Кредитная линия, овердрафт, целевой кредит, лизинг — это несколько из множества вариантов кредитования, которые помогают развивать своё дело. У каждого варианта есть предназначение, преимущества и недостатки. Если оформить не тот, можно потерять много ресурсов и репутацию. Сегодня разберём, какие нюансы нужно учесть и какой кредит выбрать, если вам нужны деньги.
Зачем предпринимателям брать кредит
На первый взгляд, ответ очевиден: чтобы помочь работе бизнеса. Однако цели, на которые ИП и ООО занимают деньги у банка, бывают трёх разных видов.
Покрыть кассовый разрыв
Кассовый разрыв — это ситуация, когда у стабильного бизнеса временно не хватает денег: например, вы не можете выплатить зарплату, рассчитаться с контрагентами или уплатить налоги. Такое может быть при неправильном планировании, из-за сезонности бизнеса, работы с ненадёжными клиентами или расчётах с помощью эквайринга, когда выручка зачисляется на следующий день или позже.
Увеличить основной капитал
Основной капитал — это имущество компании, которое создаёт фундамент для работы, но не расходуется в этот момент. К нему относятся недвижимость, оборудование и транспорт.
Пополнить оборотный капитал
Это все расходники, которые бизнес «пускает в оборот», чтобы получить прибыль в обозримом будущем. К ним относятся сырьё, товары и материалы для перепродажи, деньги на продвижение товаров и услуг и другие эпизодические цели.
Разберём кассовый разрыв и два типа капитала на примере Фёдора. Он выращивает и продаёт клубнику. Для работы понадобится основной капитал: земельный участок, техника и оборудование, хранилище для ягоды. Чтобы вырастить конкретный урожай, нужен оборотный капитал — семена и саженцы клубники, средства для обработки растений, топливо для техники. Сельское хозяйство — сезонный вид бизнеса: Фёдор продаёт ягоду летом, а в остальное время года зарабатывает значительно меньше, но нужно платить налоги, зарплату и аренду. Так формируется кассовый разрыв.
Для каждой из трёх целей подойдут разные варианты кредитования: при кассовом разрыве важна скорость получения денег, для пополнения оборотного и основного капитала важна сумма, срок и способность отдать деньги в срок.
Типы кредитов для юридических лиц и ИП
В статье о документах для кредитования мы разбирали, что индивидуальные предприниматели и компании могут оформить и потребительский кредит, и бизнес-кредит. Они отличаются суммами, лёгкостью оформления, степенью ответственности, если не получится вернуть деньги.
Сегодня разберём только кредиты для бизнеса.
Овердрафт
Овердрафт (от англ. overdraft — перерасход) — возможность потратить больше денег, чем находится на расчётном счёте по факту. То есть это кредит, который позволяет «уйти в минус», когда закончились собственные деньги. Это первая особенность: не получится занять у банка, пока на счёте больше нуля.
Получить можно разную сумму: она может достигать до 150% от оборота бизнеса за месяц.
Иван перепродаёт одежду, он ИП на УСН. Предприниматель закупил партию товара 6 октября, 200 000 рублей за прошлую партию придут через неделю. Иван не учёл, что до этого момента нужно оплатить аренду склада. Через два дня владелец склада сообщил, что повышает стоимость. У Ивана нет других помещений, поэтому срочно нужны деньги. На счёте не хватает 60 000 рублей, и ИП подключил овердрафт. Банк одобрил сумму в 50% от оборота — 100 000 рублей.
Овердрафт — самый краткосрочный кредит. В Альфа-Банке нужно вернуть деньги за 60–90 дней, в зависимости от условий подключения. Вторая особенность: можно использовать не всю одобренную сумму, и тогда проценты будут начисляться только на неё.
Через неделю, 13 октября, Ивану пришли 200 000 рублей. Как только они поступили, 60 000 рублей и проценты списались в счёт овердрафта. У предпринимателя осталось немного больше половины выручки, но получилось сохранить склад. Теперь можно искать другое помещение или рассчитывать будущие траты с учётом новой цены за аренду. Иначе снова можно войти в кассовый разрыв.
Третья особенность овердрафта — первые поступившие на счёт деньги идут на погашение, в отличие от других кредитов с ежемесячной датой платежа.
У Ивана осталось 40 000 рублей от одобренной суммы. На эти деньги он нанял бухгалтера. Теперь бюджет планирует специалист, а Иван не попадает в трудные ситуации из-за кассового разрыва.
Последняя особенность заключается в том, что овердрафт подключают один раз. Деньгами можно пользоваться, пока вы не исчерпаете лимит.
Оборотный кредит
Как мы уже разобрали, эти деньги сразу идут в дело и позволяют получить прибыль относительно быстро, например, закупить в два раза больше саженцев клубники и увеличить выручку при продаже ягоды.
Срок оборотного кредита более длинный, около 6–12 месяцев. Также можно получить больше денег — до нескольких десятков миллионов. Нужно подготовиться, чтобы занять у банка: просчитать целесообразность кредита, сумму и собрать документы. Общее правило: если ожидаемая прибыль покроет проценты по кредиту, его стоит оформить. Это касается любых ситуаций, когда деньги берут в долг.
Кредитная линия
Этот вид кредитования стоит рассматривать, когда есть цель, но пока неизвестна конкретная сумма и срок, на который понадобятся деньги. Например, вы планируете открыть второй магазин, но не знаете, когда это произойдёт.
