Кто, как и зачем вводит удаленную идентификацию в России

Тинькофф Банк предполагает множество вариантов для применения удаленной идентификации.

Во-первых, клиент сможет оформить кредит на покупку товара в магазине, не имея при себе паспорта, а также открыть счет в банке без встречи с представителем. Во-вторых, больше не нужно помнить пароль для входа в мобильный банк — достаточно сделать селфи и загрузить его в приложение. В-третьих, сам банк сможет выявлять неблагонадежных заемщиков с помощью сравнения фото заявителя с базой данных мошенников.

Основными способами удаленной идентификации в Тинькофф Банке, скорее всего, станет распознавание по голосу и лицу. Уже несколько лет банк использует систему NICE Real Time Authentication как дополнительный метод аутентификации. При первом обращении в контактный центр банка NICE RTA делает голосовой «слепок» клиента по аналогии с отпечатком пальцев, при последующем — сверяет его с голосом звонящего. Технология значительно сокращает длительность звонков и повышает уровень сервиса — клиенту теперь не нужно отвечать на однотипные вопросы при идентификации.

Кроме того, банк применяет VisionLabs для расследования инцидентов, связанных с мошенничеством, а также для фотоверификации клиентов, получающих кредит; программа уменьшает время обработки заявок и снижает риски банка.

Сбербанк видит главный положительный эффект от введения удаленной идентификации в сокращении расходов банка на первичную обработку клиентских данных в офисах обслуживания, а также увеличении прироста новых клиентов. Для нынешних клиентов Сбербанка (по мнению компании, это 70% населения РФ) идентификация на расстоянии не станет принципиально новой услугой – открыть счет или управлять вкладом можно дистанционно уже сейчас через Мобильный Банк или Сбербанк-Онлайн.

В первую очередь банк рассматривает удаленную идентификацию по записи голоса и изображению лица клиента, а также по движению губ.

Технологическим партнером Сбербанка выступает дочерняя организация АО «СберТех».

С февраля по апрель этого года ВТБ24 проводит собственный пилотный проект по внедрению биометрической аутентификации в мобильном приложении с фокус-группой более чем из тысячи клиентов. Технологический партнер — Группа ЦРТ (ранее «Центр речевых технологий»).

Основная предпосылка пилота — необходимость перейти от подтверждения личности по знаниям (паролям и пин-кодам) к подтверждению по уникальным физическим характеристикам. ВТБ24 выбрал биометрию по голосу и лицу, так как камеры и встроенные микрофоны есть в большинстве современных устройств, а одновременное использование двух технологий сводит возможность мошенничества к минимуму, принципиально не усложняя процесса.

Клиенту нужно будет создать эталон — модель лица и голоса (нужно произнести цифры от 0 до 9). При каждом последующем входе потребуется ввести логин и пароль, а затем назвать 5 произвольных цифр с экрана. Что очень важно — проверка динамическая, выводимые числа всегда разные, а интеллектуальный детектор живого пользователя следит за мимикой, поэтому ни фотографию, ни запись голоса «подложить» не получится.

По мнению банка, единственно приемлемой технологией удаленной аутентификации —то есть повторным, а не первичным обращением в банк — является биометрия по голосу и видеообразу, так как она не требует от клиента наличия специального дорогостоящего оборудования (сканера отпечатков пальцев или сетчатки глаза).

Основной вопрос – насколько удобны клиенту такие методы удаленной идентификации? Все же пользователю проще ввести пин-код и сразу попасть в личный кабинет банка, чем запустить приложение, получить набор цифр, произнести их, отправить данные на обработку серверами банка и только затем открыть личный кабинет. К тому же неясно, как система голосовой аутентификации проявится осенью в сезон простуд, когда голос может серьезно измениться.

Однако будущее финансов — однозначно за удаленным доступом; по мнению Ильи Титова, IT-директора Модульбанка, уже через 10 лет люди будут идентифицироваться и аутентифицироваться по ДНК-меткам.

По словам Александра Васильева, замдиректора Департамента информационных технологий РосЕвроБанка, целевая аудитория проекта по удаленной идентификации – это маломобильные группы населения и потенциальные клиенты, проживающие в регионах, где банк не представлен своими филиалами.

Проект разрабатывается специалистами банка при участии технологического партнера – Microsoft. Компания предлагает Azure BaaS-платформу и инструменты для быстрого развертывания инфраструктуры для реализации блокчейн-проектов на базе Ethereum. Помимо виртуализации серверов для Ethereum VM, планируется использовать Azure API Management, который может помочь в реализации функциональности Open API.

Кроме банков, технологиями удаленной идентификации интересуется и «Группа Qiwi». По данным компании, к ее платежным сервисам ежемесячно обращается 56 миллионов человек, что говорит о значительном потенциале дистанционного доступа среди физических лиц. Особенно учитывая тот факт, что большинство клиентов Qiwi активно использует интернет и современные гаджеты.

Компания входит в Ассоциацию развития финансовых технологий «Финтех», ключевыми направлениями которой являются цифровизация российской экономики и менеджмент цифровой идентичности.

С помощью удаленной идентификации компания планирует оказывать услуги массового спроса – платежи, переводы, кредиты и другие.

Международная инвестиционная группа компаний FinEx развивает удаленную идентификацию для своего проекта по робо-эдвайзингу — «Финансового автопилота».

Основу IT-решений проекта FinEx разработала силами внутренней команды, а также использовала сторонних вендоров для повышения эффективности и скорости внедрения технологий.

По мнению FinEx, количество клиентов, использующих удаленную идентификацию, будет стремительно расти и достигнет количества банковских вкладчиков (а их в России, по данным компании, около 50 миллионов человек).

B2B-платформа IDX проверяет достоверность частных данных без передачи содержательной части информации; в ее основе лежит математический метод доказательства с нулевым разглашением.

