометрии – голосовая, лицевая и отпечаток пальца, что в основном связано со стоимостью и распространённостью датчиков. Ученые, инженеры и разработчики изучают и другие модальности: по геометрии тела, ДНК, 3D-модели лица, радужной оболочке глаза, поведенческим характеристикам, рисунку вен и сосудов ладони, даже электроэнцефалографии (ЭЭГ) и ритму сердца и многим другим уникальным характеристикам, определяющим то, кто мы есть. Эти исследования направлены на повышение качества и удобства систем подтверждения личности».
Анатолий Соловьев
директор по управлению проектами цифровой трансформации ВТБ
Для открытия счета, депозита, брокерского обслуживания не нужно будет приходить в отделение, а внутри офисов реализуют систему управления доступом. Становится реальностью использование верификации в банкоматах и в отделениях банка на основе биометрии, в том числе потоковой. Благодаря анализу видеоизображения станет возможна ситуация, когда только что вошедшего в офис банка человека система идентифицирует моментально и «узнаёт» в нем клиента, который недавно потерял карточку, а затем направляет к нужному окошку, где операционист уже открыл его профиль и понимает цель визита. А наличные в банкомате мы все чаще станем снимать вообще без карты или смартфона – по лицевой биометрии.
«Биометрия в ближайшие годы позволит значительно трансформировать привычные банковские и финансовые сервисы, а использовать продукты на ее основе станет привычной рутиной. Но, как и в случае с любой прорывной технологией, при создании новых продуктов важны не только возможности – почти фантастические – которые она открывает, но и надежность, которую мы обязаны гарантировать клиенту при ее использовании», – уверены в ВТБ.
Этот материал является частью проекта ВТБ Fintech Talks.
Партнерский материал | ©Rusbase, 2020
Автор: Роман Босиков | Фото: пресс-служба ВТБ
Екатерина Бороздина