Если вы оказались в этом материале, вероятно, вы уже столкнулись или хотя бы наслышаны о блокировках по 161-ФЗ. Блокировки счетов по 161-ФЗ должны защитить пользователей от мошенников. Если банк заподозрит владельца карты или счёта в чём-то незаконном, он может приостановить транзакцию и прекратить все операции до тех пор, пока клиент не докажет их целесообразность. Любые блокировки неприятны. Давайте разберёмся, как банки исполняют 161-ФЗ, какие последствия у блокировки и как восстановить доступ к своим счетам.
О чём закон 161-ФЗ и о каком мошенничестве речь
Закон 161-ФЗ принят в 2011 году и регулирует работу национальной платёжной системы России, то есть следит за тем, чтобы все безналичные расчёты между юридическими и физическими лицами были законными.
По закону банки обязаны проверять, не занесены ли их клиенты или контрагенты клиентов в базу данных Центробанка. В эту базу попадают реквизиты тех, кто может быть связан с нелегальной деятельностью. Попадание туда приводит к блокировке карт и счетов клиента. Причём для этого не обязательно проходить в качестве подозреваемого или обвиняемого по уголовному делу. ЦБ РФ не разглашает, как конкретно формируется база, но одним из признаков могут быть жалобы клиентов других банков.
В июле 2024 года вступили в действие изменения, усиливающие защиту клиентов от действий мошенников. Согласно новым нормам, банки должны предупреждать пользователей о том, что с их счёта или карты происходит подозрительное списание. Если проверка подтвердит нарушение, эту транзакцию отклонят, а счета злоумышленника заблокируют во всех финансовых учреждениях.
В законе отдельно указано, что блокировку счетов и карт в банке проводят обязательно, если этого требуют полиция, прокуратура или другие государственные органы. Во всех остальных случаях решение принимаются индивидуально.
Признаки подозрительных операций
А как же понять, какая операция подозрительная, с точки зрения банка, а какая — нет?
Под определение подозрительных попадают финансовые операции, которые проводились без согласия владельца карты или счёта. Также сюда относят транзакции, согласие на которые было получено обманом.
Например, если мошенник втёрся в доверие к бабушке и она добровольно переводит деньги со своей карты, это действие будет подпадать под критерии закона 161-ФЗ. Или если покупая что-то в интернете, вы попали на фишинговый сайт и перевели деньги за несуществующий товар мошенникам.
Признаки мошеннических операций, которые могут привести к блокировке карты, перечислены в Приказе ЦБ.
Например, если человек использует карту для ежедневных покупок в магазинах на 500–1000 рублей, нетиповой операцией для него будет перевод средств по СБП на 100 000 рублей. Другой вариант — если владелец счёта обычно переводит деньги только через приложение для телефона и постоянно находится в Москве, под подозрение попадает операция, которую совершает пользователь, находящийся в Оренбурге.
Несмотря на существующие критерии подозрительных действий, банк всё равно обязательно проводит проверки операций, как этого требует 161-ФЗ.
Алгоритмы проверки транзакций банки разрабатывают самостоятельно. Кроме того, в России действует автоматизированная система обработки инцидентов — АСОИ. С её помощью банки и другие участники финансового рынка обмениваются информацией между собой, правоохранительными органами, операторами сотовой связи.
Что делает банк, если операция подозрительная
Банк выявляет подозрительные действия с платёжными инструментами тремя способами:
- Самостоятельно с помощью внутренних алгоритмов.
- Получая данные из Банка России.
- Получая данные из финансового учреждения, которое обслуживает получателя.
Банки обязаны заранее разработать алгоритмы действий, согласно закону 161-ФЗ, зафиксировать их во внутренней документации и придерживаться установленного порядка в работе.
Если подозрение на мошенничество обнаружил банк, через который отправляют платёж со счёта или карты, он действует по такой схеме:
Также встречаются ситуации, когда признаки платежа без согласия выявляет банк, в который отправлены деньги. В этом случае он сообщает об этом в банк, из которого поступает перевод.
Если финансово-кредитные учреждения не выполняют требования закона 161-ФЗ и проводят подозрительные переводы без проверок, они должны возместить клиенту понесённый ущерб.
В случае утери карты клиент должен уведомить об этом банк, после чего тот приостанавливает все операции. Если он этого не сделает, он обязан возместить все траты, которые были в течение месяца после отправки уведомления держателем карты.
Что происходит при приостановке или отмене операции по 161-ФЗ
Если банки относят операцию к подозрительной, у владельца карты два варианта:
Если операция отклонена, но деньги нужно отправить, банки рекомендуют пользоваться другими платёжными инструментами. Это помогает, когда по каким-то причинам электронное платёжное средство уже попало в базу Банка России.
Например, клиент в гостях у друга в другом городе зашёл с его компьютера в онлайн-банк и сделал перевод на крупную сумму. Такая операция будет подозрительной. Но если он отправляет её со своего телефона через приложение, транзакцию не задержат.
Заранее определить, какая операция попадёт в разряд совершенных без добровольного согласия, невозможно.
Если коммерческий банк считает, что сведения относительно клиента внесены в базу Банка России необоснованно, он может самостоятельно отправить туда заявление об исключении. Как только информация из БД будет удалена, банк должен сразу же возобновить операции.
Блокировка платёжных средств по 161-ФЗ означает, что клиент не сможет пользоваться картами и счетами, заходить в приложение и в личный кабинет. Он не сможет совершать переводы, платить бесконтактным способом или по QR-коду, снимать деньги в банкомате. Но при этом у клиента остаётся возможность получать входящие переводы.
Для предотвращения блокировки карт и счетов придерживайтесь нескольких советов:
Большинству клиентов банков беспокоиться не о чем. Наоборот, закон 161-ФЗ защищает их от действий злоумышленников. Однако из-за сырости механизма им пользуются мошенники. Часто такие ситуации возникают при обмене криптовалют через третьих лиц. В результате можно попасть в базу даже в том случае, если ни разу не нарушал закон и не пытался этого сделать.
Чтобы избежать подобных проблем, рекомендуется активно пользоваться платёжными средствами банка, а в случае необходимости совершить большой нетиповой перевод — обращаться к сотрудникам в отделении, где можно сразу подтвердить свою личность и намерения.
Кроме того, ни в коем случае нельзя предоставлять реквизиты своих карт и счетов, а также свои устройства третьим лицам начиная от родственников заканчивая «представителями службы безопасности банка».
Что делать, если вашу карту заблокировали по 161-ФЗ
Банки блокируют карты и счета не по своему желанию, а по требованию 161-ФЗ. Кроме того, они не могут самостоятельно снять блокировку, пока платёжные инструменты и плательщик находятся в базе данных Банка России.
Если блокировка произошла, нужно сразу принимать меры. Проверка проходит достаточно долго, и в течение всего этого срока доступа к деньгам на счетах у клиента не будет.
В случае немотивированного отказа в блокировке необходимо обращаться в суд. Для представления интересов лучше воспользоваться услугами юриста, который специализируется на банковском праве.
Фото на обложке: Nadzeya Haroshka / Getty Images.
