На правах рекламы
Где взять деньги для развития: лайфхак для бизнеса
Когда немного не хватает...

20 февраля 2019



Малый бизнес в России набирает обороты, несмотря на определенные экономические сложности. В прошедшем 2018 году, по данным «Эксперт РА», малому бизнесу в целом по стране выдали около 7 трлн рублей в качестве кредитов. Заемные средства могут потребоваться по множеству разных причин, самые частые — необходимость вложений в развитие компании и оперативное закрытие кассового разрыва. А еще можно взять в долг на совсем короткий срок, чтобы успеть выплатить сотрудникам зарплату вовремя, а не пару недель спустя, когда контрагент выполнит свои обязательства и у компании появятся свободные деньги. Или же можно просто увеличить оборотные средства.

В общем, ситуаций, когда малому бизнесу проще взять заем, чем вынимать средства из оборота, достаточно. О том, как в текущих реалиях предпринимателю получить займ, нам рассказали представители сервиса онлайн-кредитования Lemon.
1
Взять кредит в банке
Способ самый популярный и ожидаемый. В случае с кредитом дополнительным преимуществом будет, если вы обслуживаете свое юрлицо в том же банке, в котором и запрашиваете кредит. Опять же, это будет лишь преимуществом для скоринга (банк видит движение ваших средств), но не гарантией выдачи нужной суммы.

Сложности здесь могут возникнуть на разных этапах. Например, в случае кредита для ООО, — заемщик отвечает перед банком в размере уставного капитала и имущества ООО. В случае кредита для ИП — ответственность распространяется на все имущество самого предпринимателя, в том числе личный автомобиль и недвижимость в собственности.

Для получения кредита придется собрать внушительный пакет документов. Если ИП обслуживается в банке, в котором планирует получать кредит, то из первичных документов понадобится копия паспорта. Если нет — то копия паспорта, копия свидетельства о регистрации в качестве ИП, копия ИНН.

Кроме того, банкам обычно требуются:

• копии деклараций об уплате единого налога на вмененный доход, часто за предыдущие два года (для упрощенки — за последний налоговый период);
• копии кассовых книг и справки об обороте из того банка, который сейчас обслуживает вашу деятельность, а также список кредиторов и дебиторов вашего ИП;
• справки о текущих постоянных расходах на бизнес — банк должен понимать, насколько вы платежеспособны и сколько сейчас тратите на аренду офиса, корпоративную связь, интернет и подобное;
• справки о ссудной задолженности и о наличии или отсутствии картотеки №2;
• список имущества самого ИП, которое используется для осуществления предпринимательской деятельности — да, от оргтехники до офисного стула;
• счета-фактуры на основные виды сырья и продукции, которые вы используете в своем бизнесе для производства собственной продукции или перепродажи.

Список внушительный, но даже предоставление всех этих документов запускает только процесс оценки ИП как заемщика, а не является гарантией выдачи кредита. Более того, иногда банки могут предлагать кредит для ИП и ООО под залог недвижимости, что потребует ряда бумаг еще и в связи со статусом этой недвижимости и правами на нее.
2
Использовать возможности, предлагаемые традиционными микрофинансовыми организациями
У МФО требования не такие суровые, как у банков, но при этом условия могут сильно разниться в зависимости от конкретной МФО, куда представитель малого бизнеса придет за займом. К примеру, где-то могут выдать заем только при наличии положительной кредитной истории, а где-то — при любой, но уже на менее выгодных условиях, что по сумме займа, что по процентам. В некоторых МФО существует территориальная привязка — например, заем могут не выдать, если заемщик зарегистрирован более чем в 10 км от ближайшего офиса МФО. Или же займы выдают только на территории определенных регионов.

С обеспечением у МФО тоже по-разному. Где-то можно получить до 400 тысяч рублей без поручительства, а где-то эта же сумма потребует либо поручительства от других собственников, либо залога имущества. Иногда роль играет и возрастной ценз — ряд МФО просто не обслуживает заемщиков старше 65 лет.

