В поисках лучшего: взаимное кредитование малого бизнеса

Само понятие «взаимное кредитование малого бизнеса частными инвесторами» пришло из-за рубежа. Там оно называется р2р-кредитование и расшифровывается как person-to-person lending, или peer-to-peer investing — «кредитование от человека к человеку», то есть получение займов напрямую от инвесторов без участия банков. Заемщиками могут быть как компании малого бизнеса, индивидуальные предприниматели, так и физические лица.

Схема очень простая. С одной стороны, у вас есть бизнес, которому нужны деньги на развитие. С другой стороны, у частного инвестора есть свободные средства, которые он хочет разместить не только в валюту, акции и тому подобные финансовые инструменты, но и в реальный бизнес-проект.

Сейчас взаимное кредитование осуществляется через интернет-площадки. При этом существенные преимущества таковы:

Чтобы получить кредит в банке, вам нужно соответствовать очень многим критериям по возрасту заемщика, времени существования бизнеса, наличию официальной отчетности, оценке залога, чистой кредитной истории по всем формальным признакам и так далее. У банков также есть отраслевые ограничения на кредитования малого бизнеса — какие отрасли могут получить кредит, а какие — нет. Если вы собираетесь открывать свой бизнес или совсем недавно его основали и у вас есть только управленческая отчетность, то вполне вероятно, что банк откажет вам в ссуде. Однако требования к заемщику при взаимном кредитовании проще: возраст неважен, вы можете быть юридическим или физическим лицом, зарегистрированным как индивидуальный предприниматель, при этом вашему бизнесу должно быть минимум полгода, если это не стартап.

К тому же здесь намного мягче требования к кредитной истории. Но стоит сразу отметить, что при явно отрицательной кредитной истории, дошедшей до судебного разбирательства, инвесторы могут испугаться и не дать вам необходимую сумму. С другой стороны, если у вас были технические просрочки, которые полностью погашены, то это может быть оценено с пониманием — вы умеете соблюдать свои обязательства. Согласитесь, что банк вряд ли будет вникать в такие особенности. Оценивать ваш бизнес будут по управленческой отчетности, что тоже во многом упрощает вам жизнь. Такой вид отчетности, помимо статистических данных, содержит их интерпретацию и помогает определить слабые и сильные стороны бизнеса. К тому же эксперты площадки могут дополнительно сами приехать к вам в офис, чтобы оценить компанию.

Также здесь очень важную роль играет бизнес-идея: зачем предпринимателю нужны средства и за счет чего он собирается возвращать заем с процентами. Идея должна быть очень простой, понятной и достижимой: торговля, общественное питание, услуги, производство, интернет-магазин с уникальным товаром и тому подобное.

Функции площадки взаимного кредитования малого бизнеса частными инвесторами не сводятся только к размещению заявки на финансирование и к дальнейшему проведению торгов между инвесторами. Предварительно кредитная заявка рассматривается специалистами, которые изучают управленческую отчетность, кредитную историю, могут выехать непосредственно по месту ведения бизнеса предпринимателя.

По результатам анализа заявке на финансирование присваивается кредитный рейтинг, и только после его получения она становится доступной для частных инвесторов. Сомнительным заявкам рейтинг не присваивается, и они не становятся доступными для инвесторов.

С одной стороны, можно сказать, что сама площадка взаимного кредитования накладывает свои ограничения на выбор проектов для инвестирования. Но с другой стороны, инвесторы не получают заведомо невозвратные проекты. В результате площадка обеспечивает должный уровень доверия к размещаемым кредитным заявкам, и у добросовестных предпринимателей появляется шанс получить финансирование.

Проверка ваших данных у интернет-площадки займет всего один рабочий день. Если предоставленные данные пройдут проверку, то ваша заявка будет взята в работу и опубликована на сайте в срок не более семи дней. За это время специалисты оценят ваш бизнес по управленческой отчетности и выставят вам вышеназванный рейтинг кредитоспособности, на который и будут опираться инвесторы в своем выборе. Еще до семи дней уйдет на первые торги и поиск инвестора. Большинство заявок, интересных для инвесторов, набирает финансирование в течение 2–3 дней с момента публикации. На подписание договора и перевод денег, как правило, уходит от двух до пяти дней.

Вы можете подать заявку из дома, вам не надо приезжать в офис площадки взаимного кредитования, чтобы все оформить. Рассмотрение и оценка заявки проходят дистанционно, так же, как и торги между инвесторами. Заключение договора возможно несколькими способами:

1. Напрямую — когда предприниматель и заемщик непосредственно приезжают в офис компании и подписывают на месте все документы.
2. По почте — если вы и инвестор находитесь далеко друг от друга, площадка организует обмен, подписание и верификацию документов.
3. Однако сейчас самым удобным способом становится использование электронно-цифровой подписи в соответствии с требованиями российского законодательства.

Независимо от способа подписания, все бумаги имеют юридическую силу и являются абсолютно законными.

Ваш бизнес-план выставляется на портале взаимного кредитования, где инвесторы сами назначают суммы и проценты по выплатам. Процентная ставка зависит от ранее присвоенного кредитного рейтинга, но является только ориентиром для инвестора. Вы выбираете одного или нескольких инвесторов, обговариваете условия предоставления займа. Это исключительно ваше совместное решение с инвесторами.

Ряд площадок взаимного кредитования предоставляет дополнительные гарантии, связанные со страхованием риска невозврата займа. В случае невозможности заемщика погасить заем, интернет-площадка сама компенсирует инвестору потери. Разумеется, такая гарантия стоит отдельных денег, но за счет страховки предприниматель сможет получить заем по более низкой ставке и, как правило, еще быстрее.

Как уже говорилось выше, схема очень простая. Разберем все пошагово на примере площадки «Город Денег».

Теперь вам остается только развивать свой бизнес, с умом использовать полученный кредит и своевременно выплачивать по нему проценты.

Посмотреть комментарии заемщиков и увидеть, как работает площадка взаимного кредитования, вы можете по ссылке.

Материалы по теме:

Представьте, что инвестор — ваш клиент. 5 правил по привлечению инвестиций
Как не потерять веру в проект, когда инвестор 100 раз вам сказал «нет»
5 признаков проекта, который привлекателен для инвесторов
Кредит в банке или P2P-кредитование: есть ли выбор у стартапа?
Почему вы не получите инвестиции (а я — получу)
Заемные средства для бизнеса – хорошо или плохо?