Компания-партнер IDX, которой клиент когда-то сообщил свои данные, может проверить их достоверность по запросу другой компании-партнера — во время проверки сами данные не передаются, а лишь подтверждаются с помощью сверки цифровых подписей и хэшей зашифрованных сведений.

Особенно актуальна платформа IDX для любых маркетплейсов — к примеру, выбирая курьера, вы заранее сможете убедиться в подлинности предоставленной им сайту-агрегатору персональной информации.

Команда IDX оценивает российский рынок управления идентификацией на 1,5 миллиарда рублей с прогнозируемым ростом до 15–20 миллиардов рублей в течение 10 лет. По данным компании, платформой пользуются уже более десяти заказчиков, и еще несколько десятков ожидают присоединения к системе.

Bongo R&D — независимая технологическая компания, занимающаяся дистанционным банковским обслуживанием и созданием блокчейн-решений в финансовой сфере. Bongo R&D может придумать и реализовать современный онлайн-банк, интернет-проект или мобильное приложение, а специальный продукт BlockNotary позволяет на расстоянии верифицировать клиента по видео и принимать любые заявки, значительно снижая уровень мошенничества.

Компания работает и в Швейцарии — там недавно законодательно утвердили удаленную идентификацию. Bongo R&D поставляет полностью готовые SaaS-решения с видео/аудиоинтервью, валидацией документов и когнитивными сервисами (сравнение мимики, фото/видеопотока).

Наиболее интересными и сложными своими кейсами компания называет «Поток» для Альфа-Банка (построенный на BlockNotary) и «Ипотеку» для Сбербанка (корпоративный блокчейн); также клиентами Bongo R&D уже стали BBVA, МДМ Банк, СК «Согласие», АФК «Система» и другие.

NTechLab совместно с BSS разработали платформу, которая подтверждает личность пользователя в банковских приложениях через распознавание голоса и лица. Проект повышает безопасность и ускоряет аутентификацию. Сама компания была основана в 2015 году и занимается разработкой умных алгоритмов.

Fujitsu Technology Solutions является ведущим поставщиком инфраструктурных решений в Европе, Африке, Индии и России. Компания работает как с крупными корпорациями, так и со средним и малым бизнесом. Fujitsu разрабатывают динамические инфраструктуры и различные IT-продукты.

Oz PhotoExpert — финтех-продукт московского стартапа Oz Forensics, позволяющий экспертам и простым пользователям проводить экспертизы фотографий на основании комплексного анализа изображения.

Клиент загружает две качественных фотографии: своего паспорта и себя с паспортом. После этого Oz PhotoExpert проверяет их на подлинность, сравнивает лица с двух фотографий по биометрическим алгоритмам, идентифицирует паспорт и проверяет его на полноту. Последнее особенно полезно – программа позволяет не только верифицировать пользователей, но еще и проверять документы на подлинность; к примеру, если вам прислали скан паспорта или водительских прав.

Oz Forensics вышел в финал премии «Стартап года» 2016 Высшей Школы Экономики в номинации «Лучший финтех-стартап».

Компания появилась в 2006 году на базе группы компаний «Прософт-Системы». Сегодня «Прософт-Биометрикс» – ведущий российский разработчик систем информационной и технической безопасности, который использует разные методы биометрической идентификации, такие как отпечаток пальца, вены ладони или радужная оболочка глаза.

Основные разработки компании:

• Биометрическая система контроля и управления доступом «СКУД BioSmart»;
  
• Биометрическая система учета рабочего времени «BioSmart-WorkTime»;
  
• Биометрическая система информационной безопасности «BioSmart-FinGuard».

Проект RecFaces, разрабатывающий мультимодальную платформу ID-Me, был запущен в сентябре 2014 года группой ComLogic. Биометрическая платформа использует технологии Toshiba и будет идентифицировать людей по лицу, рисунку вен, радужной оболочке глаза. В дальнейшем компания планирует выходить с решением в банки, транспортную сферу и ритейл, на спортивные арены, а также в сферу государственных услуг.

Как рассказывают в компании, точность алгоритма достигается за счет составления полных математических моделей, а не анализа отдельных точек и расстояний, что позволяет уверенно идентифицировать человека, несмотря на возрастные изменения или дополнительные элементы на лице (например, очки, чёлку, бороду, шарф, головной убор).

В апреле 2017 года RecFaces получили грант Microsoft в $120 тысяч на два года, который предоставляет проекту доступ к облачным продуктам Microsoft Azure.

RecFaces – один из двух проектов, аккредитованных «Сбербанком» на участие в коммерческой части тендера по идентификации клиентов и сотрудников банка с использованием изображения лица. Другой проект, выступающий в тендере с технологией распознавания лица – VisionLabs. Также квалификационный отбор прошли компании Fujitsu Technology Solutions и ProSoft Biometrics, которые распознают людей по венозному рисунку ладони.

Компания разрабатывает 3 направления в сфере удаленной идентификации. Во-первых, это Passport Check — распознавание паспортов и проверка их данных на валидность, причем технология работает и со сложночитаемыми паспортами любого формата на любом языке. Во-вторых, это Face Check — сопоставление фотографии человека в момент обращения с его фотографией в документе. И в-третьих, это создание Симкоматов — специальных терминалов для самостоятельного подключения абонентов к услугам сотовых аппаратов.

В 2014 году Симкомат стал резидентом Сколково.

VisionLabs основана в 2012 году. Система распознаёт лица клиентов, позволяет в реальном времени выбирать из видеопотока лучший снимок лица и обрабатывать фотоизображения. Также VisionLabs противодействует внешнему и внутреннему кредитному мошенничеству, распознаёт лояльных клиентов и увеличивает скорость обслуживания клиентов.