Но, несмотря на это, малый бизнес активно пользуется деньгами МФО: средняя сумма такого займа для ИП в 2018 году — 1,2 млн рублей. А в конце 2017 года доля малого и среднего бизнеса в портфеле микрозаймов составляла 20,9%. То есть каждый пятый заем, выданный МФО, был для ИП или ООО.

В общем, здесь тонкостей тоже хватает. Плюс, как и в случае с банком, первичное рассмотрение заявки проводится очно: либо в отделении МФО, либо на встрече с выездным представителем. Что тоже требует времени.

3
Участники рынка альтернативного кредитования
Здесь сами сервисы изначально затачиваются под работу с малым бизнесом, учитывая все его особенности и нужды. По уровню удобства и оперативности принятия решения они выигрывают у традиционной модели, так как представляют собой следующую ступень эволюции кредитования, учитывающую все минусы и сложности предыдущих этапов.

Распространенная модель работы таких сервисов — краудфандинг, когда пользователи сервиса по одну сторону (обычно физические лица, открывающие специальный счет) приносят сервису средства, которые можно выдавать как займы компаниям и индивидуальным предпринимателям. Здесь и физические лица в плюсе (сервис выплачивает им определенный процент за пользование средствами), и предприниматели — появляется простая и удобная возможность получить короткие деньги на выгодных условиях без лишней суеты.

Чтобы сэкономить время, подобные сервисы часто создают собственную модель скоринга. Это ощутимо уменьшает и время, которое заемщик потратит на оформление заявки, и пакет необходимых документов. Иногда просто достаточно ввести на сервисе ИНН своей организации, и система сама проведет все необходимые проверки платежеспособности, чтобы через пару минут сообщить решение о максимальной сумме займа и установленных для данного случая процентах.

С альтернативным кредитованием немного попроще — сервисы стараются по максимуму перенести оформление бумаг в онлайн. Но даже при наличии желания взять заем и подтвержденной платежеспособности ООО или ИП могут отказать по ряду причин. Например, как в описанных ниже примерах.
Кейсы
Вначале нас сильно лихорадило, как любой новый бизнес. Не хватало объемов для производства. Были огромные дебиторские задолженности у некоторых наших партнеров. Все это не давало развиваться. Для ликвидации кассового разрыва приходилось брать заем у частного кредитора в валюте. За год доллар вырос на 15%, и пришлось отдавать уже не 50% годовых, а все 65%. Делайте вывод: связываться с валютными кредитами или нет. Чтобы отдать этот долг, мы взяли деньги в государственном некоммерческом фонде (ставка 7,5% годовых) под залог недвижимости. Со временем было принято решение развивать сильных партнеров и не давать продукцию на реализацию тем сетям, которые нас тащили вниз.

Кирилл Миняев
Бренд-шеф Казанской фабрики хлеба

Дмитрий Лазарев
Владелец OTM
Мы занимаемся проектами в области мобильной рекламы и маркетинга (входим в топ-2 независимых компаний по обороту в своем сегменте). Однажды искали оборотные средства, так как клиенты работают по постоплате.

Пытались взять кредит в ВТБ, «Бинбанке», в банке «Российский капитал», но нам отказали, потому что не поняли , чем мы занимаемся, а рекламные компании они не кредитуют.

Кредит можно было получить только под залог имущества или недвижимости. Нам такой вариант не подходил. В итоге, конечно, выкрутились, пришлось договариваться с клиентами, чтобы они оплатили пораньше. К сожалению, иначе из этой проблемы на тот момент выйти не получилось бы.

Конечно, на рынке кредитования малого бизнеса не хватает организаций, которые способны оценить новый технологичный бизнес, не владеющий недвижимостью или скважинами.
В самом начале развития нашей компании мы столкнулись с тем, что банки ни в какую не хотели кредитовать никому не понятных и не обеспеченных ничем предпринимателей. Ни квартиры, ни машины... Что с него возьмешь? В то время как дизайн-студии — это высокомаржинальный бизнес с минимальными издержками, но он непонятен банкам.

