Где взять деньги для развития: лайфхак для бизнеса

Способ самый популярный и ожидаемый. В случае с кредитом дополнительным преимуществом будет, если вы обслуживаете свое юрлицо в том же банке, в котором и запрашиваете кредит. Опять же, это будет лишь преимуществом для скоринга (банк видит движение ваших средств), но не гарантией выдачи нужной суммы.

Сложности здесь могут возникнуть на разных этапах. Например, в случае кредита для ООО, — заемщик отвечает перед банком в размере уставного капитала и имущества ООО. В случае кредита для ИП — ответственность распространяется на все имущество самого предпринимателя, в том числе личный автомобиль и недвижимость в собственности.

Для получения кредита придется собрать внушительный пакет документов. Если ИП обслуживается в банке, в котором планирует получать кредит, то из первичных документов понадобится копия паспорта. Если нет — то копия паспорта, копия свидетельства о регистрации в качестве ИП, копия ИНН.

Кроме того, банкам обычно требуются:

• копии деклараций об уплате единого налога на вмененный доход, часто за предыдущие два года (для упрощенки — за последний налоговый период);
• копии кассовых книг и справки об обороте из того банка, который сейчас обслуживает вашу деятельность, а также список кредиторов и дебиторов вашего ИП;
• справки о текущих постоянных расходах на бизнес — банк должен понимать, насколько вы платежеспособны и сколько сейчас тратите на аренду офиса, корпоративную связь, интернет и подобное;
• справки о ссудной задолженности и о наличии или отсутствии картотеки №2;
• список имущества самого ИП, которое используется для осуществления предпринимательской деятельности — да, от оргтехники до офисного стула;
• счета-фактуры на основные виды сырья и продукции, которые вы используете в своем бизнесе для производства собственной продукции или перепродажи.

Список внушительный, но даже предоставление всех этих документов запускает только процесс оценки ИП как заемщика, а не является гарантией выдачи кредита. Более того, иногда банки могут предлагать кредит для ИП и ООО под залог недвижимости, что потребует ряда бумаг еще и в связи со статусом этой недвижимости и правами на нее.

У МФО требования не такие суровые, как у банков, но при этом условия могут сильно разниться в зависимости от конкретной МФО, куда представитель малого бизнеса придет за займом. К примеру, где-то могут выдать заем только при наличии положительной кредитной истории, а где-то — при любой, но уже на менее выгодных условиях, что по сумме займа, что по процентам. В некоторых МФО существует территориальная привязка — например, заем могут не выдать, если заемщик зарегистрирован более чем в 10 км от ближайшего офиса МФО. Или же займы выдают только на территории определенных регионов.

С обеспечением у МФО тоже по-разному. Где-то можно получить до 400 тысяч рублей без поручительства, а где-то эта же сумма потребует либо поручительства от других собственников, либо залога имущества. Иногда роль играет и возрастной ценз — ряд МФО просто не обслуживает заемщиков старше 65 лет.

Но, несмотря на это, малый бизнес активно пользуется деньгами МФО: средняя сумма такого займа для ИП в 2018 году — 1,2 млн рублей. А в конце 2017 года доля малого и среднего бизнеса в портфеле микрозаймов составляла 20,9%. То есть каждый пятый заем, выданный МФО, был для ИП или ООО.

В общем, здесь тонкостей тоже хватает. Плюс, как и в случае с банком, первичное рассмотрение заявки проводится очно: либо в отделении МФО, либо на встрече с выездным представителем. Что тоже требует времени.

Здесь сами сервисы изначально затачиваются под работу с малым бизнесом, учитывая все его особенности и нужды. По уровню удобства и оперативности принятия решения они выигрывают у традиционной модели, так как представляют собой следующую ступень эволюции кредитования, учитывающую все минусы и сложности предыдущих этапов.

Распространенная модель работы таких сервисов — краудфандинг, когда пользователи сервиса по одну сторону (обычно физические лица, открывающие специальный счет) приносят сервису средства, которые можно выдавать как займы компаниям и индивидуальным предпринимателям. Здесь и физические лица в плюсе (сервис выплачивает им определенный процент за пользование средствами), и предприниматели — появляется простая и удобная возможность получить короткие деньги на выгодных условиях без лишней суеты.

Чтобы сэкономить время, подобные сервисы часто создают собственную модель скоринга. Это ощутимо уменьшает и время, которое заемщик потратит на оформление заявки, и пакет необходимых документов. Иногда просто достаточно ввести на сервисе ИНН своей организации, и система сама проведет все необходимые проверки платежеспособности, чтобы через пару минут сообщить решение о максимальной сумме займа и установленных для данного случая процентах.

С альтернативным кредитованием немного попроще — сервисы стараются по максимуму перенести оформление бумаг в онлайн. Но даже при наличии желания взять заем и подтвержденной платежеспособности ООО или ИП могут отказать по ряду причин. Например, как в описанных ниже примерах.

Сталкивались ли вы с ситуацией, когда средства были нужны, но банк по каким-то причинам отказывал? Если да — для вас есть решение. Вобрать в себя все лучшее из альтернативных систем кредитования и ответить на запрос малого бизнеса решил создатель сервиса Lemon Леонид Корнилов.

Сервис онлайн-кредитования Lemon предлагает малому бизнесу быстрые и короткие деньги, которые могут очень пригодиться в ряде рабочих ситуаций. К примеру, ООО нужно выставить на полки магазинов зимнюю резину в течение пары недель, а не пары месяцев, пока на закупку товара появятся нужные средства (но покупатели уже купят все нужное в другом месте). Ситуация решается просто — Lemon предоставляет заем здесь и сейчас, ООО покупает нужный сезонный товар и начинает его продавать, а через месяц погашает этот заем.

Таким же образом можно закрыть кассовый разрыв, вовремя выплатить сотрудникам зарплату. Или, например, быстро найти деньги для обеспечения тендерной заявки, если удалось ее выиграть, а прямо сейчас средств немного не хватает.

Сервис экономит главное — время. Вместо того, чтобы собирать ряд необходимых бумаг для банка (к слову, не все из которых могут быть у ИП), ехать в отделение, общаться с менеджерами, заполнять бумаги и ждать решения, пользователю нужно просто заполнить заявку онлайн. Единственный элемент необходимой бюрократии здесь — приложить к заявке фото или скан паспорта, учредительных документов и выгрузку из банка-клиента по расчетному счету о движении средств.

Оценка заемщика проводится с помощью скоринговой модели собственной разработки и занимает в среднем десять минут. Уже сейчас Lemon учитывает поведение потенциального заемщика на сайте для оценки его благонадежности, а в ближайшем будущем алгоритмы компании будут использовать информацию социальных сетей, платежных систем, государственных органов и других поставщиков данных.

Иными словами, от самого желания получить заем и начала заполнения онлайн-формы до непосредственного получения денег на счет проходит максимум 1 день. При этом — никаких встреч с представителями банка, для которых надо выделять время, или личных визитов в банк. Есть интернет — есть возможность получить заем. По словам основателя компании, главная цель Lemon — дать шанс на развитие представителям любого малого и среднего бизнеса.

Для ИП займы доступны уже сейчас, а с марта 2019 сервис полноценно заработает и для ООО. Для получения займа нужно оставить заявку онлайн на сайте lemon.online: решение будет уже через 15 минут, а деньги переводятся на счет за 1 день. Никаких походов в офисы и встреч с представителями.

Новые игроки на рынке, которые отталкиваются не от желания клонировать конкурентов, а от потребностей клиентов — это всегда хорошо.

© Rusbase, 2019
Автор: Анастасия Краснянская

Фото на обложке: Unsplash