«Наступает эра персональных финансов»: стартап Mandarinbank — о том, как оседлать тренд

— Mandarin — платежный сервис, который позволяет любому покупателю оплатить покупку онлайн с помощью банковской карты любого банка полностью или с рассрочкой до 12 месяцев.

При этом мы не планируем позиционироваться просто как очередной сервис потребительского кредитования. Для конечного покупателя Mandarin — сервис, который позволит обеспечивать определенный уровень жизни. Это значит, что мы работаем только с теми отраслями, которые повышают качество жизни покупателей. Получив кредитную карту, пользователь может бесполезно потратить этот лимит, а может оплатить, например, свое обучение. С Mandarin первой опции у покупателя не будет в принципе.

— Сейчас мы активно работаем с индустриями фитнеса и спорта — это первое направление, с которого мы начали, а также сферами обучения, повышения квалификации, путешествий, туризма и отдыха, медицинских услуг. Эти отрасли мы подключаем к платформе.

В ближайшее время мы не планируем расширять число отраслей — предстоит много работы с текущими. Но мы, конечно же, смотрим, куда потенциально можно было бы применить наше видение. Ближе всего находятся сервисы home improvement — все, что связано с ремонтом и обустройством жилья. И, возможно, мы могли бы подключать некоторые специфические товарные группы, которые также повышают качество жизни. Я имею в виду, например, товары для материнства и детей.

Мы не планируем двигаться в сторону бытовой техники, электроники и прочих неоднозначных с нашей точки зрения вертикалей. Как минимум потому, что там очень большая конкуренция и хватает компаний, которые предоставляют разные кредитные продукты. Но главная причина — их подключение будет размывать ценность Mandarin для покупателя. В нашем понимании ценность от покупки должна быть безусловна.

— На данный момент все наши клиенты приходят от подключенных к платформе продавцов. То есть менеджеры фитнес-клубов, например, могут на месте оформить покупку в рассрочку через Mandarin в течение нескольких минут. В ближайшие месяцы мы планируем открыть самостоятельную регистрацию аккаунтов в Mandarin — продавцов уже достаточно. После такой регистрации покупателю будет предоставлен конкретный кредитный лимит, и на специальной витрине он сможет самостоятельно выбрать, на что его потратить. Мы начали собирать заявки на регистрацию таких аккаунтов, и покупатели уже интересуются этой возможностью.

— Мы работаем над проектом более двух лет. Если говорить о начале продаж в России, это произошло ровно два года назад — в конце марта 2016 года.

— Команда у нас небольшая, и, в принципе, у нас нет задачи как-то экстенсивно увеличивать ее. Сейчас в офисе фултайм работает 21 человек, и мы периодически привлекаем некоторых специалистов на неполный рабочий день. Это очень опытная команда с серьезным бэкграундом за плечами в российских и зарубежных компаниях из финтеха, люди, которые многое уже сделали на российском рынке онлайн-платежей. Мы их собрали, чтобы решать глобальные амбициозные задачи.

— Во-первых, мы не просто оказываем финансовые услуги. Тренд ориентированности на повышение качества жизни очень важный. Банковские и финансовые сервисы столетиями развивались как универсальные, и сейчас персональности в финансах по-прежнему очень мало. Все стараются сделать универсальный банк — чем больше функционала ты нагружаешь на клиента, чем больше ты зарабатываешь на нем со всех сторон, тем лучше.

Но с нашей точки зрения сейчас наступает эра персональных финансов, когда ввиду конкуренции, доступности технологий и большого количества игроков на рынке будет происходить разделение по специализациям. Условно говоря, когда-то может появиться банк для спорта, и все его продукты будут специально настроены на то, чтобы удовлетворять потребности людей, которые любительски или на профессиональном уровне им занимаются.

