финтех
Денежные переводы me-to-me: сколько можно перевести самому себе и как на этом зарабатывают банки

21 апреля 2018



Прошлый 2017 год стал триумфальным для так называемого антиотмывочного закона. Знаменитый федеральный закон 115-ФЗ попортил кровь многим предпринимателям и внес сумятицу в сферу межбанковских денежных переводов. Люди стали бояться отправлять большие суммы безналичным переводом – даже самому себе. Как поступит банк? Не заблокируют ли деньги? Можно ли снять нужную сумму без проблем? Объясняем, что к чему.






В чем проблема переводов me-to-me?
«Нужно отправить крупную сумму (несколько миллионов рублей) из одного города РФ в другой, исключив физическое перемещение суммы, без сюрпризов со стороны банка (замораживания счетов службой безопасности банка, требованием объяснить суть операции, предоставить разные справки, длительные сроки ожидания выдачи денег и т.п.)»

«Каким образом можно дешево передать большую сумму денег (порядка 3 млн) чтобы потом перевести ее на счет в другой банк без больших комиссий (в ВТБ или Промсвязьбанк, точно банк неизвестно какой) или снять наличкой?»

«По смыслу банки не понимают, что я делаю перевод сам себе. Мой перевод попадает во все проверки, как будто это внешний перевод. Его могут заблокировать или он может подвиснуть и т.д.»

На форумах предпринимателей такие темы обсуждаются регулярно. Клиенты банков, в основном бизнесмены, часто сталкиваются с необходимостью перевести сумму денег до нескольких миллионов рублей в другой город или регион, желательно оперативно и дешево. И главное – без проблем. У большинства из них возникает вопрос: какие есть ограничения при банковских и межбанковских переводах самому себе?
В таких случаях эксперты советуют пользоваться услугами крупных федеральных банков — или региональных, но с развитой сетью представительств. Оформить перевод средств самому себе обычно советуют в Сбербанке, ВТБ, «Альфа-банке», «Газпромбанке», «Промсвязьбанке», «Авангарде» и других. Самый простой способ – открыть счет в отделении в одном городе, а по приезду в другой город – снять со счета в отделении того же банка.
Комиссии и ограничения
Первое, с чем сталкиваются клиенты банков при переводе крупных сумм, – это комиссии и ограничения по сумме операции. До обналички внутри одной кредитной организации операции перевода, как правило, не облагаются комиссией и не подвергаются проверке службы безопасности, говорит юрист московского офиса международной юридической фирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Контстантинов.
По сути, никаких ограничений на банковские переводы самому себе не существует. Даже антиотмывочный 115-ФЗ не предъявляет требований к безналичным расчетам между счетами, открытыми в одной кредитной организации. А вот вопрос комиссии целиком и полностью зависит от тарифной политики банка, где открыт счет. Справедливости ради надо отметить, что обычно за такие операции банки комиссии не берут.
Дмитрий Контстантинов, юрист московского офиса международной юридической фирмы «Ильяшев и партнеры»
Переводы внутри одного банка используются клиентами чаще всего. Для небольших сумм – до нескольких сотен тысяч рублей – обычно достаточно онлайн-банка или мобильного приложения. В зависимости от банка, зачисление средств происходит почти мгновенно.
Переводы на свои счета внутри банка – обычное явление для клиентов, постоянно пользующихся банковскими услугами. Например, нерационально держать все сбережения на текущем счете, к которому прикреплена платежная карта. Банки редко начисляют проценты на остатки по таким счетам. Кроме того, существует риск хищения средств с карты злоумышленниками. Поэтому, как правило, основные сбережения хранятся на вкладе или просто счете, по которому банк начисляет повышенные проценты. В случае необходимости клиент переводит собственные средства между своими счетами, и, разумеется, это происходит достаточно часто.
Дмитрий Контстантинов, юрист московского офиса международной юридической фирмы «Ильяшев и партнеры»
Иначе обстоят дела при переводе самому себе в другой банк. Такая операция считается полноценным межбанковским переводом даже несмотря на то, что отправитель и получатель денег – одно и то же лицо. И здесь клиенты чаще всего сталкиваются с проблемами.

