Кредит в банке или P2P-кредитование: есть ли выбор у стартапа?

В далеком 1997 году я, будучи еще студентом, устроился работать в банк. Как-то после пары ко мне подошел однокурсник и сказал: «У меня есть клевая бизнес-идея, как мне в вашем банке получить под это кредит?». Тогда этот вопрос вызывал улыбку. Ведь в 1997 банки кредитовали лишь самые крупные предприятия и чуть что забирали их за долги. Большинство банков интересовались лишь ГКО и уж точно не торопились давать кому-то кредиты «под идею», даже самую гениальную. Прошло почти 20 лет. Что же изменилось? Может ли стартап попросить кредит, и в каком случае это имеет смысл делать?

Кому банки готовы дать кредит?

Банковский бизнес сегодня явно не в лучшей форме. Как недавно выразился один мой коллега из банковской сферы, кредитные организации все еще «отходят» от последствий кризиса и очень неохотно выдают кредиты в принципе. В основном они перекредитовывают своих старых клиентов, как говорится, перекладывают портфели. В приоритете у банков сейчас те компании, которые обслуживаются у них 2–3 года и проводят операции по счетам. Причем компания должна быть прибыльной, так как вероятность невозврата слишком критична для банковской организации.

Плюсы кредита в банке:

• относительно невысокие проценты (по сравнению с P2P-кредитованием).
• «эффект одного окна». Обслуживаешься в банке и там же берешь кредит, это удобно
• банковских организаций в стране немало, что позволяет хорошему заемщику (с точки зрения банка) искать наиболее выгодные условия

Минусы кредита в банке:

• банковский бизнес зарегулирован, что сказывается на отношениях с клиентом (требование предоставления залога, большое количество различных бумаг)
• молодой компании кредит в банке получить крайне сложно

Выдать кредит «под идею» совсем новой компании банк все-таки может, но далеко не всегда. Желательно, чтобы новый бизнес не был первым у его владельца. Кредит дадут проекту того предпринимателя, у которого этот бизнес второй или третий, а первый уже приносит стабильный доход.

Итак, в большинстве банков условия получения кредита следующие:

•  срок работы компании на рынке не менее 2–3 лет;
• компания должна вести безубыточную операционную деятельность;
• компания должна предоставить в залог свое имущество (земля, недвижимость, оборудование, товары в обороте);
•  кредит не может быть больше, чем сумма залога.

Если компания отвечает этим требованиям, ставка по кредиту будет около 18–22% годовых, а сроки — до 2 лет на пополнение оборотных средств и до 5 лет для кредитов под залог недвижимости.

В иных случаях банки клиента, конечно, не прогонят. Просто предложат ему как физическому лицу взять потребительский кредит (такой кредит он может получить на срок до 7 лет при наличии дохода, стабильной заработной платы, и имущества — квартиры, машины или дачи). Ставки в этом случае выше (как правило, 25–30% годовых), а условия более жесткие (амортизационные платежи по телу кредита).

Банкиры советуют молодым бизнесменам: «Начиная собственный бизнес, как можно раньше открывайте счет в банке, показывайте историю платежей, работайте без убытков, и через 1–2 года можно будет получить кредит под залог. А пока берите кредит исключительно как физлицо и отвечайте своим имуществом».

Стартапы и малый бизнес на стадиях зарождения идеи и начальных инвестиций практически лишены возможности брать кредит в банке. Последние не верят в ИДЕИ. Они верят в прибыль и залог, такой как недвижимость, золото или даже валюта в банковской ячейке (были и такие примеры).

Такие банковские не кредитные инструменты, как лизинг, овердрафт, конечно, способны помочь предпринимателю реализовать ИДЕЮ, но лишь в отдельных случаях. Далеко не каждому старапу нужно новое оборудование в лизинг (кстати, подержанное оборудование в лизинг взять не удастся), овердрафт — это всего лишь дополнительная услуга, связанная с ведением расчетного счета.

Насколько P2P-кредитование может подменить собой банк?

Как показывает практика, обращение юрлиц к небанковским источникам кредитования — это скорее вынужденный шаг, но почему бы нет? В частности, сейчас в мире все активнее развиваются различные сервисы P2P-кредитования, когда одно лицо дает свои деньги в заем другим лицам, без посредничества банка. В России займы юридическим лицам предоставляют, например, StartTrack и «Город денег» (большинство платформ, таких как Fingooroo и Platiza.ru, предоставляет кредиты физическим лицам).

P2P-кредитование имеет свои плюсы:

• Можно найти таких кредиторов, которые поверят в ИДЕЮ, даже если у проекта еще нет положительного денежного потока.
• Можно получить заем без залога. Представим перспективный IT-стартап, способный кратно приумножить инвестиции. Что ему заложить: десяток компьютеров, количество юзеров или статистику скачиваний приложения?
•  Можно найти кредитора, который поверит в идею и станет соинвестором проекта (т.е. вложит деньги не под процент, а под долю в создаваемом бизнесе).
• Срок оформления такого займа — от 1 дня. В банке такая скорость нереальна.
• Деньги можно получить без бумажной волокиты. Все формальности улаживаются путем заключения электронного договора (такие возможности, в частности, имеются на площадке StartTrack).
• Оформлять займы у частных лиц можно на самых разных условиях, не ориентируясь на банковские стандарты (различные сроки погашения, проценты и так далее).

В чем же минусы подобного способа кредитования?

• Ставка по такому кредиту может быть выше, чем в банке (около 30% годовых).
• Юрлицу придется иметь дело с десятками физлиц, а не с одним банком. На оформление договоров со всеми требуется время (правда, электронный договор помогает избежать таких проблем).
• Сложно прогнозировать момент привлечения средств. Под красивую идею и убедительный рассказ стартапера нужную сумму можно собрать за неделю, а если стартап не может себя подать, то и за год не соберет. В P2P побеждает сильный, быстрый и позитивный!

Несмотря на наличие определенных минусов, в ближайшие годы p2p-кредитование в России, скорее всего, ждет рост. Этот рынок демонстрирует свой потенциал в США, Европе и Китае. Все больше частных вкладчиков готовы предоставлять такие займы: ставки по депозитам низки, а на р2р-площадках в этих странах можно заработать, выдавая займы под 8–15% годовых. На российских инвестплощадках ставки еще выше — 25–35% годовых. Если молодая компания имеет потенциал роста (например, выручка растет на 30% в год), имеет высокую рентабельность или высокую оборачиваемость капитала, то кредитную нагрузку в размере 30% годовых она переносит достаточно спокойно.

В то же время именно p2p-кредитование в перспективе может стать важным двигателем нашей экономики, ведь банковский сектор не готов вкладываться в идеи, даже самые перспективные.

Читайте по теме:

В какие платформы онлайн-займов вкладывать? — мнение инвестора

Как устроен рынок P2P-кредитования в России и за рубежом

Крупнейшие банки мира начали использовать блокчейн