Кредитная линия напоминает принцип действия одноимённой карты: банк одобряет лимит, вы берёте оттуда деньги на свои цели и возвращаете их с процентами в течение определённого срока.
- От кредитной карты для бизнеса линия отличается меньшими процентами и бо́льшим лимитом.
- От кредита линия отличается тем, что проценты начисляются на используемую часть суммы, а не на одобренную сумму кредита. Также банку нужно обеспечение, чтобы одобрить кредитную линию. Обычно это залоговое имущество, поручительство или контракт. Последнее распространено в сфере закупок, когда компания выиграла тендер, но аванса и собственных денег на работу по контракту нет.
Лимит может быть возобновляемым и невозобновляемым. В зависимости от этого критерия кредитную линию используют, чтобы увеличить оборотный капитал или основной.
Возобновляемая кредитная линия
Используется, чтобы пополнить оборотный капитал, так как это регулярные траты. Например, вам одобрили 500 000 рублей, вы взяли оттуда 200 000 рублей, а затем вернули. Лимит восстанавливается и в следующий раз снова составит 500 000 рублей.
Если механизм действия вам кое-что напоминает, то вы правы: частный случай возобновляемой линии — это овердрафт для покрытия кассовых разрывов.
Невозобновляемая кредитная линия
Подходит для основного капитала. В этом случае одобренная сумма каждый раз уменьшается на размер долга. Получили 500 000 рублей, взяли 200 000 рублей, вернули. Доступный остаток на следующий раз — 300 000 рублей.
Инвестиционный кредит
Применяется как инвестиция в бизнес — деньги при таком способе кредитования вкладывают в основной капитал, чтобы увеличить базу для работы.
Заёмщику придётся подготовить максимальное количество документов, чтобы получить одобрение от банка. Кроме пакета документов обязательно иметь обеспечение. Как и в случае с невозобновляемой кредитной линией, это могут быть залог, поручение или контракт.
Целевой кредит
Ставка по такому кредиту ниже, чем по обычному, но тратить деньги можно только на цель. Она сама обычно становится залогом — гарантирует, что если бизнес не вернёт деньги, то банку останется имущество. Часто это недвижимость и транспорт, как в целевых потребительских кредитах.
Лизинг
Это долгосрочная аренда, в течение которой бизнес постепенно выкупает нужное оборудование, транспорт или недвижимость. Срок лизинга зависит от объекта аренды. Если это крупное морское судно, срок может достигать 15 лет. Погасить лизинг досрочно нельзя.
Каждый ежемесячный платёж состоит из двух частей: одна покрывает тело долга, а вторая — стоимость аренды.
Фёдору нужно несколько тракторов, чтобы выращивать больше клубники, но купить транспорт сразу он не может. В январе предприниматель оформил лизинг на год и каждый месяц платит по 50 000 рублей.
Льготные программы
Их нельзя назвать отдельным видом кредитов, но упускать из вида не стоит. Минэкономразвития России создало Программу 1764. В неё входят четыре вида льготного кредитования, которые доступны малому и среднему бизнесу.
Для каждой программы есть свои условия: срок, ставка, цели и лимиты по размеру бизнеса. Когда выберете подходящий вариант, кредит можно открыть в любом из банков-участников, в том числе в Альфа-Банке.
Критерии выбора кредита
Бизнес должен взвесить риски и ограничения при получении кредита, чтобы вернуть долг. Рассмотрим, что нужно учесть.
Цель
Нужно определиться, зачем вам нужен кредит. Мы рассмотрели три главные цели: перехватить деньги до следующей выручки, пополнить оборотные средства и пустить в дело, увеличить основной капитал. Если хотите купить что-то конкретное, рассмотрите целевые кредиты.
Срок
Чем больше срок, тем ниже обычно ставка и больше сумма. Кредиты на длительное время позволяют растянуть платежи, но большой срок возможен не всегда: овердрафт нужно закрыть за три месяца, а инвестиционный кредит — за 10 лет.
Ставка
Её размер зависит от ключевой ставки Центробанка: чем выше процент в ЦБ, тем больше он в остальных банках. Когда ключевая ставка почти достигла исторического максимума, переплата по кредиту будет значительной. Важно оценить свои силы перед тем, как занять деньги.
Платёжеспособность
Нужно проанализировать, перекроет ли ожидаемая прибыль от бизнеса проценты по кредиту. Если нет — рассчитывать на такой способ получить деньги не стоит. ИП рискует личным имуществом, если не сможет выплатить долг. Юрлиц это не касается, но задержки портят кредитную историю, и в следующий раз вам не одобрят заём.
Обеспечение
Если бизнес ничего не может предложить банку в качестве гарантии, ему не одобрят кредитную линию или инвестиционный кредит. Поэтому нужно найти залог, получить контракт на закупку или работы, выбрать поручителя — в ООО это обычно директор.
Финансовое планирование
Овердрафт или возобновляемую кредитную линию можно использовать сколько угодно раз, но если денег не хватает регулярно — это тревожный звонок. Стоит пересмотреть финансовую модель, разобраться с контрагентами и бухгалтерией.
Чтобы было легче понять, какой кредит выбрать, собрали главное о них таблице.
На бесплатном курсе «Где взять деньги на бизнес» вы закрепите материал статьи, узнаете про другие виды финансирования и страхование — способ защититься, если что-то пошло не так.