Я приходил в несколько банков, которые рекламировали помощь малому бизнесу, и показывал долгосрочные договоры с клиентами, бизнес-план и тому подобное. И везде мне говорили одно и то же — а есть у вас компьютеры, столы, стулья, помещение, машина, деньги? Чем будете обеспечивать бизнес-кредит? А чем мне обеспечивать, когда я как раз и прошу деньги на развитие, чтобы потом прийти к вам уже с помещением, столами, стульями, компьютерами и машиной и взять кредит на дальнейшее развитие?

В итоге требуемую сумму удалось получить только микрозаймом через знакомых под бешенные проценты. Конечно, было тяжело отдавать, но люди нас поняли, с нами работали — и мы выплатили даже те самые бешеные проценты. Готовы были взять еще, но тот кооператив, к сожалению, закрылся. Тратить время на банки больше нет желания. Если у тебя нет понятных активов и друзей — это пустая трата времени. А деньги инвестируют только те, кто знает лично тебя и твой бизнес — и уверен в том, что ты точно не подведешь.

Дмитрий Кибко
Рулевой брендингового агентства полного цикла DKBRANDS
Лайфхак для малого бизнеса — сервис онлайн-кредитования Lemon
Сталкивались ли вы с ситуацией, когда средства были нужны, но банк по каким-то причинам отказывал? Если да — для вас есть решение. Вобрать в себя все лучшее из альтернативных систем кредитования и ответить на запрос малого бизнеса решил создатель сервиса Lemon Леонид Корнилов.

Сервис онлайн-кредитования Lemon предлагает малому бизнесу быстрые и короткие деньги, которые могут очень пригодиться в ряде рабочих ситуаций. К примеру, ООО нужно выставить на полки магазинов зимнюю резину в течение пары недель, а не пары месяцев, пока на закупку товара появятся нужные средства (но покупатели уже купят все нужное в другом месте). Ситуация решается просто — Lemon предоставляет заем здесь и сейчас, ООО покупает нужный сезонный товар и начинает его продавать, а через месяц погашает этот заем.

Таким же образом можно закрыть кассовый разрыв, вовремя выплатить сотрудникам зарплату. Или, например, быстро найти деньги для обеспечения тендерной заявки, если удалось ее выиграть, а прямо сейчас средств немного не хватает.

Сервис экономит главное — время. Вместо того, чтобы собирать ряд необходимых бумаг для банка (к слову, не все из которых могут быть у ИП), ехать в отделение, общаться с менеджерами, заполнять бумаги и ждать решения, пользователю нужно просто заполнить заявку онлайн. Единственный элемент необходимой бюрократии здесь — приложить к заявке фото или скан паспорта, учредительных документов и выгрузку из банка-клиента по расчетному счету о движении средств.

Оценка заемщика проводится с помощью скоринговой модели собственной разработки и занимает в среднем десять минут. Уже сейчас Lemon учитывает поведение потенциального заемщика на сайте для оценки его благонадежности, а в ближайшем будущем алгоритмы компании будут использовать информацию социальных сетей, платежных систем, государственных органов и других поставщиков данных.

Иными словами, от самого желания получить заем и начала заполнения онлайн-формы до непосредственного получения денег на счет проходит максимум 1 день. При этом — никаких встреч с представителями банка, для которых надо выделять время, или личных визитов в банк. Есть интернет — есть возможность получить заем. По словам основателя компании, главная цель Lemon — дать шанс на развитие представителям любого малого и среднего бизнеса.

Для ИП займы доступны уже сейчас, а с марта 2019 сервис полноценно заработает и для ООО. Для получения займа нужно оставить заявку онлайн на сайте lemon.online: решение будет уже через 15 минут, а деньги переводятся на счет за 1 день. Никаких походов в офисы и встреч с представителями.

Новые игроки на рынке, которые отталкиваются не от желания клонировать конкурентов, а от потребностей клиентов — это всегда хорошо.
А с какими проблемами сталкивался ваш бизнес в попытках получить кредит?
Ваш голос принят. Спасибо за участие!
© Rusbase, 2019
Автор: Анастасия Краснянская

Фото на обложке: Unsplash
Людмила Чумак