«Переводы между своими счетами в разных банках осуществляются с использованием тех же механизмов, что и переводы на счета других лиц. Обычно это переводы на основании платежных поручений, направляемых в банк лично или через интернет-банк (для таких переводов необходимо указать получателя, номер его счета и банк, в котором счет открыт), либо посредством платежных систем, таких как Visa и MasterCard. В этом случае необходим только номер банковской карты получателя, однако этот способ возможен только для счетов, к которым выпущены соответствующие платежные карты», – говорит эксперт.
Кроме предпринимателей, с необходимостью регулярно переводить деньги между счетами в разных банках могут столкнуться рядовые граждане. Например, если зарплата начисляется на так называемый принудительный счет в определенном банке. Тогда клиенту нужно каждый раз оформлять перевод средств в родной банк.
Также возможна ситуация, когда клиент, например, берет кредит в одном банке, а платежную карту оформляет в другом. Естественно, у такого человека возникает необходимость в перечислениях собственных средств. Чаще всего такие переводы облагаются комиссией, которая зависит от банков.

Вице-президент «Ренессанс Кредит» Галина Уткина советует в случае переводов крупных сумм консультироваться со специалистами банка обслуживания. Это поможет выбрать оптимальный способ перевода денег самому себе и, возможно, избежать недоразумений со службой безопасности банка и Финмониторингом.
Обычно ограничения на перевод собственных средств между своими счетами внутри одного банка не вводятся. Также в большинстве случаев отсутствуют комиссии за такие операции. Иначе обстоит дело, когда речь идет о переводе кредитных средств, например, с кредитной карты на какой-нибудь другой счет. В одних банках запрещают подобные операции, в других – вводят комиссию, обычно равную комиссии за снятие наличных денежных средств с кредитной карты в банкомате или кассе банка.
Галина Уткина, вице-президент «Ренессанс Кредит»
Привычные многим моментальные сервисы перевода «с карты на карту» (card-to-card) ограничены по сумме, а переводы облагаются комиссией. Исключения – для переводов между своими картами.

Кроме того, существует возможность по переводу денежных средств по реквизитам счета-получателя. Во многих банках это можно сделать как через заявление на перевод, которое необходимо написать в отделении, так и посредством дистанционных каналов – интернет- и мобильного банка. При этом обычно перевод денег через эти сервисы и дешевле, и удобнее, так как не нужно лично посещать в офис. Но стоит обратить внимание, что во многих банках установлены лимиты на перевод средств через дистанционные каналы. Поэтому если нужно перевести сразу большую сумму, то лучше обратиться в отделение.
«Просто так перевести деньги вы не имеете права»
Несмотря на то, что перевод денег самому себе, казалось бы, чисто техническая задача, ее решение может поставить в тупик даже опытных предпринимателей. Недавно один российский бизнесмен в весьма эмоциональном посте рассказал, с какими проблемами можно столкнуться при банковских переводах:

«Представьте: вам от товарища пришли деньги на карту. Например, за продажу сумки на «Авито». Деньги упали на счет, сумма отобразилась в банковском приложении, но спустя какое-то время вы понимаете, что карта заблокирована. СМС-уведомлений не было, но теперь вы не можете управлять деньгами на расчетном счету: не сделаете перевод, не примете средства на счет, а когда придете в банкомат, аппарат просто не вернет вам карту. Через пару дней получите письмо: мол, так и так, уважаемый, объясните каждый перевод по вашему счету».

С такими же проблемами столкнется индивидуальный предприниматель, который решит перевести полученные за работу деньги с расчетного счета на свой личный карт-счет. Все по тому же федеральному закону 115-ФЗ деньги, скорее всего, будут заблокированы, а банк потребует с бизнесмена объяснений: заплатил ли он налоги с этих средств. Тем более нельзя перевести деньги членам семьи или друзьям.

«Просто так перевести деньги он не имеет права. Кто эти люди? В каких гражданско-правовых отношениях они состоят с индивидуальным предпринимателем? Почему он переводит им деньги просто так? Банку это непонятно — он считает, что они вместе обналичивают деньги», – пишет автор поста.
И самое страшное – оказаться в «черном списке» Центробанка за попытку перевести себе деньги. В таком случае предприниматель не сможет не то чтобы забрать свои деньги, но и впредь обслуживаться в российских банках.
«К сожалению, суть «банковской инквизиции» такова, что на каждый перевод лучше заключать договор безвозмездно оказанной услуги или какой-нибудь договор дарения, чтобы не попасть на налоги», – заключает эксперт.

Таким образом, даже переводя средства между своими счетами в разных банках следует быть готовым к необходимости объяснять происхождение денег и собирать справки для службы безопасности банка. В любом случае перед операцией целесообразно проконсультироваться со специалистом кредитной организации.
© Rusbase, 2018
Автор текста: Наиль Байназаров
Фото: Depositphotos.


Светлана Зыкова

Комментарии

Зарегистрируйтесь, чтобы оставлять комментарии и получить доступ к Pipeline — социальной сети, соединяющей стартапы и инвесторов.