Раньше это было невозможно по причине эффекта масштаба и больших капитальных затрат, которые необходимо было понести, чтобы открыть такой банк. Он бы просто не окупился с той аудиторией, на которую рассчитан. Но сейчас пороги входа на рынок очень низкие, и универсальные банки со временем будут все-таки испытывать давление от сервисов, которые занимаются удовлетворением специфических потребностей клиентов.

Во-вторых, сейчас складывается ситуация, когда технологически и юридически нет никаких проблем с тем, чтобы кредитные платежи осуществлялись в течение секунд. Мы в том числе проводим патентные поиски и видим у мировых лидеров рынка патенты в этой области. Потребительский кредит становится просто инструментом платежа, таким же ликвидным, как и сам безналичный платеж. Это два тренда, которые подтверждают, что мы движемся в нужном направлении.

— В GenerationS мы пошли с определенными целями. Сейчас мы находимся в процессе привлечения инвестиций и участвуем в программе для того, чтобы заявить о себе и найти потенциальных инвесторов. Поэтому GenerationS помог, и помог в двух моментах. Во-первых, образовательная программа GenerationS была очень полезна с точки зрения структурирования наших инвестиционных материалов, презентаций. Во-вторых, нам удалось познакомиться с конкретными инвесторами. Были качественные спикеры и качественные учителя.

— На наш взгляд, любой компании, которая хочет динамично развиваться, просто необходимо участвовать в таких программах, как минимум, с точки зрения получения новых знаний и соревнования с другими компаниями. В рамках акселерации можно посмотреть, чем занимаются твои коллеги по цеху, и это очень важно. Но практический итог для каждого свой. Кто-то ищет деньги, кто-то — заказчиков. И я знаю, что наши «одноклассники» в рамках программы нашли для себя заказчиков, а мы выполнили свою цель и нашли потенциальных инвесторов.

— Зависит от бизнес-модели. Есть бизнесы, которые в принципе могут существовать только благодаря работе на крупные компании. Если бизнес B2B и оказывает услуги, например, по идентификации клиентов, то это не конечный продукт. Всегда нужно находить какие-то корпорации, банки, компании, которые будут покупать твое решение и предлагать его своим клиентам. Если компания работает в сегменте B2C — у меня такое ощущение, что российские корпорации пока не готовы к тому, чтобы выстраивать какие-то партнерства с маленькими компаниями: предпочитают либо делать продукт самостоятельно, либо покупать компанию полностью вместе с командой.

— На самом деле и за рубежом не так много примеров успешной работы крупных корпораций с малыми компаниями. Это очевидный тренд: когда большой компании нужно заниматься мелким, ремесленным процессом, это получается плохо. Поэтому все успешные примеры выглядят так: крупная компания создает небольшое подразделение, которое занимается инновационными партнерствами, работой со стартапами и зачастую во что-то инвестирует. Это могут быть венчурные фонды, акселераторы, иные организационные структуры, которые не ставят себе цель поглотить маленький бизнес или сделать продукт самостоятельно.

Если говорить о России, мне кажется, что над российским бизнесом по-прежнему довлеет советский менталитет. Когда вместо того, чтобы специализироваться на чем-то, наши компании (и чем крупнее эта компания, тем больше это проявляется) пытаются все делать самостоятельно. Вместо того, чтобы работать над созданием одного продукта и инвестировать в проекты, которые хороши во всем остальном. Но мне кажется, что пройдет еще немного времени, и это останется в прошлом.

— Дальнейшие планы связаны с двумя направлениями. Первое — автоматизация и масштабирование всех процессов в компании для ускорения роста, и, собственно, обеспечение этого роста. Мы сейчас сосредоточены на том, чтобы вся линейка наших продуктов работала эффективно в плане продаж, первых касаний с клиентами и в дальнейшем работы на поддержке, обслуживании, дополнительных продажах. Второе — мы будем пробовать, надеюсь, уже в этом году, масштабироваться по горизонтали — на другие рынки, зарубежные страны. Пока не буду говорить, какие, но мы уже детально анализируем рынки и делаем пробные запуски.